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农村支付结算体系现状及改革建议摘要　本文通过对当前农村金融支付结算体系的现状分析，提出加强和改进农村金融支付结算体系建设的对策建议。 关键词　农村金融；支付结算体系；改革建议 在全国人民银行的支付结算工作会议上，苏宁副行长，提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。因此，基层金融机构如何组织贯彻落实，改革现有的服务模式，加快农村金融支付结算体系建设，是当前亟待解决课题之一。 一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题 我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口11.59万人，占总人口的78.7％，共有13个乡镇、110个自然村。现有农村金融营业网点20家，其中：农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。目前，农村金融机构能办理的支付结算方式主要有：现金收付、转账、电子汇兑、委托收款，主要的支付结算工具为：银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统，没有其他的支付结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。 (一)金融机构绝对数量偏少 近年来的金融体制改革，使商业银行大部分退出农村金融市场，只留农村信用社孤军奋战，农村的金融服务机构严重不足。据调查：全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点，城区是每1668人拥有1家金融营业网点，而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。 (二)农村金融支付结算工具不足 长期以来，农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用，但因历年积存的亏损难以弥补，导致前期金融科技投入不足，支付结算工具偏少。银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白，其支付手段还主要停留在传统的方式上。由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机)，银行卡业务难以推广，现金支付仍是最主要的支付手段，且只能在营业时间办理，与城关的自助设备24小时服务相比，相对比较落后。 (三)农村支付结算安全防范薄弱 ①支付结算知识缺乏，对支付结算方式不了解，不知道支付结算的安全防范，根本无法使用和接受各类票据结算：②现金支付结算安全性较低，主要表现为保管安全无保障，假币的识别能力也较差，现金结算给农户造成的损失时有发生。 二、成因分析 (一)传统习惯的影响 由于现金结算看得见、摸得着，能够瞬间完成结算，没有信用风险和流动性风险，因此倍受人们青睐。相比之下。票据和银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐的特点，再加上农村地区对此类工具认识不足，金融知识相对缺乏。因而应用程度较低；另外，农村收入远低于城市，而银行卡的年费、工本费和刷卡手续费率却和城市一致性，在一定程度上影响了新型支付结算工具在农村的推广运用。 (二)设施配备滞后 由于农村经济环境建设相对落后和金融机构的缺失。大部分乡镇的ATM机，POS机配备率近乎为零，且支付结算业务要全部集中在营业柜台，个别金融营业网点仅配备一台计算机，要用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务，造成顾客等候时间长，影响了金融机构人力资源效益的发挥。调查显示，截止2008年底，我县金融机构共有ATM机、POS、商易通等支付结算工具386台，但真正在农村使用的机具仅124台。 (三)人员素质偏低 目前农村金融机构大都只配备了2～3名的一绚临柜人员，而且大都没有经过系统的金融业务培训，操作人员专业素质的缺乏，使现代化支付工具不能物尽其用。例如大额支付系统下，一笔支付业务的平均处理时间不到一分钟。这种快速清算模式要求每一笔发送的支付业务都必须准确无误，否则将可能导致发起行垫付资金，而有相当一部分的柜员对该项操作不熟悉，或不遵守业务操作规定，在一定程度上影响了业务的正常办理或系统的正常运行。 三、改进农村金融结算支付体系的几点建议 (一)积极开创建立适应新农村建设的支付结算体系 ①要结合当地经济发展的现状、农村信用状况和农村的习惯、农民的意愿，加速开发和使用适应农村支付结算需要的支付结算工具；②建立以农村信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，直接办理跨系统资金汇划，方便资金融通；③积极推广和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算。提高资金运用效率。 (二)加强基础设施的硬件投入 ①加强银行卡等基础设施建设，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，加大营销力度，推进农村地区银行卡联网通用工作，支持农村银行卡产业的发展；同时。积极开发如网上银行、电话银行等新型服务体系，推广各类支付结算业务；②在增加ATM和POS机具