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重复保险 重复保险的界定 重复保险(double insurance)又称为复保险，其具体内涵在学理和立法例方面有不同的界定。 有的将重复保险界定为：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。 有的将重复保险界定为：要保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数保险人分别订立数个保险契约，而该数个保险契约，均须于同一保险期间内发生效力而言。 本文将重复保险界定为：重复保险是指投保人为同一被保险人利益，就同一保险标的、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且该数份保险合同均于重叠保险期间内发生法律效力的保险。 重复保险的构成要件 1.保险责任期间具有重叠性 重复保险责任期间的重叠性包括全部重叠和部分重叠。全部重叠，是指保险责任的起讫时间完全相同，亦称同时复保险。部分重叠，是指保险责任的起讫时间非完全相同，但存在部分相同，亦称“异时复保险”。“不过保险期间之始期及终期，并不以绝对相同为必要，只期间有一段重复，则在其重复期间内，仍为复保险契约。” “所谓同一期间，不必数个保险契约之始期与终期，完全相同，只须其一部分的期间，立于交叉关系，而发生共利之利害者，即成为复保险。” 此外, 有教材认为这里的“期间”是指数个保险合同的“生效期间” ，本文认为这里的“期间”应指“保险责任期间”。因为保险合同的生效期间并不一定与保险责任期间完全一致，有时保险合同已生效，但保险责任期间未开始，因此，该“期间”应该指“保险责任期间”，而非保险合同“生效期间”。 2.被保险人、保险标的同一 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。通说认为，重复保险要求投保人订立的若干保险合同，必须针对共同保险标的的同一保险利益，至于投保人是否相同在所不问。那么，投保人针对同一保险标的的不同保险利益投保，是否构成重复保险，不无疑问。为解决该疑问，首先需要分析保险利益的主体。 保险利益为英国海商法学者首创，其内涵经历了一般性保险利益学说、技术性保险利益学说、经济性保险利益学说的演变，人们对保险利益主体的理解也是渐进的。传统观念认为，在保险合同订立时，投保人是保险利益主体，在保险合同效力存续期间内或在保险事故发生时，被保险人是保险利益主体。现代保险理论和实务普遍认为保险合同订立时，投保人是否是保险利益主体并不重要，关键是保险事故发生时，被保险人是保险利益主体。在财产保险中，只有被保险人有权依照保险合同请求保险人填补损害，“被保险人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的是否具有保险利益并无实际意义” ，被保险人是保险利益的当然承受者。 重复保险制度的重要目的之一是防止保险利益的承受者，即被保险人获取不当利益，因此，重复保险的要件之一是被保险人相同。投保人针对同一保险标的的不同保险利益投保，通常情况下，不构成重复保险，但是，若该保险利益存在权利混同或者吸收，构成重复保险。因此，保险利益是否同一，不是重复保险的一般构成要件之一，而同一保险标的则是重复保险的构成要件之一。 3.保险危险或者保险事故同一。 重复保险中，每份保险合同承保的保险危险或者保险事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。 4.投保人与两个以上保险人分别订立不同的保险合同。 重复保险的要件之一是：各保险人与投保人之间存在若干独立的保险合同。若与数个保险人订立一份保险合同，则属于共同保险合同。共同保险是指两个以上的保险人对于同一风险造成的损失按照约定共同承担赔偿责任的保险，其特征是，各保险人只按照其与投保人之间签订的一份共同保险合同承担责任。 重复保险的种类及其认定 (一)善意复保险和恶意复保险的界定善意复保险是指投保人投保的目的并非为了获取超额保险赔偿金，旨在增加安全度，提升对某一危险的防范能力，减少损失而进行的重复保险。恶意复保险是指投保人旨在为了攫取超额保险赔偿金而进行的重复保险。 (二)善意复保险和恶意复保险的认定关于重复保险是善意抑或恶意，大多立法例根据投保人投保时是否履行了通知义务进行认定，如果履行了通知义务，该重复保险被认定为善意重复保险，反之，被认定为恶意重复保险。有的立法例规定履行该通知义务的主体是被保险人，《澳门商法典》第1002条规定：如被保险人恶意不作出通知，所有保险人均不承担支付赔偿责任。[11](P277) 这主要是由于英美法系中，被保险人和保险人的法律地位显著，而我国《保险法》中投保人和保险人的法律地位突出，在很大程度上，这一差异导致通知义务的法定主体不同。但是，不考虑投保人与保险人、投保人与被保险人之间信息的不对称，不区分重复保险是否超额，笼统地规定通知义务是欠妥当的。 重复保险人的保险责任承担 (一)比例分担赔