城商行高速发展中风险防范.docVIP

城商行高速发展中风险防范作为经营风险的商业银行，风险防控是商业银行的经营之本，面临日趋复杂的国内外经济形势，在国内宏观调控力度不断加大与监管部门宏观审慎性监管约束下，商业银行必将面临总体经营上的结构性调整，如何加强风险防控能力以为转型中的中国银行业保驾护航无论银行大小都是一个长期的课题。对于刚刚走过十五年发展历程的中国城市商业银行来说，由于成立时间相对较短，风险管理中的人员、技术乃至理念等与大型商业银行相比仍存在较大差距，尤其在跨区域经营所带来的资产规模快速扩张的形势下，城市商业银行的管理模式正在经历一次大的变革，在这个意义上，风险防控的课题更具有较为现实的意义。 作为国内城市商业银行的后起之秀，邯郸银行自2002年改制以来，连续9年零案件。这既得益于良好的风险管理措施，更得益于银行的风险管理战略。截至2010年末，邯郸银行资产总额253亿元，比上年末增加117亿元，增长86%；存款余额185亿元，增加61亿元，增长50%；贷款余额93亿元，较上年增长69%。资产增速及存、贷款增速均居河北省各城商行之首。高速发展的业务规模给邯郸银行的风险管理不断带来新的难题，而2011年年初以来，城市商业银行在规模快速扩张中所暴露出的种种风险点又不断给诸如邯郸银行这样规模较小、发展历程较短的城商行以警示，于是邯郸银行在这一年里开始着手打造自身的全面风险管理体系。为此本刊特别采访了邯郸银行李少波董事长，他对于城市商业银行快速发展进程中的风险管理问题的思考必能给同业带来相应的启示。 《》：在城商行15年发展历程当中，经历过风险积聚并爆发的阶段，消化风险暴露所遗留的不良资产包袱几乎贯穿了中国城商行发展的始终。现今，通过多年的努力，许多城商行都显示出很好的发展前景，但在业务规模快速放大的过程中，风险防控所要求的审慎经营与银行高速增长的内在要求的矛盾也在不断累积，近期一些城商行所暴露的风险也表明，一些城商行为追求发展速度而放松了风险防控的要求。您觉得，风险防控对于城商行的发展应处于何种位置？ 李少波：城商行的风险控制在城商行发展进程中所处的位置，对于这个问题的认识大致经历了三个阶段。第一个阶段是被动接受。在这一阶段城商行主观上会认为某些防范风险的监管要求脱离了基层金融部门的实际，严格风险控制就会影响自身的发展速度。因此这一阶段的风险管理基本是监管压力下的被动接受，表现为风险管理工作主动性不强，没有相应的思路和计划，而是根据监管部门的要求被动地执行。第二个阶段是在风险控制下谋求发展。对于城商行来说科学的发展观首先是发展，不发展就讲不上什么科学性，可是发展的前提是风险控制，风控不健全的城商行发展越快就意味着越危险。为此，邯郸银行近年来有意识、有目的、有重点地抓了一些风险控制的措施。第三阶段是将风险管理上升到银行发展战略的高度。城商行的一切发展都以风险控制为底线，与城商行发展初期相比，风控与发展在理念上产生的逆转，防范风险是第一位的，发展是第二位的。 从邯郸银行自身的风险理念上看，目前正处于第二阶段向第三阶段的转型。进行风险控制体系建设，首先，就是要厘清加快发展和风险控制的关系问题，应该说这二者是对立统一的，发展速度快不一定就要以风险控制弱为代价，同时缓慢的发展速度也不能说明良好的风险控制水平。相反，良好的风险防控水平能够夯实发展基础，并且为城商行拓展业务领域保驾护航。其次，就是处理好风险控制体系建设中制度建设与制度执行的问题，在二者中，对于城市商业银行来说，制度设计可能比制度执行更重要，因为这正是城商行所欠缺的，也是目前城商行从根本上要逆转风险防控问题的关键。对于邯郸银行这样一个刚刚起步并处于高速发展中的城市商业银行来说，还不能简单照搬其他商业银行的风险控制制度，而是要自行设计适合本行特点和发展战略的风险控制制度。第三，要处理好风险防控的硬件建设和软件建设的关系问题。这里所说的硬件是指各种规章制度、办法包括制度的执行，软件则包含对风险管理中人的管理和经营的合规性管理。在硬件建设与软件建设中，软件建设的难度可能要更大，人的作用在城商行的风险防控中是至关重要的，风险管理队伍建设好才能有效发挥风险管理制度的作用，才能使风险制度落到实处。 为此，邯郸银行专门设立了风险控制部，这一部门既是经营管理条线上的职能部门，又是董事委员会风险控制委员会的办事机构。它负责全行的风险控制，并且制订特殊的汇报路径。举一个简单的例子，为了防范信用风险，我们实行风险控制经理与信贷客户经理平衡交叉作业，这其中风险控制经理的调查报告是单独上报到信贷审批部门和风险控制部，对其制订单独的报告路线。又比如贷款的五级分类，现在我们把五级分类的工作分散化，初评在审批部门，再由风险管理部门再核定。这里面牵扯到我们上面说的两个问题，一是在制度设计、制度执行上，制度设计更重要