免息分期付款不是免费午餐.docVIP

免息分期付款不是免费午餐今年“十一黄金周”期间，不少大型家电卖场都打出了各种用信用卡免息分期付款的广告，这让张羽和女友最近很是心动。他们早就梦想拥有一台笔记本电脑，但一直因为囊中羞涩而处于等待状态，这次，他们感觉机会终于来了。 然而，在逛完几个电器商城之后，这对年轻人却有种不愉快的感觉。原来，在国美、苏宁、永乐等大型家电商场中，信用卡分期付款购物虽然名义上不用付利息，的确如广告所称“零利率零首付无需担保”，但大多需要缴纳金额不等的手续费。 张羽又把目光投向了互联网。通过信用卡中心给他投递的分期付款宣传单，他选择了某银行的网上信用卡购物通道。结果他发现，品牌、型号和配置完全相同的一台笔记本电脑，分期付款直销处的价格竟比市场上的官方报价整整高出了1100元。 “我本以为用信用卡免息分期付款是馅饼，没想到竟然是个陷阱。”张羽不无郁闷。 免息分期付款不免“手续费” 张羽和女友的遭遇颇具代表性。大家一定要注意，信用卡“免息分期付款”保证的是“免利息”，但并没有保证免其他的费用，比如广泛出现的“手续费”。 这类“手续费”主要出现在“任意商品免息分期付款”的信用卡消费，以及银行与商户联合进行的信用卡分期付款消费中。 如国内第一家推出信用卡任意分期付款计划的交通银行规定，客户无论在哪里购买何物，只要单笔刷卡消费金额超过1500元（当然最高金额不超过该卡片的最高信用额度），就可以拨打客户服务电话进行申请，把这笔消费转成6个月、9个月或12个月的分期付款。 但是，持卡人必须为此支付一定的手续费。具体来看，分期付款总额在1500~6500元之间的，每个月需要支付相当于总额0.72%的手续费；总额在6500~12500元之间，每个月支付的手续费为总额0.7%；超过12500元，每月需要支付手续费为总额的0.68%。例如你刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元；如果分成12个月偿还信用卡欠款，那么每个月要交500元的信用卡欠款和43.2元的手续费，一年下来累计手续费共计518.4元。相比信用卡1.5%的月罚息利率（该笔年罚息总计为1080元）来说，这样的“手续费”低了一半或四分之三，但是对于消费者来说仍然是一笔不小的支出。 与交通银行类似的是广发银行“样样行”免息分期付款计划。只要用广发信用卡单笔刷卡消费满500元，消费者就可以申请将此笔消费分成6个月或12个月来分期偿还。不论分期付款总额和时间，每个月的手续费均为分期付款总额的0.6%。 广发银行的MINI信用卡也有任意商品分期付款的功能。上述三家银行信用卡分期付款手续费情况详见表1。 此外，在各家银行联合商场进行的商品免息付款中，大部分银行也都要求消费者为此支付一笔手续费。 比如，招行的信用卡持卡人在永乐电器购物，6个月期和12个月期的手续费分别为商品价格的2.5%和3.5%；招行信用卡在国美，6个月期的不收费，但12个月期要收取350元的手续费。而中行信用卡的持卡人在永乐和苏宁分期付款购物，需要额外支付2.5%的手续费。上海银行持卡人在永乐分期付款购物，也需要支付2.5%的手续费。具体信息见表2。 如此计算下来，需要额外支付一定手续费的免息分期付款，“免息”的诱惑力就不大了。 表1：“任意商品”均可信用卡分期付款的银行收费情况 信用卡/发卡行 分期付款商品金额起点限制 手续费/分期次数 交行信用卡 单笔刷卡额高于1500元 贷款总额1500－6500元之间，每个月支付0.72%的手续费；总额在6500－12500元之间，每个月支付手续费率为0.7%；超过12500元，每月手续费为总额的0.68%。分期付款期限可选择6、9或12个月。 广发信用卡 单笔刷卡额高于500元 每个月手续费均为贷款总额的0.6% ，分期付款期限可选择6个月和12个月。 光大MINI信用卡 单笔刷卡任意消费金额 自动生成12个月分期付款，首月免手续费，之后每月手续费为总消费额的0.5%。中途可以选择提前全部偿还，手续费计算时间至清偿月（如第9个月还清全款，则一共收取8个月，总计0.5%*8=4%的手续费）。 表2：全国主要的家电连锁商场信用卡分期付款收费情况 商场 永乐 国美 苏宁 合作银行(部分城市未开通) 招行、上海银行、广发行 招行、中信 招行、中信、民生、中行 起始金额 1500元 3000元 1500元 最高金额 50000元 50000元 根据银行授信额度 还款期限 1500元以上可分6个月；6000元以上可分12个月；10000元以上可分24个月 3000元以上可分6个月；6000元以上可分12个月 1