我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策.pdfVIP

零7口售 皇日14X．行 I J 我国个人理财模式的转变 及商业银行的应对之策 ■ 周茂清 内容提要 随着金融市场的发展以及居民投资理念的变化，我国个人理财模式已发生转变。 然而，目前商业银行个人理财业务从总体上看仍停留在较低层面上。因此，它们应从改善内外 部环境入手，积极开展金融创新，努力提升市场竞争力，才能从容应对理财模式转变所带来的 机遇 与挑 战。 关键词： 个人理财 模式转 变 中图分类号：F850 49 文献标识码：B 文章鳊号：1 006—1 770(2007)一056—005 3 厂、007年以来，中国人民银行已连续五次加息．目前一年 、 存钱～一资产。当期的收入超过支出就会有节余产 厶 期存款基准利率达3．87％．一年期贷款基准利率为7 生．而每期积累下来的节余就是资产，也就是可以帮你钱滚 29。尽管如此．市场并未出现一些人所担心的股市资金大量 钱 产生投资收益的本金。 4 回流银行的现象，更未引起市场的剧烈波动。这表明．随着 、 借钱～一负债。当现金收入无法应付支出时就要借 我国金融市场的发展以及居民投资理念的变化．储蓄已不再 钱。借钱的原因可能是由于消费而导致的入不敷出，也可能 是人们所青睐的唯一产品．老百姓正在摈弃传统的存款保值 是由于投资而造成的信用扩充。 的作法．把目光更多地投向包含股票、基金、保险、储蓄在 5 管钱一一管钱的重点在风险管理．指事先做保险或信 内的多层次的投资理财模式。这既为我国银行提供了拓展业 托安排．使人力资源或已有钱财得到保护，或当发生损失时 务的巨大空间．又对其如何开展金融创新、提升市场竞争力 可以获得理财来弥补损失。 提出了严峻挑战。 尽管个人理财是一个范围很广的概念．然而在不同的经 一 、 我国个人理财模式的转变 济发展阶段，个人理财却有着不同的内涵。 个人理财绝非仅仅指通常理解的投资和赚钱，它的范围 在实行计划经济的年代，老百姓赚钱门路有限．收入水 其实很广．涉及到个人一生的现金流量管理和风险管理。严 平很低，除了维持日常开支，其他花钱地方不多，偶有节余． 格说来．所谓个人理财．就是在对个人收入 支出等现金流 不是压在箱底，就是存在银行．同时，金融机构为个人理财 量数据进行分析整理的基础上．根据个人对风险的偏好和承 提供的服务也比较单一，仅限于银行的存取款功能．其运作 受能力．结合预定目标．科学制定财务计划，合理运用投资 模式、管理目标和考核手段都是以储蓄存款的增加为核心。 策略．从而实现资产保值增值的过程。 改革开放以来，随着赚钱门路的增多，老百姓收入水平 大致说来．个人理财的范围包括以下四个部分 不断提高；这时花钱不仅仅是为了满足日常生活需要．用于 1 、 赚钱一一收入。一生的收入包含运用个人资源所产生 教育、娱乐、旅游的部分明显增加：人们手中的闲钱增多．不 的工作收入．以及运用钱财资源所产生的理财收入，工作收 再满足于将钱存入银行，而是寻求更多的保值增值方式。这 入是以人赚钱．理财收入是以财赚钱。 一 时期，包括证券市场、期货市场 外汇市场在内的金融市 2 、 花钱一一支出。赚钱的目的是为了应付个人及家庭的 场体系得以建立或恢复，银行、保