制约我国消费信贷长期发展因素及其对策分析.docVIP

制约我国消费信贷长期发展因素及其对策分析消费信贷是一国经济生活的重要一环。它不仅是金融机构追求利润的一种信用方式，更是一国扩大内需稳定增长的宏观经济政策的之一。 消费信贷在经济发达国家如美国、日本以及欧洲一些国家发展迅速。美国消费的80％使用信贷方式，消费信贷平均占信贷总额的60％以上。我国的消费信贷发展相对较为滞后，其实质性的发展是在1998年之后，并且势头迅猛。消费信贷余额从1999年的726.3亿元到2004年已升至15736亿元的规模。但是消费信贷在我国启动具有其独特的宏观的经济和政策背景，其自身良性发展所需的个人信用制度、相应的法律制度和市场环境均未形成，居民的收入水平总体较低，未能与其持续快速的发展相匹配，这使我国的金融机构在消费信贷发展的起步阶段将面临着相对更大的信用风险和经营风险。 一、我国消费信贷的现状 消费信贷市场与其它信贷市场一样存在信息不对称。而且相对于一般的企业信贷，信息不对称性对开展消费信贷业务的金融机构带来的逆向选择和道德风险更大。首先，借款人个体差异、未来收入的不确定性以及行业风险的存在，使得其还款能力和意愿不易确定。其次，借款人具有分散性和流动性，使得银行与个人之间的信息沟通比银行与企业间的要难。因此，个人有可能利用贷款机构的不知情，或掩盖真实情况，或捏造虚假信息获得贷款；或是当款借到手之后，任意挥霍或挪作它用。因此放贷机构在信息严重不对称的情况下很难实现科学授信，其面临的潜在信用风险很大。 就目前发展最快的住房消费信贷和汽车消费信贷两个方面来看，我国消费信贷的风险特别是在长期呈现日益突出之势。 个人住房信贷的扩张令人惊叹。据统计，2003年的个人住房信贷余额达11779.74亿元，同比增长了42.6%, 比1998年增加了26.64倍。虽然目前商业性个人住房不良贷款率不到0.5％，住房公积金个人住房不良贷款率不足0.24％；而且有计算表明个人住房消费信贷有效地推动了我国经济发展，但其风险具有一段隐藏期。占消费信贷80％以上的住房信贷将使我国银行在短期内根本无法收回资金，它们很可能会陷入长期资金流动不足的困境中；而且目前我国用住房信贷购房的居民中私营老板和年轻人居多，其收入水平和信用状况十分不确定，一旦出现违约，由于尚未实行住房抵押贷款证券化和建立住房二级市场，银行无法快速将抵押物变为流动资金。因此一旦出现收入情况变化或者房产价格下跌，银行便难免出现坏账。那么本已高达20％的银行不良资产比将会急剧攀升，不仅住房消费信贷濒临崩溃，银行系统也会出现危机。 而原本炙手可热的汽车信贷市场面临的信用风险也日益膨胀，恶意骗贷、拖欠和逃逸等现象频频出现，而且造成的损失是惊人的，业已令国内保险公司不堪重负。广州保险同业公会2004年第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57%！人保、太保、平安等国内知名财产保险公司当时已经在全国范围内暂停了车贷履约保险业务。2005年基于宏观调控后的银根缩紧，汽车消费贷款依旧紧闭大门。 二、制约我国消费信贷长期发展的因素分析 1、我国消费信贷风险管理制度缺失 显然，对于消费信贷中可能出现的风险，仅凭人们的相互信任和道德伦理规范或是已有的商业习俗来约束是不够的。为了尽可能地降低信息成本，限制因信息不对称引起各种机会主义行为，同时规范参与消费信贷的各机构和组织的业务行为准则，并在冲突出现后提供解决问题的法律依据和惩处办法，需要一套与之相适应的新的制度安排。它应包括直接针对降低和防范风险目的的个人信用制度和正式的有关消费信贷的法律制度。 而目前我国几乎是完全处在一个消费信贷的风险管理体系缺失的情况下。银行对于风险的防范基本上是依据各自的判断，缺乏科学性和规范性。 第一，我国的个人信用制度建立才刚刚起步，个人信用信息资料基本上还处于一个空白状况，科学的个人资信评估机制还有待建设。目前，贷前调查中银行主要以申请人提供的职业、收入证明为放贷依据，缺少申请人的信用记录和对各项指标的综合评价。资料的真实性也不能保证。因此，银行难以对个人信用做出科学、客观的评价。1997年上海资信有限公司的成立标志着个人信用评估体系建设已迈出了实质性的一步。 但困难却不容忽视：我国人口众多，由于汉字所特有的特征，不仅同名同姓的人也多，同音异形的名字更是不少，加之目前我国的人口流动也比较频繁，这必然加大了个人信用信息处理以及保证信用信息的准确性的难度。在信用体系建立之初，个人的信用信息尚不完全时，个人资信评估结果，如信用分值在消费信贷申请中应该发挥多大的作用，也就是说，信用分值的可信度如何，以及金融机构应以什么标准来判断和利用资信评估都是值得深思的关键问题，因为这对信贷发放的规模有决定性的影响。 第二，