农村小额信贷可持续发展问题研究.pdfVIP

农村小额信贷可持续发展问题研究 口侯育彬 梁京华 9O 代卡JJ．小额信货作为圈际上公认的缓解贫 促进就、『 的一种 货组织．2006年银监会放宽农村金融准入条件并丁2007年3月红占 金融创新在引入我罔．而从2000年农村信川丰1 成为推广农户小额信用 林、网JI『成立了乡村银行．汇f银j r也宣布筹建成立第一家进入农村地 贷款主力军开始，小额信贷,lk务迅速发展．然而，由于同情不同．我国农 区的外资银行 无独有偶．门前银监会发布J 《关于银行业金融机构大力 村小额信贷不断发展的同时也暴露 了很多问题． 此必须对当前农户 发展农村小额贷款业务的指导意见》，吏是要求所有银行业金融机构在 小额信贷进行不断研究和总结．探索可持续发展的具体途径 可持续的原则下，适应形势，转变作风．大力开展农村小额贷款、『 务 我国农村小额信贷业务发展现状 农村小额信贷可持续发展中存在的问题 (一)业务总体上量增速减，地 可持续发展形势严峻 近年来，小额 (一)商业性机构与政策性业务矛盾凸显 小额信贷作为 一项商、I 化 信贷在人民银行的政策引导和推动下，解决 长期 扰我同小额信贷机 运作的政策性、 务，矛盾首先集中在贷款利率的定价问题上．财务上的 构在融资方面的政策壁垒．截至2006年底，农产小额信片j贷款余额 叮持续是小额信贷町持续发展的最重要内容．但信用礼在具体执行巾． 1710亿元．农户联保贷款余额1001亿元，同比增长分别为7．28％和 }}I于受到主管部门推动和当地政府的影响．往往较少考虑利率上的要 16．26％．两者合计f 农户贷款余额的29．5％ 但通过近六年I){∈的数据考 求．有的甚至连本钱都很难得到保障 即使实行的,flj率能够覆盖成本、损 察．不难发现农户小额信用贷款余额与农户联保贷款余额的发展速度是 失和通货膨胀，小额信贷与信用礼的其他商、 性贷款相比一般还有20％ 卣线下降，如果说2003 I 同比增长速度下降79_26个白分点足由于上 一 5o％fl~J利差．营利空间相对小也直接抑制了其从事小额信用贷款业务 i-度的政策助推的效应．那么近t年来以每年将近一半百分比速度递减 的积极性+有的基层联社将小额信贷放款权限上收到分管副主任 另外． 则说明r我网小额信贷的町持续发展形势是严峻的．按目前形势来看． 商业化的考核机制也与小额信贷政策口标冲突．这里既包括隘管机构对 如果没有最大宏观政策调整或业务改进．小额信贷总量将在两年内开始 信用社的考核，也包括信用t礼对信贷人员的考核，既包括责任追究也包 降 j伞闺总体情况比较．部分地 ‘的小额信贷可持续发展的现状更 括激励机制 不容乐观 (二)制度性垄断使农村地区缺乏有效竞争信贷市场 除了遵循市场 (二)需求 供给矛盾明显，小额信贷覆盖面小高 从总量结构上，农 化运行机制使价格能够反映成本与风险外，日前农村地区的小额信贷没 村金融机构存多贷少，存贷差不断扩大，从资金流向上．农村金融信贷资 有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的行为．衙这种垄断是制度 金向城市集中的趋势明显，拉大城乡配黄差距 从资金外流的渠道上看． 性的安排 一方面将近300个小额信贷组织在制度束缚和农J 庞大需求 固有银行靠县域营业机构输送，信用社则靠困债、同、 拆借市场形成大 的挤n{卜．必然在短时间内遭遇资金瓶颈．更谈不j 与当地信用社开展 规横资金外流．从存量结构上看．农村金融资产质量不高．大量信贷资金 较大规模的竞争。另一方_自J，多年来的农村金融体制改革造就了高度垄 形成沉淀．不良率高 另据不完全统汁．我围约2l3亿低收入人群中有 断的农村合作金融体系．围有银行的退}H，股份制银行的限制和不同信 1-2亿有贷款需求．日的有小额信贷的农户7000万户左右．贷款覆盖率 用社经营的地理范围划分部直接扼杀了市场竞争 在 一个地区f通常为 I 全部农r】的30％．Ij亍有贷款需求农， 的60％左右一同时．每年上万亿 一 个乡镇)的 断引发了信用社微观主体意识淡薄．经营效益不佳．服务 的民问融资规模也是小额信贷