浅析商业银行信用文化体系建设.doc

浅析商业银行信用文化体系建设金融经济是市场经济的核心，信用文化是金融经济的核心文化，它决定着金融业的生存和发展。随着我国金融业改革的深入发展，商业银行加强信用文化体系建设的问题已摆到越来越重要的位置上。据国外机构分析，社会信用指数每提高一个百分点，可以促进GDP增长0.9％，促进生产率提高0.7％。党中央、国务院十分重视社会信用体系的建设，多次指出：“加快建设社会信用体系，对于打击失信行为、防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推动政府更好地履行经济调节，市场监管、社会管理和公共服务的职权，具有重要的现实意义。”随着市场经济的发展，信用经济的理念已在社会上逐步建立。 近年来，吉林省商业银行信用文化建设取得了较快发展，也还存在一些不足，有待进一步改进。 一、吉林省商业银行信用文化体系建设取得长足发展 信用文化有别于信用管理，它不仅仅是规章、制度、技术和方法等硬手段。更重要的是培育一种文化理念。是使大家在同一文化的背景下有统一的认识、统一的行为模式，信用文化背景的建立比信用风险管理规章制度的建立更难，当然也更有效。它是硬手段和软手段的统一。它既包括银行管理组织体系设立，信贷流程、风险防范等制度的设立，还反映了信用管理规章制度所反映的管理思想理念，渗透为信贷人员的行为意识。良好的商业信用文化对银行的健康发展起着重要的作用。吉林省商业银行信用文化建设走过了一条从无到有逐步发展的过程，并取得了一定的成绩。 1、我省商业银行组织体制改革，为建立信用文化提供了组织保证， 国际银行业发展经验证明，好的商业银行信用文化体系的建立必须要有相应的组织体系做保证。我国商业银行组织体制已向国际银行靠近。2006年，吉林省工、中、建、交4家商业银行都实施了股份制改革。首先实行了组织体制改革：1、各总行设立董事会、监事会，董事会的董事由社会各方面权威人士构成，重大事项均由董事会集体研究决定。决议形成后，省级商业银行贯彻执行。从源头对项目风险进行把关，避免了人为失误。2、总行设立风险首席执行官，并设立风险管理部、监控部、信贷部，业务上直接对风险执行官负责。省级行设立风险总监，相当于副行长，对总行风险首席执行官负责。直接负责本行的风险管理业务。3、设立稽查部门。随时对信贷、风险防范、财务等工作进行监察。 2、改革制度加强风险管理能力 从风险来源看分为两种：内部风险和外部风险。从商业银行实际情况看，主要是内部风险。内部风险又分为经营风险和道德风险。在经营风险防范方面：改革前。商业银行主要依靠财务、统计和各业务部门的报表，数据加工处理完全由人工进行，信息来源不足，时效性差，贷与不贷完全凭借个人的经验，借贷风险很难较好地控制。加之长官意志，银行业亏损严重，不良资产率居高不下。近年来，部分先进的商业银行借鉴国际大银行的风险管理经验和技术，结合我国国情，引进国际银行风险控制技术。如：量化分析、风险预警技术、VaR数据模型、资产评估模型等。进行动态的量化测算，实行定性和定量分析相结合的风险控制方法。防范经营风险的科学性和能力大大提高。在防范道德风险方面：改革前。在金融领域道德风险表现极为突出，人情贷、违纪贷占不良资产的比率较大。改革后，在信贷制度上实行平行作业方法，即客户经理负责客户的授信，风险经理负责对客户的资质评价。决定是否授信，风险经理不与客户利益接触，两者可以相互制约。把风险管理融入到信贷过程中，有效地避免了道德风险。2006年末，吉林省银行不良贷款率为26.1％，比2003年下降11.2个百分点。2006年经营业绩由2001年亏损50亿元转变为盈利2.1亿元。 3、建立了全省社会信用数据库 2002年以来，根据国家关于逐步建立社会信用体系，防范金融风险的精神，吉林省各级人民银行和金融机构共同努力。全省银行信贷登记咨询系统建设工作取得了重大进展，由人民银行牵头建立了企业、个人信用信息基础数据库，并实现了全国联网。2007年6月末个人基础信用信息库已有1033万人录入数据库，涉及人民币贷款377.9亿元，占个人贷款的60％。企业信息库录入8.9万户企事业单位。涉及各项人民币贷款3368.7亿元，占全省金融机构各项贷款余额的77.8％。信用数据库的建立整合了银行、保险、社保等信贷及交费业务数据，实现了金融系统内和社会的信息共享。据人民银行统计资料显示，近年来，人民银行信用数据库利用效率不断攀升，目前，企业信息数据库月均查询6000次，个人信息数据库日均查询1200次。我省企业、个人信用信息数据库的建立。为金融机构防范信贷风险，提高贷款效率提供了基础保证。同时也显示了极大的社会效应，震慑了社会上不讲信用的企业和个人。信用数据库建立以来，企业和个人恶意逃、废债现象出现大幅下降。金