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加强民间借贷规范化管理思考摘要：我国民间借贷的存在由来已久，近年来，受国家政策的影响，民间借贷市场日趋活跃。然而，火爆的民间借贷背后却隐藏着巨大的风险，其中暴露出的许多问题，已经干扰了我国金融市场的正常运行。规范民间借贷行为势在必行。 关键字：民间借贷 金融秩序 典当 监管 一、 民间借贷的概述 民间借贷是指未经国家正规金融机构做中介，在城乡主体间直接发生的一种自发的、互助的行为。狭义上的民间借贷专指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。广义上的民间借贷则还包括组织化程度较低的地下钱庄、典当行、和会等。 二、 民间借贷存在的现状及原因 近日，已持续半年的温州中小企业主跑路和跳楼情况引起了公众关注。央行的一份调查报告指出，在去年我国民间借贷市场开始抬头之时，这一市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场的比重已达到5%以上。而近两年来，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28%。另有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。而且借贷危机还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省区。 民间借贷在我国大量存在，很多时候还备受青睐。总的来看，民间借贷具有以下特点： 1、贷款方便、手续简化。 大部分利用民间借贷的人都是因为其手续简单、很快就能拿到贷款的优点。相比较而言，如果是到银行办理贷款手续，审查程序会比较复杂，一般来说，除了个别VIP客户能够在较短时间内拿到钱之外，对于其他客户的审查时间至少会在1个月以上，到贷款批下来往往会在2、3个月之后。而民间贷款，一般3、4天时间甚至更短就能搞定。民间借贷也没有银行那么严格的条件限制，对于担保的形式也是灵活多样的，操作简单。 2、高额利率，主要解决短期的、临时的资金短缺。 民间放贷，月息普遍2-3%，江苏省泗洪县因为依靠民间放贷发家的人，月息达到了1毛甚至更高，折合年利率在120%以上，远远超过银行贷款利率。这使得很多放贷人骤然暴富，仅泗洪县石集乡，据说就拥有宝马汽车500辆。这样高额的利息率令一部分企业难以长期承受，因此，一般只用来解决短期资金缺口。 3、偿还过程极易产生纠纷。 民间借贷往往是借时容易还时难。由于其天价利息，企业资金一旦周转不开，就可能被高息拖垮，直至破产。这也是台州众多老板跑路甚至自杀的直接原因。此外，民间借贷在借款时常常采取各种手段来掩盖高息借款的真相，比如签订购房协议并办理公证，一般借款人无法偿还高息借款，则可能面临房子被放贷人收走的结局。许多放贷人还或多或少的带有一些黑社会性质，由此引发的纠纷层出不穷。 三、民间借贷泛滥的负面影响 民间借贷在我国自古就有，从最早的典当行到后来的钱庄，可以说，民间借贷的影子从未消失过，而且在某种程度上，民间借贷较之银行贷款更为中小企业所青睐。但是，很多时候，民间借贷犹如饮鸩止渴，一旦沾惹上，就像吸毒一样，欲罢不能。 1、破坏国家金融秩序。 民间借贷没有一套像银行那样的较为成熟和完善的信贷管理办法，程序十分不规范，法律保障不健全，很容易产生矛盾和纠纷。民间借贷在一定程度上冲击了正常的金融秩序，游离于国家监管之外，影响了银行信贷主渠道的畅通。民间借贷的数据难以统计，也使国家对金融市场的统计数据失真，影响国家对金融运行状况的判断，从而给宏观调控带来困难。 2、滋生社会不稳定因素。 民间借贷由于手续不完善，往往带有一定的盲目性和不规范性，一旦出现经济纠纷，常常无法获得法律救济。不管借款方还是放贷人都面临着很大的风险：借款方可能利用民间借贷的监管漏洞设计圈套，诈骗钱财；借款方如果出现资金链断裂，可能马上面临无法偿还高额的利息而不得不破产“跑路”；在民间借贷各个环节出现的欺诈行为，越来越多的涉嫌犯罪的行为，都为经济社会的良性发展设置了障碍。 四、民间借贷规范化管理的举措 要彻底取缔民间借贷是不现实的，从某种意义上说，民间借贷是中国经济体制改革的产物。只要存在多种经济形式，民间借贷便会如影随形。目前的经济发展水平下，民间借贷日益频繁，一味的禁止可能反而会刺激其进一步发展，因此，对民间借贷进行合理规范和管理才是上策。 1、出台与民间借贷相关的立法，使其合法化、规范化。 2010年5月，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新36条）出台，鼓励和引导民间资本进入金融服务、基础产业等九大领域。2011年1月1日，温州市委一号文件明确提出”启动民间借贷登记服务平台建设试点”的举措。笔者认为，鉴于现阶段民间借贷的漏洞和缺陷已充分彰显，建议用法律或行政法规的形式进行规范