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推行商业银行小额贷款 扩充中小企业融资渠道摘要:中小型企业融资难是在企业发展过程中遇到的一个长期存在的问题,在很大程度上制约着中小型企业的发展壮大,这也需要银行推行新型的信贷业务。大力推行商业银行小额贷款,不仅可以完善商业银行自身发展,还可以进一步为中小企业拓宽融资渠道 Abstract: Small and Medium Enterprise Finance is the business development process in the face of a long-standing problem, to a large extent restricts the development and growth of SMEs, which also requires the implementation of new bank credit. Vigorously promote commercial microfinance banks, commercial banks can not only improve their own development, but also further widen the financing channels for SMEs. 关键词:商业银行 小额贷款 中小企业 Key words: commercial banks small loans SMEs 一、中小企业融资难现状分析 在我国经济发展过程中,中小型企业也占有越来越重要的地位。在超过一千万家注册企业中,中小型企业比重达到99.13%,占GDP比重为55.16%,占全国工业新增产值比重为74.17%,占社会销售额比重为58.19%,占税收比重为4612%,占出口总额比重为62.13%,占城镇就业岗位比重为75%左右。虽然中小型企业在国民经济中有重要的地位和作用,但是中小型企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的,融资难一直困扰着中小型企业。在中小企业的一项调研中显示,一半以上的中小样本企业认为发展资金不足,银行贷款困难是它们的主要困难之一,也是所选择得企业样本数最多的一个问题。由此可见,融资难问题已成为制约我国中小型企业发展的首要瓶颈 二、商业银行中小企业小额贷款概述 目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多,规模也不够大。以中国工商银行为例:作为国内最大的商业银行之一,它率先推出了一些列政策支持中小企业的发展,在早期建立了专门的中小企业金融服务与营销队伍,并不断发展壮大;为中小企业量身定制了评级和授信办法,实行信贷业务标准化作业;开展产品和服务创新,为中小企业提供全面的金融解决方案,可满足生产制造业、商贸流通业小企业客户在采购、运营、销售等经营环节的融资需求,等等。此外,其他商业银行也陆续针对中小企业也开办了很多小额贷款业务,但总体上规模都不大,小额贷款业务市场的供给不足。由此可见,尽管我国针对中小企业的商业银行小额贷款业务有所发展,但仍有大量中小企业无法获得银行融资服务,针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求,商业银行应该积极探索有效措施改善这一状况 三、发展商业银行小额贷款的对策建议 1.加强中小企业信用保证制度建设 国外政府扶持中小企业的经验表明,政府可以利用拨款设立政策性的贷款担保机构,专门为中小企业申请贷款提供担保。同时,由财政部门和商业性保险机构合作出资设立一些再保险机构,为贷款担保机构实施再保险。政府需要加大投入,建立信用信息平台,为商业银行提供低成本的中小企业信用信息,为商业银行的贷款决策提供基本的信息支持。这是银行降低小额贷款信用风险最根本的途径和最直接的手段 2.健全和完善小额贷款利率定价机制 商业银行首先要加强产品定价研究,以经营成本、风险补偿和期望的回报为依据,结合贷款需求者的信用等级和风险水平,考虑供求关系和同业竞争情况,综合确定价格。其次要加强产品价格管理,在科学分析客户贡献度和定价模型的基础上,建立科学、灵活的定价授权机制,授予前台经营部门对客户产品和服务的一定的定价权,增强客户业务市场竞争力。最后要加强对风险成本的研究,重视不同客户对银行的综合贡献度测算,提高风险回报水平 3.稳步推进小额贷款业务 小额贷款业务目前正处于初级发展阶段,改革节奏不宜过快。在最高贷款额度问题上,贷款限额的调整需要慎重。虽然上调贷款额度可以降低银行的业务成本,但是潜在风险也会随之升高,小额贷款业务的优势在于贷款人的违约得益小,而违约损失相对较大,也就是说小额贷款业务的优势在于其小额度,这一点能够对贷款人形成约束。商业银行在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。银行应根据客户条件提供适合额度与期限的