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务在网络上以电子方式的实现，以及各种网上业务创新 等，如电子股票、电子拍卖，把网上银行作为银行业务 品种也可归入这一范畴。农信社应尽快着手网上银行的 建设，尝试传统业务在网上银行办理。工商银行、招商 银行比较成熟的经验，可以学习借鉴。网上银行和网上 贷款本息全面对账工作现状 电子支付的安全性则可以通过完善的电子钱包、电子货 为切实防范信贷风险，加强信贷管理，排查案件隐患，解决信贷 币等来成功实现(电子钱包及电子货币都具备进行DES 管理中存在的冒名、顶名以及收贷收息不入账等问题，今年以来，四 加密来取得用户信任的安全可靠性)。 川银监局、四川全省农信社开展了贷款本息全面对账工作。各农信社 继续开拓银行卡业务，实现真正意义上的 “一卡 集中人力、财力，对所有表内外贷款本息进行了逐户逐笔、“地毯式、 通”。 拉网式”的全面对账，核查出一批内外部人员冒名、顶名贷款和收贷 收息不入账等违规违法问题，取得了阶段性成果。但由于多种原因，还 目前，山东省农信社信通卡的使用范围还局限在很 存在对账面偏小，对账进度缓慢，对账质量不高等突出问题。以蓬安 小的传统业务范围内。现在几乎每个白领口袋里都装有 两三张不同样式的银行卡，但他们有时也说不清每张卡 县为例，2006年12月30日表内外贷款本息合计75398户、118201笔、 金额81083万元。截至2007年10月30日，已对账73685户、108548 的具体用途，甚至哪张卡可以存电费，哪张卡可以坐公 笔、金额75621万元，分别占应对账的97．73％、91．83％、93．26％。在 交车，哪张卡可以交电话费都弄混了。不少白领普遍呼 未核对贷款本息中，表外贷款本息占比高，金额大，而这恰恰是信贷 吁把多种不同用途的卡全都 “融合”成一张银行卡。老 资产存在风险和损失的要害。 百姓使用银行卡并不在于卡自身的种类和名称，关键在 于银行卡的使用范围、使用频率及便利性。农信社应该 把有限的精力放在一卡多用上，加强与银联 (ATM、 形成原因 POS)、电信公司、保险公司、公交公司等部门的业务合 重要性认识不足。部分联社缺乏对贷款本息全面对账工作重要性和 作，实现真正的“一卡通”。这样既可以节省下银行卡的 紧迫性的认识，致使对账工作落实不到位，存在 “五多五少”现象。一 发行成本，又可以让老百姓觉得 “得心应手”。 是开会布置多，具体落实少；二是查出问题多，全面查找原因少；三是 加大个人理财业务营销力度，精心打造个人理财金 面上做得多，点上成效少；四是走马观花多，深入基层少；五是措施手 融品牌，使个人理财业务步人品牌化、标准化、个性化、 段多，逗硬查处少。另外有部分农信社干部在信贷管理方面严重失职。 系列化服务的新阶段。 由于他们对贷款已存在的风险和损失有一定的责任，惧怕追查，所以不 近一两年来，几乎各家银行都推出了自己的个人理 敢对有疑点的贷款查深查细，这是对账工作中一个不容忽视的现象。 财品牌，如建设银行在全国范围内全面启动“乐当家”个 图片新闻 人理财服务统一品牌；中信银行加大 “中信家家乐”个 人贷款系列品牌营销力度；招商银行在10月份举办的 “金葵花”理财文化月把品牌营销活动推向高潮。不同的 市场需要不同的个人理财理念，农信社如今也应因地制 宜地推出自己的个人理财品牌，开创自己的个人理财理 念。长期以来，其他金融机构对于企业、个人的理财业 务都是收费