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论构建及谐新农村金融体系政策选择党的十六大确立了新世纪头20年全面建设小康社会的奋斗目标。中国是个农业大国，农村人口占62．7％。全面建设小康社会，重点和难点都在农村。党的十六届四中全会提出构建和谐社会，可以说，构建和谐社会，重点和难点也在农村。要全面建设农村小康社会、构建和谐社会，就必须关注农村金融，构建和谐农村金融体系。2004年中央一号文件提出要积极开展农村金融创新、逐步增加为“三农”服务的金融组织和金融产品，2005年中央一号文件再次提出要改革和完善农村投融资体制、健全农业投入机制。因此，重新认识农村金融改革与农村经济发展的关系以及当前农村金融改革面临的主要困难，对更好地构建和谐的农村金融体系有着重要的现实意义。 一、构建和谐新农村金融体系的新认识 全面建设农村小康社会、构建和?社会，其核心问题是增加农民收入。解决这一问题的办法主要有两条，一是减轻农民负担，目前正在进行的农村税费改革的目的就在于此。二是提高农业效益，增加农民的收入。当前，提高农业效益，增加农民收入的主要手段有二种：一是转移农村富余劳动力，二是农业结构调整。对这两项增加农民收入的重要手段进行分析，我们就可以发现，它们的落实和农村金融安排发展是密切相关的。林毅夫认为，从农村劳动力的转移来看，能够提供最多非农业机会的是劳动力密集型的中小企业，而只有中小金融机构的发展才能够支持这些中小企业的发展，才能够给农民提供从农业转移到城市或者农村非农产业的就业机会；而且从农业结构的调整方面看，生产高附加值的经济作物必然会对资金需求较大，所以农业结构调整的顺利完成也需要资金的支持。换句话说，只有适应农村和城市共同发展的中小企业的成长与壮大，才能够促使小额金融服务安排的产生、存在和发展，才会更进一步地促进农村经济的发展，增加农民的收入。 由此可见，不能把深化农村金融改革，构建和谐农村金融体系，仅仅作为一项金融自身的改革事务，更为重要的是，农村金融承担着提高农民收入的重任，是解决“三农”问题的关键点之一。构建和谐农村金融体系，不仅是为了提高农业经济效益，增加农民收入，更是和全面小康、和谐社会的构建与国家的长治久安联系在一起的，有着不寻常的重要意义。 然而我国农村金融的发展存在很大问题，现状不容乐观。主要表现在以下几点： (一)农村正规金融市场组织不完善，无法为农村提供较好的金融服务 从1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几；农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款。因此现在农村剩下的只有农村信用合作社。但是，由于各种原因(政府干预、管制限制以及历史包袱)，整个信用社为“三农”提供的金融服务能力同样非常有限。 (二)不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务，而且事实上成为农村资金外流的渠道 例如，近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行，中央银行又贷款给农业发展银行，农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。 (三)由于货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制的态度，因此民间金融仍然处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络，从而只能为农村经济和农民提供简单的金融服务，无法充分满足农村经济和农民的融资需求 总之，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足后者的融资需求构成了当前农村金融发展的困境，也是阻碍农民收入增长缓慢的主要原因之一。 二、农村金融机构体系 经过20多年的农村金融体制改革，我国迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。 (一)正规金融 正规金融组织或活动指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动。中国农村正规金融体系中主要有中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社。其它农村正规金融机构。则有农村商业银行、农村邮政储蓄机构与农村保险机构等。 1979年以来的农村金融体制改革一直沿着使农村正规金融商业化的目标前进，并在90年代中期后大大加快了商业化改革的速度和步伐。按照中央的设想，商业化改革之后的农村正规金融体系应该更好地发挥支持农村和农业经济的作用，然而正如前面指出的那样，迄今为止农村正规金融并没有很好地达到政策制定者的预期。目前农村正规金融组织无法很好地满足农业和农村经济对金融服务的需求。1997年以来，农户和乡镇企业贷款困难问题加剧。据统计，全国乡镇企业贷款余额占(正规金融机构)全部贷款余额的比重呈下降趋势，由1997年的6．7％下降到2000年的6．1％、2001年的5．9％。2000年底全国金融机构各项