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我国中小企业金融制度改革创新[摘要]中小企业融资难是一个世界性难题，但这一群体却占了每个国家几乎99％的企业总数的比例，因此解决好中小企业稳定、健康、发展的问题就是解决整个国家国民经济发展的瓶颈。本文从我国金融制度的现状来分析，并逐步发现、探索出与本国国情相适合的中小企业金融制度的改革创新举措。 [关键词]中小企业　金融制度　改革创新 我国改革开放以来。大约70％的创新来自中小企业，约65％的专利有中小企业发明，80％以上的新产品由中小企业开发。中小企业已是国民经济最活跃的主体，它在国民经济中占有极为重要的地位，占我国企业总数的99％。产值和利税分别占60％和40％，提供了75％以上的就业机会，中小企业对我国经济社会稳定与持续发展做出了突出贡献。但是中小企业的融资瓶颈问题却一直制约着其经营与发展，现有的金融制度没有能够向其融通充足的资金，金融资源呈现逆效率配置状态。由于这种金融制度性缺陷的存在，而影响了中小企业的发展，也影响了金融体系的发展。那么，解决中小企业融资困境的根本出路就在于进行金融制度的改革创新，即通过进人制度改革，构建一种与中小企业发展相适应的体系完整的金融制度。这对于解决中小企业融资困境。促进我国金融市场改革、完善我国金融制度具有重要的意义和深远的影响。 一、国内中小企业融资现状 目前，我国中小企业的确认标准多执行2003年的《中小企业标准暂行规定》，即年销售额在3000万――30000万元的为中型企业，在3000万元以下的为小型企业。相对于大企业，中小企业在我国乃至全球仍属于弱势群体，制约其发展的资金短缺问题尤为严重。中小企业融资难一直是业界关注的重点问题，尽管中央相继出台了多项优惠政策，中央银行也呼吁各商业银行在坚持信贷原则的前提下，加大支持中小企业发展的力度，可是，中小企业融资难的状况却一直没有得到根本改变。 (一)政策扶持和措施 1998年中国人民银行明确提出民生银行和城市银行都以中小企业为主要支援对象并逐步改进和完善对中小企业的金融服务，同时要求各大商业银行增加对中小企业的贷款；同年10月，关于担保制度问题，全国推动中小企业发展工作小组第一次起草了《关于鼓励和扶持中小企业发展的政策意见》，并确定将解决中小企业融资难、担保难问题作为突破口；1999年6月，国家经贸委出台了《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，意见指出“我国开展的中小企业信用担保是经同级人民政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保机构”；2000年中国人民银行又出台了《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》，要求商业银行切实加强和改进对中小企业的金融支持；2002年全国人大常委会通过了《中小企业促进法》，并于2003年1月1日正式施行。2003年11月13日，中国人民银行征信管理局正式挂牌成立，推动征信体系建设。在资本市场层面上，2004年6月深交所推出了“中小企业板”，为中小企业直接融资打开了通道。2004年11月香港设立了中小企业商业信贷资料库，由银行业公会选定邓白氏(香港)作为服务商，对中小型企业征集信用资料。2006年3月。中央银行上海总部宣布其力推的中小征信体系建设终于取得了初步成效。初步搭建起中小企业征信信息平台。 (二)中小企业融资状况有改善，但仍存在普遍的资金短缺问题 中小企业通过国家政策的有力保护和支持，融资状况得到了一定程度的改善，但随着中小企业规模的不断扩大，其资金需求增速迅猛，从资金需求角度看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大。而几乎所有中小企业普遍存在资金短缺现象，整体上存在一个较大的资金需求总量。据中国人民银行对河北省衡水市50户小企业的调查中，认为当前向金融机构贷款难度较以前有所增加和难度增加很多的企业占39户。 (三)中小企业融资结构不合理 企业的融资结构应该是多层次的。发达国家经过多年的实践，有关中小企业融资的法律法规比较健全，各种融资渠道的发育与互补性较好，融资结构比较合理。在我国，随着经济体制的改革和资本市场的建立，企业的资金来源已从单一渠道向多元化发展。就目前来看，中小企业的发展主要依靠自身内部积累，即中小企业内源融资比例过高，外源融资比例相对不足。据我国中小企业发展及融资状况调查报告显示：自有资金在企业的资金来源平均达到49.3％，银行贷款占38.6％，企业间的资金占用占2.8％；向亲友借款占到1.4％；政府拨款平均为0.2％；而通过发行股票和债券的直接融资比例仅占0.03％。内部融资和银行信贷融资占比过高，而直接融资比例太低。 (四)中小企业外源融资过度依赖银行信贷 随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。在经济较发达的苏南、浙南地