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我国中小城市商业银行发展探究作为中国银行业第三梯队的我国中小城市商业银行，通过为社会提供优质的金融服务，在支持地方经济建设中发挥着越来越重要的作用。由于行业竞争愈演愈烈，我国中小城市商业银行的生存空间不断受到国有银行、全国性股份制银行、外资银行和大型城市商业银行的挤压。中小城市商业银行要想求生存、谋发展就必须对自身重新定位，制定长期的、可持续的战略规划。本文主要探讨我国中小城市商业银行的发展现状及存在的问题，针对存在的问题，提出了我国中小城市商业银行可以采取的对策。 一、我国中小城市商业银行发展现状 城市商业银行的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。从20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到5000多家，其中大多数城市信用社都存在经营管理不善、不良资产严重和风险失控等问题。1995年，为了化解城市信用社积累的地方金融风险，国务院决定在中心城市及发达地区的城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社清产核资的基础上，由城市企业、居民和地方财政入股组建城市合作银行，其业务主要是为中小企业发展提供金融服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。我国中西部地区城市商业银行资产规模大都不到600亿，被称为中小城市商业银行。近年来，我国中小城市商业银行资产质量大幅度提高，整体经营状况明显改善，不良贷款余额与不良贷款率一直保持 “双降”，在深化我国金融体制改革、促进地方经济发展和维护社会稳定方面发挥了重要作用。 二、我国中小城市商业银行发展存在的问题 我国中小城市商业银行经过15年来的发展，虽然取得了较大的成绩，但其经营和发展仍然存在较为严峻的问题。主要有：严格的经营地域限制、资本充足率偏低、两极分化严重、受地方政府干预较多、公司治理及内部制度不完善、风险集中度普遍较高、金融服务质量不高等。 （一）银行治理结构不完善 我国中小城市商业银行虽然是按照《中华人民共和国公司法》和《 中华人民共和国商业银行法 》组织设立并运作，但在银行治理结构方面仍然存在缺陷，主要表现在以下两个方面： 1.虽然中小城市商业银行大都通过引入现代企业制度初步形成了对银行经营者的产权约束，但地方政府在中小城市商业银行中的绝对控股地位使得银行实际上缺乏一个人格化的产权主体来行使对银行的所有权，由此产生了中小型城市商业银行所有者缺位的现象；另一方面，中小城市商业银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，有些银行也会出现政府直接指派的现象，地方政府一股独大，不可避免地会产生“内部人控制”问题。 2.股权结构的不合理必然导致银行内部治理结构的缺陷。由于中小城市商业银行实际被控制在少数政府资本代理人手中，使得股东大会、董事会、监事会等权利部门不能发挥正常作用，无法对银行代理人行使有效的监督。股东大会不能发挥应有的作用，难以保护中小股东的利益；董事会并不进行独立决策，而是通过听取行长报告来决定银行重大事项；行长的政府任命制，使得董事会和监事会无法制约高级管理人员的现象屡屡发生。 （二）人力资源管理水平较低 中小城市商业银行是在城市信用社的基础上建立起来的，大多数员工是从原城市信用社整体接收而来，这些员工所接受的金融方面的教育较少，专业知识薄弱。一般操作型人员偏多，高素质人才十分缺乏，尤其是经验丰富、具有战略眼光的优秀人才。其在人力资源管理方面主要存在以下问题：缺少高素质人才，尤其是能力强的专业技术人才和高端管理人才；激励方式不合理，对员工的管理存在重学历、轻能力和重资历、轻潜力的情况；人力资源培训力度不够，缺乏完善的培训体系，培训的效果不能得到很好的反馈，而且培训人员不能很好地将培训所学应用到具体的工作岗位中。 （三）市场定位不清晰，产品同质化严重 中小城市商业银行的市场定位应该是“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，应立足于本地市场，通过发挥自身的比较优势来为中小企业提供金融服务。但是，目前大多数中小城市商业银行并未很好地坚持这一定位，未能形成自身的特色。市场定位不清晰带来的最大的问题就是产品同质化。随着银行业竞争的加剧，中小城市商业银行必须花费更多的时间和精力开发出新的金融产品来满足客户的需求，以在竞争中处于有利地位。但受制于经营管理水平和人员素质的限制，大多数中小城市商业银行采取对大银行的“跟踪策略”，金融产品与服务、客户群同国有商业银行和股份制银行基本雷同，高附加值产品匮乏。中小城市商业银行和其他大银行抢大客户、大项目，没有形成自己稳定的客户群，不能为本地中小企业和市民提供所需要的金融产品和服务。 三、我国中小城市商业银行发展对策 （一）完善公司治理结构 与规范化的商业银行相比，我国中小城市商业银行仍然存在很多不足，法人治理结构