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发展战略 对我国民间借贷发展的思考 宋丽娟 (中国地质大学 湖北武汉 430074) 摘要 ：近年来，随着我国利率政策调整，在银根紧缩的市场环境下，我 国中小企业面r】盏融资困境，民间借贷市场空前活跃。民 间借贷的发展部分解决了正规金融资金供给与社会资金需求之间的矛盾。但也导致了各种问题产生，债务纠纷不断，缺乏相关法 律约束和规范。本文主要分析我国民间借贷发展现状，分析民间借贷发展过程中产生的问题，并提出使其规范发展的政策建议。 关键词：民间借贷 监管 规范 一 、 引言 高可达4名～5％。在借贷规模持续扩大、借贷利率显著上升的 民间借贷又称 “民间信用”或 “个人信用”，指居民个人向 背景下，民间借贷风险更加错综复杂。 集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的 (二)民间借贷资金更多地流向投机领域 方式，游离于正规金融之外的信用行为。近年来，随着国家货 民间资本多流向房地产、煤炭行业、新型高利润产业和投 币政策、存款准备金率和利率政策的调整以及受中下企业、农 机性较强的领域。以温州为例，温州I100亿元民间借贷资金 民贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃。例如，近年来引起 中，用于一般生产经营的仅 占35％，用于房地产项 目投资或集 社会广泛关注的温州民间借贷市场发展异常活跃 ，当地居民 资炒房的占20％，停留在民间借贷市场上的占40％，投机及不 拥有大量 “不知出路 ”的民间资金 ，在这样的市场环境下将热 明用途的占5％，进入实体经济尤其是一般生产经营的资金比 钱投入到民间借贷市场中。2011年央行总计上调6次存款准 例大大降低。这也是由于我国的投融资体制限制了民间资金 备金率O．5个百分点，2次上调金融机构人民币存贷款基准利 的投资渠道 ，难以进入像电信、能源等垄断行业。 率0．25个百分点。在银根紧缩的货币政策下，市场资金紧张 ， (三)对于民间借贷政府缺乏有效监管 中小企业贷款困难 ，生存艰难，民间借贷发展愈演愈烈。民间 民间借贷具有很强的区域性，不同地区的民间借贷在资 借贷发展为中小企业生存提供出路的同时也带来各种经济和 金供求、借贷链条、经济基础甚至发展模式等方面都呈现着各 社会问题。温州 “老板跑路”闹得沸沸扬扬，一时间温州民间 自的特点。正是这种区域性差别决定了中央层面的统一监管 资本面临崩盘，弓t发当地金融危机恐慌。温总理亲 自去温州 难度较大。民间借贷资金来源广泛复杂，借贷合同的签订更 调研 ，作出明确批示 ，要求妥善处理中小企业资金链断裂 ，切 多是 “口头协议”，不受法律保护，处在金融体系之外 ，不利监 实防范金融风险，加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规 管。同时，民间借贷资金流向具有盲 目性和投机性，风险日益 范化发展，发挥其积极作用。我国民间借贷的健康发展问题 增大。我国没有科学理性地对待民间借贷 ，只一味地抑制，没 值得深思。 有建立完善的民间借贷管理或监管机构 ，存在监管方式不正 二、我国民间借贷的发展现状 确，监管职责不明确，监管力度不够等问题。导致民间借贷市 (一)民间借贷规模逐渐扩大，借贷利率攀升。风险日益加 场出现各种威胁金融体系稳健发展、社会生活稳定和谐的违 大 法违规事件在温州、江浙等民间借贷活跃地区 遍“地开花”。 据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规 三、民间借贷产生的问题分析 模可达 7405亿~8164亿元。2005年中国人民银行的调查结果 (一)影响正规金融机构的发展，冲击金融秩序，同时不易 显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2011年，民间借贷 监管和调控 规模继续扩张。中信证