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外资银行完整产品线逼近“外资银行在定价上确实更有经验，中资银行现在最核心的问题就是定价。” 风险控制才是银行最终实力的体现，而中资银行在这方面比较薄弱 外资银行凭借把握机会的敏捷身手，步伐愈趋愈紧，竞争已经渗透到银行业的方方面面。而这身手的背后是外资银行自身定价优势和风控实力的体现。 定价优势站稳市场 在2007年银行家高峰论坛上，上海市金融办副主任方星海也表示，外资行在市场机会发掘和风险管理能力上确实领先中资银行。 截至今年3月底，上海中外资商业银行衍生交易名义价值余额为5527.66亿元，其中，外资银行占到4561.69亿元。 根据上海市金融协调研究分析，在衍生产品上，外资银行业务增长主要是掉期业务增长。另外，外资银行在产品设计上有优势，中资银行对外资银行存在一定的依赖性，大部分结构型产品都是外资银行设计，中资银行销售后再打包卖给外资银行，中资银行只赚取手续费用。 外资银行具有资本市场慧眼，能为它的产品在价格的设定上争取到更大的空间。 把握市场机会仅仅是一端，外资银行盈利能力更多依赖技术、经验的支持，定位客户风险。银行首先要识别出风险、才能评估风险，进而为风险明码标价，最终定价银行产品，并在在资本市场与客户产品间获得利润。 而外资银行出色的定价能力在信用产品领域发挥出了巨大的能量，在备受中资银行冷落的个人信贷市场和小企业信贷业务领域外资银行却做得有声有色，信用贷款产品呈现出外资银行一边倒的趋势。 渣打银行推出首款个人信用贷款产品业务门槛较低，只要有稳定职业、月收入在3000元以上的客户，就可向渣打申请8000元到20万元的信用贷款。但是渣打银行将年利率水平定在了7.9％～9.9％，比中资银行明显高出许多。 专家评论，如此高的利率水平，则是其坚持“利润覆盖风险”的基本原则的表现。上海国际金融学院院长陆红军表示：“银行产品定价准确，就能减少风险、降低成本，并且拓宽客户范围。” 中资银行对此类产品利率不敢定高，查贷又无法查清，所以只能将此类产品搁置一旁。 陆红军指出：“外资银行在定价上确实更有经验，中资银行现在最核心的问题就是定价，不论是人民币业务还是外资业务都存在。” 制度完善风险无忧 阻碍中资银行业务发展的另一大因素是风控，不少银行贷款部门人士认为，信贷跟踪由于技术等原因很难实际操作。 但是从外资银行经营中小企业信用贷款的经历来看，外资银行的贷款跟踪、风险控制却是系统而有效。 “外资银行贷款跟踪的准确度高是其风险控制优势的体现。”陆红军指出，“外资银行从客户资料收集开始，就进行了评估分类，外资银行的信贷评估体作业是前台、中台、后台互动的。外资银行信贷客户经理的素质很高，绩效制度、信贷责任制的设计已经将风险因素考虑在内了。” 渣打银行中国区总裁曾景璇表示，渣打为中小企业设计了系列产品，其中无抵押贷款代表渣打对于风险管理的态度。 据了解，渣打银行对中小企业的贷款融资审批建立了5cs的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。除这四点之外才考虑到抵押品。而中小企业的发展与他们的老板最为息息相关，渣打银行对于借款人的软性评判也非常有特色，客户经理会去了解中小企业老板的行业经验与业绩。同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据其在全球56个国家中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。 渣打个人银行中国区总裁叶杨诗明曾多次指出渣打银行对中小企业的贷款融资有赖于银行丰富的中小企业风险控制经验和一整套完整的评估体系。 有专家评论，银行其实就是一个做风险管理的地方，风险控制才是银行最终实力的体现，而中资银行在这方面比较薄弱。 竞争延续传统业务 中国的理财市场第一次出现指数挂钩理财产品，第一次出现基金的基金，第一次出现风险测试等等，外资银行的先进理财产品和理念让中国客户经历了许多这样的第一次。 外资银行在优势产品的创新上从未敢放松，不过近日，外资银行将触角延伸到了传统业务上。7月13日，花旗银行(中国)有限公司推出转加按揭贷款业务，成为第二家开展此业务的外资银行。而其他的外资银行也在准备房贷、银行卡等这类中资银行占据本土优势的业务。 虽然在传统业务上，外资银行在与中资银行竞争的空间不是太大，但业内人士认为，中资银行传统行业上如房贷上的许多创新本身就是舶来品，比如“气球贷”在国外贷款中经常使用，“双周供”在国外是一个比较普遍的成熟产品。 陆红军预计：“在传统业务领域，外资银行的优势在于拥有完善的服务体系和产品配套，诸如存款产品与资本账户的配套等，使得服务更加规范、灵活。” 1