长春市森兴小额贷款有限责任公司贷前准备管理制度..doc

长春市森兴小额贷款有限责任公司贷前准备管理制度 为了增强长春市森兴小额贷款有限责任公司防范和控制风险的能力，规范贷前管理准备工作，根据国家有关法律法规及公司章程的相关规定，特制定本制度。 第一章：贷前调查要求和步骤 根据客户申请表进行初步分析，描述客户特征 调阅行业资料及同类型案例调查报告，作出行业特征描述 对两个特征进行对比，找出风险点 宏观经济政策对本行业的倾斜度 本行业上、下游产业的概况分析及对本项目的影响 列举调查中主要问题目录 非财务因素的具体分析及实例 列举主要逻辑检验方法 由业务经理签字确认 第二章： 贷前调查的种类和内容 贷前调查主要分为：个人贷款调查和企业贷款调查两大类。 贷前调查主要内容： 1、个人贷款： 主要查看客户的信用记录，其次查看客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、家庭状况以及第一还款来源。 2、企业贷款 1）借款人资格。审查企业是否符合贷款条件，看企业法人，营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企事业法人，其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。 2）数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，了解企业团队建设及员工队伍流动情况，并分析原因。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章，上月的资产负债表、损益表、现金流量表。 3）调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。 4）分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待。 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修改 长春市森兴小额贷款有限责任公司 个人贷款业务管理制度 第一章 总则 第一条、为规范公司个人贷款业务经营管理和防范风险，促进个人信贷业务的稳健运行，根据《贷款通则》等有关规定，结合公司的实际，制订本制度。 第二条、本制度所称的个人贷款业务指公司向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。 第三条、办理个人贷款业务应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。 第四条、个人贷款业务应当根据公司实际实行审贷岗位分离与“双签”制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。目前暂不具备审贷分离条件的，必须实行信贷人员“双签”制度，必须明确 “双签”信贷人员的职责以及相应的贷款（通过公司股东会、董事会发放的贷款除外）。 第五条、除农户小额贷款（指纯农业的农户贷款）外，个人贷款业务应当实行贷款管理人制度。公司发放的个人贷款由贷款人负责管理和收回。造成风险和损失的，根据贷款和有关规定追究。 第二章 贷款对象和基本条件 第六条、贷款对象：年龄在18-60周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。 第七条、申请个人贷款应当具备下列基本条件： （一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。 （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。 （三）借款人住所或经营场所在申请贷款分支机构的服务辖区内。 （四）借款人自愿接受信贷监督和结算监督。 （五）公司要求的其他贷款条件。 第八条、发放个人贷款的限制条款： （一）一户家庭不得有二个或以上的借款人。 （二）不得向曾为他人担保而未履行担保的借款人发放个人贷款。 （三）不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款。 （四）公司不得为股东个人提供担保。 （五）不得以贷还贷、以贷还息。 第三章 授权授信管理 第九条、公司根据所辖机构的经营规模、业务管理水平等以书面形式授权公司董事长、总经理及其他信贷人员办理个人贷款业务的审批权限。信贷人员应当在授权范围内办理个人贷款业务，不得越权办理。超授权范围要上报审批。 第十条、公司建立信贷审批小组。对信贷审批小组工作规范的，可对信用良好的个人贷款户实行授信，并报公司董事会备案；不得超授权办理信贷业务。 第十一条、向个人借款户授信应