依法规范 缓解中小企业融资难.docVIP

依法规范 缓解中小企业融资难中小企业融资难，是目前困扰中小企业发展的难题之一。如何破解？本文从法律的角度提出了一些可供参考的思路。 现状：融资仍然是难题 2007年末，陕西省金融机构人民币各项贷款余额5121.2亿元，对企业发展起到了巨大的推动作用。但根据调查统计，也反映出如下现状： 中小企业融资困难。在调查的212家企业中,回答2006年和2005年相比向银行或信用社借款难度问题时,有36.8%的企业认为更加困难,回答不清楚（包括两年没有融资的企业）的占调查总体的25.5%,认为没有变化的占调查总体的32.5%,只有5.2%认为更容易,占比重很小。 大部分企业融资量较少。在被调查的212家企业中,有130家在2005年进行了融资操作,占到总数的61％,82家没有融资（包括融资没有成功）,占总数的39%。调查企业在银行融资最多的融资额为1000万元,最少的企业融资额为5万元,一般在几十万左右,212家企业平均融资额度为107.9万元。 银行或信用社融资所占比重不大。从企业融资构成观察：2006年向银行或信用社融资比例为34%,民间借贷和私募股权融资已经占到40%,25%来自创业投资,其他资本市场融资占1%。 企业融资趋向民间借贷。在回答“如果打算融资,贵企业拟选择哪种融资方式”时,有106家即50%的企业把向银行（或信用社）融资放在第一位。但是由于向金融部门借贷的难度较大,除向银行（或信用社）贷款外,2006年中有占近60%的企业(127家)选择了向个人筹集(公开发行股票、债券除外)资金,有71家选择向股东、职工和社会(不定对象)借款,有65家向企业或单位间进行拆借,进行过商业票据转让或贴现(向银行、信用社贴现的除外)方式和向典当行等借入等其他方式的共有22家。说明陕西中小企业虽然对金融机构报有很大希望,但由于向银行融资难的显现,企业不得不把目光投向非主流渠道,这种办法实属无奈之举。 原因：缺少规范的体制 首先是企业对金融工具的了解程度不够。 其次是抵押难、担保难影响企业贷款。1998年以来各商业银行（含各类中小金融机构）普遍推行了抵押、担保制度,但落实起来很困难。由于许多乡镇企业扎根在农村,房地产变现非常不易,用于抵押的机器设备等其他财产,对于银行来说不具备现实价值。造成近年来银行抵押、担保贷款下降,纯粹的信用贷款实际已经绝迹。一些有发展潜力但处于刚起步阶段,或有发展潜力但目前现状并不十分好的中小企业,往往因没有合适的抵押品或难以找到合适的担保人而备受冷落。 金融部门减少了对中小企业的贷款比重和数量。现阶段由于缺乏完善的个人和企业信用体系,中小企业相对于大企业来讲财务信息不透明,可信度不高。为减少银行的不良资产,防范金融风险,金融部门减小了对中小企业的贷款。一些中小企业制度不健全,财务报表不实,弄不清其真实资产状况,少数企业一旦遇到经营困难,会以逃废债务的方式将其风险直接转嫁给银行,致使银行工作人员对企业的资信质量真伪难辨,虽然这种恶性贷款诈骗事件并不多,但直接影响了银行对中小企业的贷款信心,致使不少基层银行贷款相对于存款的比例逐渐下降。 对策：用法律规范 非银行金融机构是不得冠以银行名称经营货币信用业务的。这种机构作为国家金融体系的组成部分，其根植于城乡基层与当地中小企业及农业承包户关系密切，便于直接了解借款人经营状况。可提供多样的融资方式，用以补充商业银行业务遗缺，打破银行业的垄断，强化金融市场竞争。 有6000亿元之巨雄厚民间资金的温州“地下金融”一直十分活跃。温州的“地下资本”、“私人钱庄”占了民营企业资金来源的30%至40%。不过，积极参与民间借贷的温州人也一直存有忧虑，那就是没有合法身份，“地下钱庄”和“高利贷”的性质毕竟很危险。 民间借贷、私人钱庄作为一种地下金融的方式出现，尽管操作灵活、利息高，但是获取贷款的门槛低，又缺乏信用体系管理、抵押担保等种种保险机制，一旦市场发生大幅波动，就有可能引发全社会的系统性风险，对银行体系造成一定的冲击。 2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》。对于从事民间金融借贷服务的机构提供了向“阳光化”方向的努力。为中小企业及农业发展提供了新的资金来源。国家开展小额贷款公司试点的消息传出后，不少温州人兴奋不已。小额贷款公司的“开闸”，为民间借贷松绑，可使地下钱庄、非法集资活动减少，更好地规范民间资金。 金融业是国民经济重中之重，金融机构的操作行为和运行效果不仅关系国民经济健康发展，而且直接涉及社会秩序和社会成员的利益。运用法律手段防范金融风险保障金融安全，是亚洲金融危机带给我们的深刻启示。 陕西省大荔县供销合作社经联社社务会