消费金融公司闯入信贷生活.docVIP

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消费金融公司闯入信贷生活

消费金融公司闯入信贷生活5月13日,银监会在其官方网站公布《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》(以下简称《试点办法》),向社会各界公开征求意见。征求意见完毕后,银监会6月中旬在北京、上海、成都和天津4地择机进行消费金融公司的试点。作为老百姓,该从《试点办法》里看出点什么呢。 对于借款人来说,选择到金融消费公司贷款前,还要弄明白金融消费公司的一些限制性规定,再和类似产品做一个比较,免得稀里糊涂就买票上船。 熟悉限制性规定 案例 朱先生是一家民营企业的高管,年薪50万元左右。5月份刚在郊区购买了一套别墅,装修完毕后,朱先生看着空荡荡的大房子犯起了愁。家具家电等耐用品大约需要20万元,但买完房子后朱先生可用的现金不多,信用卡额度也不足以支付,而这些必备用品的置备又不能无限期搁置。朱先生想最好一次性买全了,省得以后再折腾。他到银行咨询了一下,由于不属于公务员、教师及医生等稳定收入群体,朱先生要想从银行获得贷款,审批手续比较麻烦且需要提供固定资产作抵押。无奈之下,他把目光转向了即将推出的消费金融公司,他想知道从这里获取贷款的限制条件、期限及额度等相关规定。 从《试点办法》中可以看出,选择到金融消费公司贷款有很多限制性规定,借款人一定要弄明白,然后再做决定。 借贷金额和对象受限制 《试点办法》规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款,这意味着只有已取得过耐用消费品贷款的、信誉良好的借款人才能得到此贷款。 利率高于商业银行贷款利率 消费金融贷款还款期限一般为1年。贷款利率实行按借款人的风险定价,最高上浮不得超过4倍。但预计消费金融公司的实际贷款利率不会接近上限,主要是因为本来中国老百姓在贷款方面就不是很积极,如果再把贷款利率定得比较高,会很难吸引借款人。 购买物品要到指定厂家 《试点办法》规定,消费金融公司主要办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。前者指用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品,由消费金融公司通过经销商间接向借款人发放,后者指用于个人及家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费事项,由消费金融公司直接向借款人发放。需要注意的是,房贷,车贷不在消费金融贷款之列。 上例中朱先生的信用资质符合消费金融公司提供的耐用消费品贷款条件,且以月收入4万元计算,朱先生最多可以获得20万元的贷款额度。足够用以支付购买上述耐用品的所需。1年之内,朱先生的收入用来偿还贷款和利息,也不会给他的家庭生活带来沉重负担。 类似金融产品比较 除了消费金融产品外,生活中还有很多类似的金融产品,如信用卡、小额贷款公司及银行无担保产品等。是不是要选择消费金融贷款,需要把金融消费品和以下类似的金融产品做一个比较。 消费信贷VS信用卡 利息消费金融贷款的利息可能比一般商业银行消费个贷高,利率按照借款人的风险定价,不得超过同期银行贷款利率的4倍,从发放贷款开始就需要支付利息。信用卡消费最长有56天的免息期,信用卡分期付款需要收取一定的手续费。 还款期限消费金融贷款还款期限可能为1年。信用卡是30天左右,商场分期付款最长为36个月。 贷款额度消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,月收入5000元的借款人最多只能贷款2.5万元,贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等,目前一些银行推出的白金卡、钻石卡,信用卡额度可达几百万元。 贷款审核 初期消费金融公司针对借款人的每笔消费进行贷款审核。如果他们在消费贷款公司保持良好的信用记录,贷款公司可以直接将资金先划拨,借款人按照自己的需求进行消费。信用卡是在发放时审核申请人的资料确定一个综合授信额度,不需要对他们的每笔消费进行审核。 消费信贷VS小额贷款公司 和银行无担保产品相比,消费信贷最大的优点是,借款人只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款,而银行无担保产品实际申请要等待很长时间,办理业务的手续也相对复杂。 贷款对象 消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。与之相比,此前在多个省市都已成立的小额贷款公司贷款范围较广泛。 贷款额度 小额贷款公司个人贷款(个人诚信贷款)放贷额度一般在3万~30万元,期限3年以下,需提供本人有效证件如身份证、户口本、家庭详细地址、家庭固定电话、本人收入证明、大额贷款须提供本人的房产证或汽车行驶证及有力证明具有

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