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论农村小额信贷对农民脱贫致富作用【摘要】长期以来，我国农村小额信贷发展缓慢，融资难问题严重阻碍着农民脱贫致富的进程，成为建设社会主义新农村的瓶颈。发展农村小额信贷符合我国国情，是帮助农民脱贫致富的有效方式，必须积极采取措施，通过建立支农信贷投放约束与激励机制，大力培育新型农村小额信贷机构，提高政府扶贫资金使用效率，营造农村小额信贷健康发展的信用环境，以促进农村小额信贷的发展。 【关键词】农村小额信贷 脱贫致富 发展思路 一、农村小额信贷是帮助农民脱贫致富的有效方式 农村小额信贷是通过五至十家农户为一组的相互联保方式发放小笔贷款，以满足穷人信贷需求的一种信贷方式。从1976年孟加拉国的“穷人银行家”穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）创办世界上第一家乡村银行格莱珉银行（Grameen Bank）开始，乡村银行模式在全球100多个国家得到了推广。依靠无抵押小额贷款这种“解放性的力量”，成千上万的穷人获得生产经营启动资金，得以摆脱贫困。为此，诺贝尔委员会将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国乡村银行及其创始人穆罕默德?尤努斯，以表彰他们努力为穷人创造经济和社会发展的机会。 中国是一个发展中国家，有20％的人口属于低收入人群，其中绝大多数是农村人口，融资难的问题长期以来严重阻碍着农民脱贫致富的进程。发展农村小额信贷符合我国国情，是帮助农民脱贫致富的有效方式。首先，它与我国农村生产方式相适应。在当前及今后相当长的时期内，我国农村实行的是家庭联产承包制。经济决定金融，农户的分散、小规模经营，决定了为其服务的信贷产品的特性。其次，它与农村经济条件相适应。我国农村经济发展落后，生产力水平低，农户普遍因难以提供符合银行贷款条件的保证人及抵押物，而无法从商业银行中获得贷款。小额农贷降低了贷款条件，主要依靠农民信用，只需农户联保，这就突破了现行银行担保抵押的制度性障碍，破解了农户贷款难的问题。再次，它有利于促进农民提高经营效益。农村小额信贷机构是自负盈亏的经济实体，为取得经营收益，必须把好放贷关，避免让贷款落入信用差、项目效益差的农户手中；并实行贷后检查，跟踪贷款项目的经营情况，保证贷款质量。由于采取了严格的信贷管理措施，增进了农民的信用观念，促进农民提高生产经营效益，实现脱贫致富。 二、我国农村小额信贷发展缓慢的成因 1、经营效益差，农村金融机构缩减小额农贷 （1）农业银行退出小额农户贷款。在计划经济时期，农行投放了相当数量的农户贷款，由于不良率高，农行背上了沉重的历史包袱。改革开发后，农行实行企业化经营，为提高经营效益，经营重点由农村向城市转移；同时，对农村贷款也进行结构性调整，实行集约化经营，只向少数农业产业化龙头企业、专业大户等发放大额贷款，而金额小、分布零散、涉及“千家万户”的小额农贷则当作低效益的散小差贷款“只收不贷”、受到压缩。 （2）农发行不发放农户贷款。农发行是专门进行粮棉油收购贷款的政策性银行，贷款业务一直局限于粮棉油收购，而不发放农户生产经营贷款。虽经银监会批准，农发行从2006年起扩大了经营范围，但依然仅限于中长期综合性贷款，包括农业基础设施建设贷款、综合开发贷款、生产资料贷款三项，仍未开展农户个人贷款业务。 （3）农村信用社放贷积极性不高。近年来，信用社对小额农户贷款简化了手续，仅凭农户贷款证发放贷款，而不需提供担保，方便了农民。但是，部分农户信用观念差，把小额农户贷款作为国家民政资金对待，只借不还；有的转移贷款用途，将信贷资金用于生活开支，贷款到期无法偿还；甚至有的乡村干部为缴纳税费，以本人或家人的名义贷款，归公家使用，造成债务难以落实。农户小额贷款质量差，影响了经营收益，降低了信用社放贷的积极性，减少了小额农贷的发放。 2、政策性投放，政府扶贫资金使用效率低 从1986年以来，政府一直把为贫困户提供信贷资金支持作为减缓农村贫困的一条重要措施，并为此投入了巨额的信贷资金。这项政策的初衷是为缺乏资金且不能从银行获得贷款的贫困农户提供资金支持，以改善他们的生产条件，提高生产能力，增加收入。但由于扶贫项目成功率低及支农资金投向的非农户化，降低了扶贫资金的使用效率。 （1）信息不对称，扶贫项目成功率低。扶贫项目的决定权在扶贫办，但由于多数扶贫办干部不熟悉农业生产，缺乏农产品市场供求信息，因而选定的项目带有很大的盲目性，其结果或因农民缺乏生产技术，或因产销不对路造成项目失败。 （2）为追求经营效益，将资金投向农户以外的领域。扶贫贴息贷款由农行投放，虽然名义上属于信贷资金，但实质上是一项政策性业务，银行不能根据贷款的偿还的风险来决定是否发放及发放多少；同时，多是采取由村委会与银行签订合同方式发放贷款。因此，农民多将贷款看作财政扶贫救济款而不考虑归