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———————————————————{}号掣矧统计方略 险中的统计学 米小琴／文 ，甲险公司没法预测某个被保人能活多久，但是如 表1 生命表中的概率 ‘ I／l＼果观察数百万人，死亡就可以作为一种随机现 年龄 未来一年内死亡的概率 25 0．000738 象进行描述。中国人寿保险业经验生命表显示，一个 26 0．000728 30岁的男性第二可能死亡的概率大约是o．000963。 27 0．000727 对于同年龄的女性，死亡概率大约是o．000566。如 28 0．000730 29 0．000743 果一个寿险公司卖出许多人寿保险给年龄在30岁的 30 0．000773 人，公司会知道：卖给男性的保险明年大约有万分之 十要理赔，卖给女性的大约有万分之六要理赔。由于 男性理赔的比例比较高些，所以保险费收得多一点。 0．999273 人寿保险以人的寿命为保险标的，被保人的生 27岁的人在两年后仍活者的概率为： 存与死亡决定保险金的给付与否及给付时间。但是 27岁的人到28岁仍活着的概率×27岁的人到 没有人能说出某个被保人能活多久。那么，寿险公司 29岁仍活着的概率 应如何合理地收取纯保险费?保险购买者又是以什 =0．999273 么为依据来做出是否购买保险的决定的?本文从统 27岁的人在两年之内死亡的概率为： 计学的角度，对上述问题作一些讨论。 1—27岁的人在两年后仍活着的概率 一、人寿保险中的概率 =1—0．998544=0．001456 寿险公司承保的对象数以万计，在如此众多的 27岁的人在29岁至30岁之间死亡的概率为： 人数中，必定存在着某种统计规律性，寿险公司依据 27岁的人在两年后仍活者的概率X30岁的人在 概率论的方法来解决这类问题。在购买保险时，被保 未来一年内死亡的概率 人是已经活到某个年龄的人，寿险公司关心的是被 保人未来能活多久．即被保人的剩余寿命如何。对寿 除了不同岁数的人在未来一年内死亡的概率外， 险公司来说，一个重要的数据是某个人在未来一年 寿险公司还想知道长期下来的平均结果会是什么样 内死亡的概率。这个概率在各个年龄是不同的，生命 子，这时寿险公司通常会借助一个假想的群体来说 明死亡规律。例如，假设由10万个某一年龄的人构 表通常按周岁列出这些概率值。表l是1990一1993 年中国人寿保险业经验生命表的一部分： 成一个群体，根据上述方法可以计算出这10万人到 根据生命表和概率论的有关方法，寿险公司就 某个岁数还活着的人数或死亡的人数。 可以计算出各种有用的概率。例如，查表可得27岁 二、人寿保险中的随机变量及其数字特征 的人可能死亡的概率为o．000727，那么27岁的人到描述随机变量分布特征的概念在统计学中被称 28岁仍活着的概率为： 为数字特征。在寿险经营中常用的数字特征有期望