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浅析中国电子支付监管问题及对策【摘要】我国电子支付产业增长速度非常迅速,在以借记卡支付为基础发展起来的电子支付产业中,网络支付、移动支付、电话支付等多种新兴支付方式发展迅猛,成为了银行卡支付的有益补充。但在产业发展的同时,不可避免的会面临一些问题。我国的监管和决策机构应尽快出台完备的法规政策,明确监管主体及监管对象,加强电子支付监管,及时引导产业向积极的方向发展,创造一个良性的产业环境。 【关键词】电子支付监管第三方网上支付平台 中国电子支付产业的起步较晚,相对于一些发达国家的电子支付产业还有一定的差距,目前可以说还处于高速发展阶段。在以借记卡支付为基础发展起来的电子支付产业中,网络支付、移动支付、电话支付等多种新兴支付方式发展迅猛,成为了银行卡支付的有益补充。 一、中国电子支付产业发展特点 当前,中国电子支付行业还处于刚刚起步阶段,除了传统的银行卡支付外,网络支付、移动支付、电话支付 等新兴的支付方式渐渐被人们熟悉而接受。总体而言中国电子支付产业的发展趋势有以下几点。 1、银行卡支付依旧会成为中国电子支付产业中的主要发展方向 中国银行卡产业经过了30多年的发展阶段,从各商业银行各自发卡、分散经营到由统一的组织联网联合、清算结算,无论是规模上还是从受理市场上都取得了显著进步。消费者通过这些年的接触已逐渐接受了银行卡支付方式,并养成了刷卡消费的习惯。所以在很长一段时间内,银行卡支付,特别是借记卡支付依旧会成为中国电子支付产业中的主要发展方向。截止2008年底,全国银行卡发卡量达到18亿张,其中借记卡16.58亿张,占92.11%,信用卡(包括准贷记卡)1.42亿张,占7.89%,交易额达到127.16万亿元。 2、网上支付成为中国电子支付产业中的新兴增长点 中国网络支付发展起步较晚,比欧美主要发达国家滞后5-10年,但发展非常迅速,正处于产业膨胀期。根据国内第三方调研机构艾瑞咨询发布的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》显示,我国网上支付市场交易额规模达1250亿元,环比上涨14.1%,同比上涨117.4%。艾瑞分析认为,网上支付保持强势增长势头,航空客票、B2B电子商务等成为交易额增长的主要引擎。目前国内网络支付的参与机构主要是银行和第三方支付服务商。招商银行和工商银行目前占据了网上支付的大部分份额;而第三方支付服务商中新近崛起的阿里巴巴支付宝、易趣安付通的发展势头强劲。 3、移动支付等新兴的支付形式会成为中国电子支付产业的有益补充 移动支付作为一种崭新的支付方式,具有方便、快捷、安全等优点,可以在任何时间、任何地点为用户提供安全有力的支付媒介,开辟了新的支付天地。2004年8月中国移动通信公司与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出手机钱包业务。手机钱包支持的具体服务包括手机理财、手机缴费、彩票投注、保险服务和报刊订阅等多项业务。基于较好的用户使用习惯和产业链的逐渐成熟,移动支付业务种类迅速丰富,消费者使用比例逐渐增加,移动支付等新兴的支付形式逐渐被社会大众所接受。2005年,移动支付交易额达到了2.52亿元。 二、我国电子支付监管存在的问题 1、监管主体不明确 目前,我国电子支付产业的监管存在着多头监管现象,监管部门职能分工尚不明确。央行、银监会、商务部、工业和信息化部纷纷对电子支付出台相关规范文件,但是由谁来主导电子支付的监管,这点还不是很明晰。 多头监管存在着无法克服的弊端,会不可避免地造成监管有效性的降低以及监管资源的浪费。第一,导致监管真空和监管盲区。对个别业务,可能存在各监管部门推诿扯皮、责任不清的现象,导致监管盲区的出现,从而降低了监管有效性。第二,导致重复监管以及监管过度。各监管机构可能对某些业务未达成监管共识,没有具体的措施可依,使得被监管机构无所适从,导致监管重复或过度,浪费监管资源。 2、监管客体不明确 第三方网上支付平台所提供的网上支付服务是网上支付的一种。据艾瑞不完全统计,目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下100家,2008年的交易金额已经达到2743亿元,相比2007年的976亿元同比增长了181%,连续四年同比增长超过了100%。但是直到目前为止还没有相应的法律法规给第三方网上支付机构以合适的身份界定。在当前的工商注册中,第三方网上支付机构被界定为中介服务机构,但第三方支付机构所经营的业务范畴已经远远超过一般中介服务机构。 第三方网上支付平台主要提供三种服务:一是根据客户指令完成收付款;二是向交易双方提供增强交易可信赖度的中介服务;三是向客户提供可储值的虚拟账户。这类支付服务涉及支付结算账户和提供支付结算服务,突破了现有的一些特许经营的限制。按照《商业银行法》等一些