助学贷款风险防范的金融创新机制研究.pdfVIP

第6卷 第4期 南通航运职业技术学院学报 V01．6 No．4 2007年 12月 JOURNAL OF NANTONG VOCATIONAL＆TECHNICAL SHIPPING COLLEGE Dec．2OO7 助学贷款风险防范的金融创新机制研究 柯文进。魏 新 (中国矿业大学 管理学院，北京 100083) 摘 要：国家助学贷款制度实施近8年来的实践表明，在社会信用缺失和相关法律制度不健全的情况下，风险补偿机 制的不科学是构成国家助学贷款可持续发展的瓶颈。文章从分析现行助学贷款中存在问题和运行机制中的弊端出发，总结 发达国家的经验，结合中国的国情，探索出一条以教育担保和教育风险补偿为主的风险防范创新之路。 关键词：助学贷款；风险防范；教育担保；风险补偿；制度创新 中图分类号：F830．589 文献标识码：A 文章编号：1671—9891(2007)04—0006—05 1 我国开展国家助学贷款的产生及现状 上世纪90年代，我国高等教育的迅猛发展，催生了对高等教育成本分担的制度需求，进而需要开展国 家助学贷款。国家为了支持高等教育事业的发展，根据国务院有关指示，于1998年初由教育部、人民银行、财 政部等部门经过调查研究，提出开办助学贷款、教育储蓄、教育保险三项举措。1999年8月，国务院办公厅转 发了《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定(试行)的通知》(国办发[1999158号)，确定从9月1 日开始由中国T商银行在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京8大城市试行。它大约经历了1999 年的试点阶段、1999—2000年的推广 -5全面展开阶段、2001—2004年的发展与调整阶段和2004年至今的逐步 完善阶段。其总体的修改趋势是：开办银行由一家到多家；贷款性质中的商业性降低，政策性增强；成本和风 险由最初的银行独担逐渐到政府、银行、高校共同分担；申请条件由严格到宽松；审查程序由复杂到简化，方 便了学生申请；从担保贷款到信用贷款，建立起学生成为贷款人，政府为引导者和支持者，高校为桥梁，银行 获得未来的风险收益的机制。根据全国助学贷款管理中心统计，国家助学贷款自1999年开始运行至今已有 8年多时间，截至2006年6月底，银行审批人数累计240．5万人，银行审批金额累计201．4亿。【1] 2 现阶段我国助学贷款实施中存在的问题 2．1助学贷款供需缺口依然明显 助学贷款发放的总体规模虽然卜J趋扩大，但供需比例失衡严重。根据教育部统计，我国高等教育毛入学 率达22％，在学人数超过2500万。 如果贫困学生按学生总数的20％，每位学生6000元的贷款数额计算，每 年助学贷款的需求总量将达到300亿元；而2004年全年实际发放贷款金额仅为50亿元【3]，缺口非常明显。 2．2 贷款对象存在“逆向选择” 国家助学贷款的初衷是帮助经济拮据的大学生顺利完成学业，而大学生贫困身份识别的具体实施过程 是申请人所在地政府提供相关贫困证明，然后在办理助学贷款时学校进行核实。这种贫困生身份识别的方法 虽然简单易行，但是却难以准确认定贫困生身份。尤其是来自外地的学生由于在其家乡人脉熟悉，很容易开 出一张贫困证明。另一方面：我国尚何大约一半的贫困生没有申请贷款。目前，全国应开办国家助学贷款的 1714所普通高校中，还有248所地方高校，尚未启动国家助学贷款工作。部分省区或高校虽然启动了这项工 作，但审批贷款人数和金额仍然偏低，申请助学贷款的学生比例约为13．72％，其中获得贷款的学生人数占在 收稿日期：2007-09-10 作者简介：柯文进(1958一 )，男，江苏海安人．中国矿业大学(北京)管理学院教授，博士生导师，博士，政府特殊津贴获得者： 魏新(1975一 )，男，山东济宁人，中国矿业大学(北京)管理学院讲师，博士。 第4期 柯文进，魏新：助学贷款风险防范的金融创新机制研究 7 校生的比例仅为5．91％。[4]全国高等学校中签订贷款合同的学生人数仅占申请人数的31％，已签贷款合同金 额只占申请金额的37％，近2／3申请贷款的学生未能与经办银行签订贷款合同。 2．3 贷款违约现象严重 助学贷款