双高薪年轻家庭均衡保障更有效.docVIP

双高薪年轻家庭均衡保障更有效对于收入较高的中青年家庭而言，不论是购买消费型保险还是储蓄型保险，都应为所有家庭成员安排足够的必要保障，因为他们有能力拨出一块资金用于规避家庭风险。 肖先生夫妇都比较年轻有为，今年都是33岁，宝贝儿子刚刚出生满4个月。肖先生从事IT技术，年收入已经达到了20万元；肖太太在纺织业从事技术工作，年收入15万元。 现有保单全为消费型 肖先生拥有一份人保健康险公司的“守护专家”医疗保险，主要满足普通住院医疗的费用报销补偿需求，保证续保，每五年变动一次费率，保障至70岁；一份人保健康“关爱专家”重大疾病保险，保证续保，保障至70岁，保额20万元；一份新华人寿定期寿险，保额12万元，保障至70周岁，附加一份新华人寿意外伤害保险，保额50万元，一年一保；一份华泰意外险，保额30万元，一年一保。 肖太太目前没有任何商业保险，公司方面为其投保团体意外险和医疗险，团体意外险保额为其个人年薪的5倍，达到了75万元，团体医疗险主要包括门急诊90％的医疗费用报销和90％的住院医疗费用补偿；同时孩子也可享受肖太太公司的团体医疗险计划，并参加了上海少儿医疗互助基金。 “其实，我们今年初刚刚修改了整个家庭的保险计划。此前，由于我对保险的理念不是很清楚，夫妻俩的保险计划中包括不少分红型养老保险，但寿险保障和医疗不足。后来我逐步认识到保险的真谛在于保障，因此我认为不妨让保险发挥单纯的保障功能，养老、投资等功能留给其他金融工具去做。所以有了目前这样的保险计划。但现在似乎又走向了另外一个极端――所有的保险产品都是消费型的。不知道这样的安排是否恰当?”在向本刊提供家庭现有保单状况时，肖太太提出了这一问题。 消费型和储蓄 型各有妙处 要解决这个疑问，大家应该先把消费型保险和储蓄型保险的区别了解清楚。 所谓消费型保险，顾名思义，投入的保费被视为一种消费品，也就是会被消耗掉。无论是否发生保险事故，所有保费投入将无法满期收回。因此，当被保险者没有发生约定的保险事故时，很容易认为自己所投入的保费好像被“浪费”了，其实这些投入的保费还是很有价值的――那就是买到了一份放心。 所谓储蓄型保险，也就是说在投入保费，获得约定的保障同时，还能使这些投入的保费成为一项储蓄资金，在约定的年限之后(比如在孩子上大学时，或在个人退休之际)，或是在被保险人身故之后，获得一定的现金返还，若干年的保费投入有一定的储蓄价值。 也正因为这样的差异，如果一个人要获得同样一份保障，采用消费型的保险，投入的总保费将会比较低，如选择储蓄型的保险，则投入的总保费会比较高，但后期可能会获得现金返还的利益。 无论是消费型保险，还是储蓄型保险，这两者之间根本谈不上孰优孰劣，关键在于投保者自身更看重哪些方面。而且跟投保者所处的人生阶段、经济能力也是有很大关系的。 如何选择关键看经济能力 回到肖先生家庭的保险安排来看，33岁的肖先生夫妇选择消费型保险，并不是什么错事。因为他们的孩子刚刚出生，未来的经济支出和教育、养老等方方面面都还需要大量资金投入，从他们所处的人生阶段来看，目前先选择消费型的、纯保障的定期寿险、意外险和医疗类保险，是明智的。 但我们也不得不提醒一句，随着被保险人年龄的逐步增加，消费型保险的费率绝大多数时候会不断升高。比如，肖先生投保的人保健康普通住院医疗和重大疾病保险，目前的年保费尚可，等肖先生过了40岁以后，会发现这两份保险的费率提升比例不小。对于这一点，肖先生夫妇应该有明确的认识。 而如果购买储蓄型保险，大多采用的是均衡费率设计，也就是说是按照投保人初次投保时的年龄厘定费率，此后若干年的缴费期内年缴保费均衡不变。 而寿险方面，到了45岁以后，如果觉得消费型寿险费率随年龄提升太快，则可以再转为储蓄型的终身型寿险；而如果比较在乎一边有保障，一边能把保费“存”下来，以肖先生夫妇目前的收入，也不是什么难事。 另一方面，消费型保险，尤其是很多消费型医疗保险(不包括肖先生投保的这两款产品)，还存在年纪大后，或身体生病后，不能正常投保的困难，读者朋友对此也要心中有数。 总而言之，年轻夫妇到底是选择消费型的保险组合，还是选择储蓄型的保险组合，最关键还是看目前的经济能力和资产积累一一预算有限的，可选择纯消费型保单，或小部分选择储蓄型保单，大部分选择消费型保单；预算充足的，可根据自己的理财偏好决定如何“下单”。 双高薪家庭：妻子的保障别忽略 在肖先生夫妇和孩子的保障中，我们还发现先生现有的保障比较全面，而妻子的保障不多。 为此，我们建议肖太太这样的“半边天”(从家庭收入比例意义上来说)，也要为自己安排足够的保障，方能令先生和孩子更安心。目前单位提供的意外险和普通医疗险已