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网上支付发展制约因素及应对策略摘要：网上支付是电子商务顺利发展的关键环节和基础条件。电子商务在我国的迅猛发展，要求网上支付系统必须得到进一步发展。文章在分析我国网上支付面临的安全、信用、标准、监管和法规等制约因素的基础上，从政府角度、金融机构角度和企业角度分别提出了应对策略。 关键词：网上支付；制约因素；应对策略 网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付作为电子商务发展的关键环节和基础条件，有效推动了支付流程的再造，解决了电子商务资金流问题，促进了电子商务的繁荣和发展。2005年以来，我国网上支付发展十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付为特征的崭新发展阶段。但由于起步较晚，网上支付发展还不充分，不可避免地受到了很多制约因素的限制，这些因素也间接地限制了电子商务的进一步发展。 一、影响我国网上支付发展的制约因素 （一）安全问题 安全问题已经严重影响了整体网上支付市场的发展。据调查，不使用网上支付的首要的两个因素都与安全有关，其中有61.2%的网上用户担心交易“交全”，42.7%的用户担心个人隐私的安全，34.6%网上用户认为注册麻烦而不太习惯使用。现代金融造假手段，使不法分子在网民网上购物时，利用与银行网站相类似的网络页面，很容易通过网上转账的方式将资金转走；另外，黑客、木马病毒攻击也让网民在支付过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取账户和密码信息，而黑客则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，获取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 （二）信用问题 信用是市场经济的基础。进入电子商务时代，健全的社会信用体系就显得尤为重要。电子商务是一种无形的交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信任，网上支付就不可能发生，即使存在着较完善的网上支付系统。这种信用体系在我国还没有建立。或是出于法制不健全，或是出于体制弊端，企业和企业之间、企业和银行之间拖欠贷款等现象时有发生。银行发行的信用卡，不仅使用者数量相对来说比较少，而目恶意透支的人太多，银行只好严加防范。毫无疑问，在我国目前这种恶劣的信用环境下发展网上支付将遇到很大阻力。 （三）标准问题 为了使网上支付系统的建设和扩展得以顺利进行，需要商业银行之间进行广泛的合作，在硬件和软件供应商技术支持下逐步形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及系统和网络通讯协议的兼容性。在我国，由于各商业银行在金融电子化的起步阶段就采取各自为政的方针，造成目前技术标准统一的混乱局面。最早推出网上支付业务的招商银行采用的是SSL标准，而中国银行采取的则是更为高级的SET标准。这种缺乏长远规划的行为造成了不必要的重复建设和资源浪费，并使得网上金融的整体服务效率比较低下，最终损害的是消费者的利益。显然，消费者对此的反应，将是较少采用网上支付方式进行结算，而这又进一步阻碍了我国网上支付业务的发展。 （四）监管问题 由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。目前，大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格的限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，如果该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。 （五）法规问题 目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章有人民银行发布的《网上银行业务管理办法》、银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。可以说，关于电子商务服务的网上支付，在法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致网上支付存在的一系列问题，包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。 二、我国网上支付发展的应对策略 电子商务网上支付在我国刚刚起步，应该说具有很广阔的发展前