个人信用体系的比较与分析.pdfVIP

y j 提要 ／信用是社会经济的精神支柱，个人信用是信用体系的基石，因此建立和完善 个人信用体系，是关系到国家经济能否正常运转和快速发展的一个重要环节。个 人信用体系包括信用主体、信用评分系统、征信机构、信用报告使用者和相关法 律规范。)本文从构成个人信用体系的三个重要方面——个人信用征信机构、相关 法规、信用评分系统，运用比较和研究的方法，比较分析了不同信用模式下的征 信机构的建立和特征、不同法律渊源下征信相关法律对征信行为的制约和对整个 征信体系的影响、不同模式下信用评分内容和效率等问题。从而，对发展中国家 如何建立本国个人信用体系提出建议。 对于发展中国家建立本国征信系统应该首先考虑公共模式；发展中国家建立 个人信用体系必须制定相关的数据保护法规，相关法律、法规应该与征信行业相 适应；对于信用评分系统，应该考虑总体效用，既评分系统的建立是一个逐步完 善的过程，适当的信息采集和管理可以使效用最大化。以上研究对我国建立个人 信用体系也有借鉴作用。 ／本文从选题到定稿经历了半年的时间，期间我的老师和好友都对我的写作给 予了帮助、提出了建议。在此特别要感谢我的论文指导老师门明教授对本文的指 导，还要感谢王易先生为我撰写论文提供了很多基础性的数据资料，此外，还有 樊春艳女士和刘睿女士，没有他们的全力帮助和热忱支持，我个人是无法在这样 短的时间内完成这篇论文的。)。，2‘、一 臼幻、、≯谊； 摘要 个人信用制度是现代辛{_会nq一个标志，个人信用休系是完善现代社会经济框 架不可或缺的一个部分。随着我围经济改革的深化和社会经济的发展，建立适合 巾国经济的个人信用体系，成为了我们这个阶段的一项任务。1999年在国务院 的支持下，中囝人民银行会同有关部门在一I二海成立了中国大陆首家开展个人信用 联合征信的专业资信机构一上海资信，作为搭建中国个人信用体系的试点项目。 2002年巾困启动了闻内个人信用体系框架的搭建工作。因此研究个人信用问题 具有现实意义。 木文采用对比分析的方法，比较研究当今发达国家个人信用体系中的利弊， 探讨适合发展中国家建立个人信用体系的模式。全文从个人信用体系中非常重要 的三个方面一一征信机构、相关法规和信用评分系统——对个人信用体系的建立 和发展过程中的普遍问题进行了探讨和阐述。 在对征信机构的设置和运作模式的探讨巾分别讨沦了欧洲模式和美国模式 两种不同的模式。在典型的欧洲模式下，信息共享依赖于公共征信机构，政府深 度介入千i『：信管理，信息交换足强制性的。当然，欧洲国家社会、经济、文化背景 符异，征信机构的设胃情况也棚列复杂，在一些环境下，公共征信机构与私营征 信局共存。这为我们研究公共征信机构和私营征信局之间的关系提供了便利。通 过对比欧洲不同国家征信机构的设置和运作情况，发现公共系统和私营系统之间 存在替代效应和挤出效应。美国模式既完善又特殊，美固是世界上最早出现征信 机构的国家，长期的历史沉淀，使得美国狂信行业分]_十分细致。与征信相关的 机构包括彳i『：倩局、信用分析模型公司及联邦贸易委员会等机构、组织。 分析两种模式在机构设胃和运作方式上的异同：一方面，两种模式在政府介 入的深度、信用信息的收集范围、贷款信息汇报起点、负而信息保存时间等方而 存在差异；另一方面，随着世界经济的趋同，两种模式也有统一发展的趋势。通 过机构前存在的统计分析，得出“一家私营征信机构的前存在有效地阻止了公共 征信机构的创建。”的结论。因此，对于发展中国家创建公共征信机构一方面可 以弥补私人征信机构的不足，另一方面，公共征信机构已经或部分地补偿了政府 对债权人利益保护的不力，从而防止了借款中包含的道德风险。 但足，公共机构很难使憋个系统达到19自累托最优状况，不利于社会资源配置， 私营征信局『F有取代公共系统之势。而政府一方面作为个人信用征信机构的所有 者，另一方而又同时充当监管者的角色，很难树立公正的社会形象。当中国政府 建立起全国统-f=tJ个人信用征信机构之