无抵押免担保贷款银行优推融资新品.docVIP

无抵押免担保贷款银行优推融资新品对于很多超小规模的企业，既没有可抵押物、贷款额又较小，很难获得银行的贷款。不过，目前已经有越来越多的银行将无抵押免担保的贷款作为主推产品，介绍给广大中小企业。这些产品的服务面广，适用的中小企业多，部分条件也非常优惠。 面对自己创办刚刚满两年的小企业，马京华是挠破了头。原先所有的600多万元积蓄全部投入到了这家果蔬加工企业的前期运作，生产等各环节趋于稳定，销售正要面临起步时，资金却出现了断层。他谈下了几家大卖场礼品级果蔬的供应合同，然而对方要求先销售再结算，结算周期更是长达两个月，这就意味着马京华需要垫资。这时的他根本无法筹到足够的资金。 马京华想到了银行贷款，但对于他这样的超小规模的企业，既没有可抵押物、贷款额又较小，对于银行是否愿意借贷，他疑虑重重。 马京华遇到的问题在众多中小企业，尤其是初创期的中小企业中尤其普遍。而在信贷紧缩之下，国有银行首先偏重于保证大型企业的贷款需求，而中小企业贷款难问题可能会更加突出。不过这也意味着，中小企业寻找以其为主要服务对象的中小型商业银行，融资成功几率将更高。 事实上，在4月即将召开的“2008年上海银行界小企业金融服务洽谈会”上，已经有很多银行将无抵押免担保的贷款作为主推产品介绍给广大中小企业。与本刊之前介绍过的特定人群的无抵押信用贷款产品相比，这些产品的服务面更广，适用的中小企业更多，部分条件也更加优惠。 渣打、平安延伸服务触角 两年之前，渣打银行首推“无抵押小额贷款”解决方案，打开了信用贷款的一道口子，破冰中小企业融资难的局面。该方案允许贷款额度为10万～50万元，每5万元递增，贷款期限可长达24个月，申请流程快速简易，如文件齐全且符合审批条件，10个工作日即可放贷。采用按月分期还款方式，以减少企业一次性还本的资金压力，进一步方便中小企业的资金周转。 而此番在原有产品的基础之上，据渣打银行(中国)中小企业银行部董事总经理林添富表示，渣打银行今年将这项中小企业无抵押贷款业务，从原来仅适用于上海、深圳、北京、天津及广州这些一线城市扩展至二线城市，并将无抵押贷款的最高额度由原来的50万元提升至100万元。贷款期限将从24个月延长到36个月，并且2008年无抵押小额贷款的利率不会上浮。据了解，该产品的年利率根据企业信用状况而定，一般在央行基准利率的基础上上浮20％以上。 同样，去年刚刚进入上海市场的深圳平安银行，也将50万元以内的信用贷款作为主推产品。但平安银行对于中小企业的行业界定比较具体，主要为两类，一是总资产不超过1.5亿元的贸易类企业；二是年销售额不超过2亿元的生产类企业，这一数字今年有可能调整至3亿元。银行信贷人员会根据对企业的了解及各项指标进行打分分析，对于得分在60以下的企业不予贷款，而有资格贷款企业承受的利率水平，最低也要在央行基准利率基础上上浮30％，而上浮幅度最高则达100％。 除向银行借贷之外，中小企业还可以在银行的帮助下直接融资。平安银行借助平安集团金控优势，将每年选择5％的优质客户重点推介在中小企业创业板上市。 宁波银行透支循环随借随还 中小企业对于资金的需求往往要得很急，但是不一定要很高的额度以及很长的还款期限，“随借随还”对于中小企业而言是一种理想的借贷模式。针对这种需求，宁波银行除了一般的无抵押信用贷款之外，推出了更为灵活的信用贷款模式，即类似于个人使用信用卡般的“账户透支”。 据宁波银行上海分行副行长姜伟介绍，小企业贷款对便利性要求较高，又往往缺乏足够的抵押物，“账户透支”业务属于无抵押的信用贷款，对小企业有很强的吸引力。“账户透支”业务类似信用卡，针对企业法人，客户的开户、结算在宁波银行，银行根据客户状况，设定一个授信额度，小企业在授信范围内不仅可以随时使用，不必另外申请贷款，而且可以循环使用额度，非常便利。 据了解，银行的授信额度与企业的自身状况有关，银行出于控制风险，有的小企业可能授信100万元，有的或许5万元。该项业务不同于信用卡的是没有免息期，还款期初定为1个月。“账户透支”的利率不会高于信用卡透支利率，但高于基准利率。 此外，该行采取一种较为独特的做法，把小企业贷款利率与企业对银行的存款贡献挂钩。小企业开户后的存款，除了获得利息之外，还可以通过积分换取匹配贷款的利率优惠，并允许积分转赠共用。例如，甲公司是一家从事机电设备生产的中小企业，注册资本180万元。公司在宁波银行开有结算账户，每月都有几百万元的资金流量，账户平均余额10万元。开户半年后，公司向宁波银行申请1年期贷款200万元，由于前半年公司在宁波银行的频繁结算，其账户积分已经达到了500分，企业因此少支出了1080元的贷款利息。 存款积分换取匹配贷款利率优惠，降低了企业的