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消费金融公司摸着石头过河消费金融公司是一种为低端客户提供消费贷款的公司,尽管为老百姓消费提供了方便,但公司本身的风险也不容忽视 近日,中国银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》(以下简称“意见稿”),将在北京、上海、成都、天津四地择机成立为境内居民个人提供消费贷款的消费金融公司试点。这意味着我国正在以金融手段提升个人消费,以适应政府的扩大内需战略。消费金融公司的成立,不仅有利于扩大内需,也有利于填补“地下金融”与银行体系之间的断层,完善目前的国内金融服务体系。 消费金融公司雏形 根据消费金融公司的定义,消费金融公司不吸收公众存款,是以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 这是一种新的消费方式:贷款者只要有稳定的收入来源,收入低点也没关系,银行贷不到款,消费金融公司可以借钱给你,满足你的消费意愿。 设立专业的消费金融公司,为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的、可供选择的服务,可以满足不同群体消费者不同层次的需求。 5月16日,上海银行和中国银行上海分行称,其分别与上海的浦东区和黄浦区政府签署了备忘录,将在上海推出个人消费贷款服务。一家大型银行上海分行的高层表示,此次与政府合作,是因为未来消费金融公司经营范围是区域性的,需要政府提供资源和支持,比如提供有效的个人征信信息等。 据透露,与一般银行的个人消费贷款不同的是,上海银行将选择优质客户发放贷款,突破原有银行消费信贷需要担保的模式,主要采用信用贷款。在对确定客户审核后,向其发放一定额度的信贷资金。试点期间的贷款标准为两种,最高的上限为30万元,另一种5万~10万元,这就突破了目前信用卡贷款不得超过5万元的额度限制。 在试点期间,还实行优惠贷款利率,主要采取基准利率水平。并在发放贷款上,尽量缩短放贷时间和流程,简化手续,从普遍的一个月时间缩短到大约一周时间。 政府还将组织百联集团等商户参与消费金融的消费活动,首批约40多家,让这些商户对客户实行优惠措施。未来,也不排除引进境外投资者的可能。 据知情人士透露,试点期间,上海银行将可能发放50亿元的贷款规模。 资金来源路径 根据“意见稿”规定,消费金融公司的注册资本最低要求为3亿元人民币,或等值的可自由兑换货币,这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求,并考虑到消费金融公司在初期业务经营中实现盈亏平衡的需要而制定的。而之前的汽车金融公司的门槛,其注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的自由兑换货币。 此外,监管层将对公司的资本充足率提出了较高要求。“意见稿”制定了不低于10%的资本充足率标准,还制定了不低于100%的资产损失准备充足率以及不高于资本总额100%的同业拆借资金比例。 根据“意见稿”规定,消费金融公司可能面临多种限制,最主要的是不能吸收存款。为筹集资金,可以从银行借款或发行债券,但这意味着消费金融公司无法提供具有竞争力的贷款利率。如果向银行借钱,还得按照企业贷款来支付利息,融资成本非常高。如果到资金市场进行拆借,因公司很小,并缺少担保或具有雄厚实力的股东,在拆借市场上也可能会遇到困难。 不过,按照“意见稿”规定,消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人,也就是说,银行可以寻找商业伙伴。在国外,一些大型商业公司就可以自己成立贷款公司,发放小额贷款。因此,国内的一些百货公司、大型卖场等更可能有动力尝试个人消费信贷公司。 有分析师表示,此类公司的违约风险可能较高,因贷款是发放给无力储蓄资金用于大额支出的低端贷款人。而且,用于吸引客户、评估风险、对无担保债务的追偿等方面的管理成本也将高于普通银行。 发达国家的消费金融公司已是一个较大的金融市场。日本的消费金融公司在上世纪90年代增长尤为迅猛,消费信贷规模已高达960 亿美元,被称为“异色的新金融军团”。美国消费金融公司也是一类重要的金融机构。从日本三大金融消费公司的表现,我们可以看到此类公司的经营特点主要包括:高贷款利率、高坏账率、低杠杆、高ROA(资产收益率),ROE(净资产收益率)与商业银行接近,经营业绩和股价表现在经济周期中波动大。 风险难控 消费金融公司的贷款投放有两个难点,一方面要求信贷审批的高效快速,同时又要控制风险,没有强大的信用体系做支撑很难做。另一方面是资金用途控制,个人消费贷款金额小,笔数多,银行对用途很难笔笔监控,怎么防范客户套现风险,而不是用于消费,也是很大的问题。 上海市黄浦区人士称,诚信体系是否完善是未来消费金融公司发展的挑战之一。既要高效审批,又要控制风险,是一个亟待创新的问题。 正因如此,上海银行和中国银行上海分行都与地