美国信用服务体系经验及启示.docVIP

美国信用服务体系经验及启示２００３年１２月１日至１５日，“美国信用服务体系考察组”赴美国考察了美国信用服务体系的基本架构和主要经验。考察组访问了美国联邦贸易委员会（ＦＴＣ）和美国消费者信用协会（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ Ｄａｔａ Ｉｎｄｕｓｔｒｉｅｓ Ａｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ， 简称ＣＤＩＡ），考察了邓百氏公司（Ｄ＆Ｂ）、穆迪投资者服务公司（Ｍｏｏｄｙｓ Ｉｎｖｅｓｔｏｒｓ Ｓｅｒｖｉｃｅ）、标准普尔公司（Ｓｔａｎｄａｒｄ ＆ Ｐｏｏｒｓ）、环联公司（Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ）和ＵＣＭＳ信用服务公司等信用信息服务机构。通过实地访问和调查研究，对美国信用服务体系的基本架构及其主要功能有了较完整的了解，感到其主要经验对我国当前正在进行的信用体系建设具有重要借鉴作用。 一、美国信用服务体系的基本架构及其主要功能 １、信用服务业管理法律体系 美国有比较完备的涉及信用信息服务业的法律体系，将信用产品生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。主要有《公平信用报告法》（Ｆａｉｒ Ｃｒｅｄｉｔ Ｒｅｐｏｒｔｉｎｇ Ａｃｔ，简称ＦＣＲＡ）、《诚实借贷法》（Ｔｒｕｔｈ ｉｎ Ｌｅｎｄｉｎｇ Ａｃｔ）、《消费者信用保护法》（Ｃｏｎｓｕｍｅｒ Ｃｒｅｄｉｔ Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ Ａｃｔ）、《公平信用结帐法》（Ｆａｉｒ Ｃｒｅｄｉｔ Ｂｉｌｌｉｎｇ Ａｃｔ）、《平等信用机会法》（Ｅｑｕａｌ Ｃｒｅｄｉｔ Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ Ａｃｔ，简称ＥＣＯＡ）、《公平债务催收作业法》（Ｔｈｅ Ｆａｉｒ Ｃｒｅｄｉｔ Ｄｅｂｔ Ｃｏｌ-ｌｅｃｔｉｏｎ Ａｃｔ）。其中最重要的是ＦＣＲＡ和ＥＣＯＡ，特别是ＦＣＲＡ，为信用服务业的基本法。ＦＣＲＡ主要规范个人信用报告行为，保护信息不对称的弱势方（消费者），它直接规范的目标都集中在规范授信、平等受信机会、保护个人隐私权，使消费者资信服务机构和与此相关的商业银行、金融机构、房产商、商帐追收行业都受到了直接和明确的法律约束。《诚实借贷法》和《公平信用结账法》的核心内容也是保护消费者，规范商业银行和其他金融机构的授信业务，要求授信机构必须明白无误地公开信用交易条款。《平等信用机会法》保障消费者获得平等的信用机会，要求授信机构在对信用申请人进行调查和数据分析的基础上做出合理的授信，不得因性别、种族、婚姻状态、宗教信仰、年龄等因素而做出歧视性的授信决定。 ２、信用信息服务业 美国的信用信息服务业很发达，市场主体成熟，监管部门明确，行业协会健全，信用产品市场的供给和需求旺盛。 （１）信用产品的生产者―――信用信息服务机构。大致可分三类：①从事个人信用信息服务的信用中介机构（征信机构）。目前美国有３家大的征信机构（也称为消费信用局），即美国人控股的环联公司、Ｅｑｕｉｆａｘ公司和英国人控股的益百利公司。这３家大的征信机构都拥有覆盖全国的庞大的信用信息数据库和众多的信用管理人员。除此之外，美国还有２００多家小型消费者信用服务机构，提供不同形式的消费者信用服务。在美国，几乎每个成年人都离不开信用报告，从申请信用卡、分期付款、抵押贷款等信用消费，直至寻找就业机会等等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价。②企业资信服务机构。主要是指对各类企业进行信用调查、信用评估等资信服务的信用中介机构。目前，邓百氏公司是美国乃至世界上最大的全球性企业资信服务机构，主要进行两种信用资信服务业务：一是为企业之间的交易所需对企业作信用评价，一种是为企业向银行贷款时对企业所作的信用评价。③为企业融资服务的评级机构。主要指对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的信用中介机构。目前，美国只有３家，即美国投资者控股的穆迪、标准－普尔和法国投资者控股的菲奇公司。信用评级公司的主要功能就是对企业进行信用评级，帮助投资者分析有固定收益证券的相关信用风险。 （２）信用产品的消费者。主要有三个方面：①居民个人在申请消费信贷、申领信用卡、求职等活动中都会使用信用产品。美国法律规定，个人查看自己的信用记录也需要向征信机构付费，２００２年ＦＣＲＡ修正案要求征信机构每年免费向个人提供一份信用报告。②企业、银行、保险公司、零售商、房地产商、雇主等都要使用信用产品，是信用产品消费的主体。银行作为授信方在给消费者发放消费信贷时主要依据征信机构提供的消费者信用报告；企业在发行债券等融资活动时必须要有指定评级公司的信用评级。③政府也从信用服务机构购买信用信息，如联邦政府每年向邓百氏公司购买企业税务等信用信息。 ３、信用行业协会 美国较有影响的信用行业协会主要有信用报告协会（Ａｓｓｏｃｉａｔｅｄ Ｃｒｅｄｉｔ Ｂｕｒｅａｕｓ，Ｉｎｃ．简称ＣＤＩ-Ａ）、全国信用管理协会（Ｎａｔｉｏｎａｌ Ａｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ ｏｆＣｒｅｄ