我国征信中心个人信用评分的难点与对策.pdfVIP

金融实务 金融 辍20o8年第11期 我国征信中心个人信用评分的难点与对策 陈 莹 摘要：为了更好地服务商业银行和全社会，人民银行征信中心有必要进一步利用数 据库资源，研究开发个人信用评分。由于我国征信体系建设刚刚起步，征信中心信用评分 面临着很多现实障碍。本文通过借鉴发达国家信用评分实施的必要的法律、文化、技术基 础，对征信中心开发个人信用评分面临的难点进行分析，并提出对策建议。 关键词：个人信用评分 征信中心 实施条件 对策 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009—1246(2008)11-0055—03 一 、 征信中心信用评分的必要性 相比个人信用报告、商业银行信用评分及其他征信机构信用评分，征信中心信用评分的必要性主 要表现在： (一)征信中心信用评分有利于提高对个人信用状况判断的科学性 征信中心个人信用报告是对个人信用状况的客观展示 ，是进行信贷决策的重要参考，但 目前商业 银行的判断大多不够科学。如部分银行内部规定，只要个人信用报告中存在不良记录的，就拒绝发放贷 款，这种僵化的信贷政策造成不少人仅因为一两次逾期记录被拒贷。商业银行决策的非科学性引起公 众对信用报告的非议，调查显示，社会公众误以为个人申请信用的行为受到限制主要是因为信用报告 未能正确对个人信用状况进行展示。而信用评分是综合违约金额 、违约次数、个人其他影响信用的因 素，在数学模型基础上对个人违约可能性的综合评价，比主观判断更具预测性。 (二)征信中心信用评分是银行信用评分的重要补充 目前，国内一些商业银行也开发了内部的信用评分系统，但这些评分难以替代征信中心信用评分， 主要表现在：一是两者评分基础不同。银行评分依据的是银行自身掌握的个人基本信息、与银行交易的 信息，征信中心评分依据的范围更广，还包括个人与其他商业银行交易信息，在其他领域的信用记录 等。二是评分 目的不同。银行评分侧重考察个人在某项具体业务(如某张信用卡)上的风险，征信中心评 分则考察个人在总体水平上按期履约的可能性。因而，征信中心评分是银行评分的重要补充：一是可以 增强银行评分的识别能力；二是当银行没有足够的信息为某项新产品进行定制化的评分时，征信中心 评分可以帮助其从总体水平上进行风险判断。 (三)征信中心信用评分的数据基础优于国内其他征信机构评分 目前我国开发征信机构评分的有上海资信有限公司及深圳鹏元征信有限公司，但这些公司仅采集 地方性的数据，不能适应市场经济条件下授信行为跨地区的特点，评分对信用风险的揭示不够全面，缺 乏市场需求。相比这些地方性的征信机构，征信中心的优势在于个人征信系统采集、整理全国范围内的 个人信用信息，建立在全面的数据基础上，因而拥有广阔的市场需求。 55 2008年第 11期 金融实务 二、当前我国征信中心信用评分的主要难点分析 由于我国征信体系建设刚刚起步，与发达国家相比，我国信用评分的研究开发还存在着不少现实 障碍，主要为： (一)评分模型对理性信用行为的要求与当前信用文化缺失的矛盾 ’ 建立评分模型的首要步骤是确认风险临界点，即什么样的行为是不被认可的，这一判断的科学性 与社会信用文化的健康程度正相关。以美国为例，其国民消费采取的主要方式是消费信贷和信用支付， 尽管如此，在美国仅有不足50％的人有逾期还款的记录，由于大部分的国民具有理性的信用行为，对风 险点的定义是科学的：通常为在某个时间点上有过三次拖欠还款。 我国当前尚未形成健康的信用文化，具体表现在 ：个人对 “讲信用”仅限于道德层面的认知，缺乏 “按时履约”的自律意识。如调查显示，近30％的社会公众认为只要不是有意推迟还款就不算不守信用， 超过60％的认为水电等缴