P2P网络贷款的法律风险防范研究——以平台自身及监管方防范为视角.pdfVIP

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2017-07-24 发布于湖北
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P2P网络贷款的法律风险防范研究——以平台自身及监管方防范为视角.pdf

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LEGAL P2P网络贷款的法律风险防范研究 ——以平台自身及监管方防范为视角 ●王锦意 (广西东方意远律师事务所，广西南宁530000) 【摘要】近年来，随着宜信、拍拍贷等网络贷款平台广告的出现，P2P网络贷款在我国迅速崛起，由于监管的空白与欠缺，加之平台自身运营制度的不规范，已产生或将产生一系列法律风险。文章通过阐述P2P网络贷款的特点，归纳其在现实中已产生或将产生的风险，并从监管方和网络贷款平台自身提出对应的法律风险防范建议，以期达到抛砖引玉之效果。【关键词]P2P网络贷款；贷款平台；监管方转账、消费等各方面，作为传统商业银行的技术创新成果及一、P2P网络贷款的综合界定及新型服务模式，在一定程度上起到降低服务成本、拓展服务内容、吸引年轻受众的作用。但该项传统商业银行应对新 (一)P2P网络贷款的概念型网络贷款形式竞争的服务创新成果，与P2P网络贷款在对象及业务范围上仍然具有本质的区别，因为其脱离不了作为 to P2P即personperson的简称，P2P网络贷款，在我国传统商业银行受相关法律法规严格规制的本质。被译为“人人贷”，它是指对P2P网络贷款提供网上平台，供 3．贷款公司贷款借款人在线申请贷款，私人放款人经过类似拍卖的程序，经贷款公司实际上仅限于不吸收存款的贷款公司。现如今过投标对借款人进行资助。①这是一种建立在个人与个人之发展较为猛烈，针对个人的贷款如阿里旗下的“蚂蚁借呗”，间的贷款模式，即某平台为有投资需求的个人和有筹资需求此类贷款模式与P2P网络贷款都具有高效性、低担保的特的个人之间建立一个非面对面的虚拟交易场所和资金支付征，但贷款公司贷款与P2P网络贷款还是具有相当的区别。渠道，借贷双方对贷款各事项如还款日期、借款利率等达成贷款公司贷款是以其公司自有资金向个人或中小企业贷款，合意后，形成电子合同即宣告借贷关系成立。以平台为中介运营模式类似于传统商业银行贷款；P2P网络贷款是个人与才能形成P2P网络贷款，否则将只是一种自然人之间的民间个人之间以平台为中介进行借贷，平台并不以其自有资金发借贷，不能称之为P2P网络贷款。 (二)P2P网络贷款与其邻近概念放贷款，而是为具有投资需求的人提供一个高收益的投资渠道以及对有筹资需求的人提供一个融资渠道，并从中赚取服 1．传统商业银行贷款务费的模式。传统商业银行贷款有《银行法》等相应的法律法规予以规制，对贷款人的资信状况及担保状况审核较严，贷款审核 (三)P2P网络贷款法律定位周期较长，且对贷款用途有一定的限制，难以满足急需资金 1．P2P网络贷款平台的性质周转的个人及无力提供担保的中小企