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股份制银行风险控制及信用卡营销策略探究[摘 要]由于受内外经济诸多不确定因素影响,国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。本文针对我国股份制商业银行的发展现状、市场运行、经营管理、竞争格局、发展策略等进行全面分析,在对股份制银行整体走势预测基础上,对股份制商业银行风险控制进行了系统分析。特别是在具体操作层面综合当前的现状进行了系统分析,希望能对当前的股份制银行发展有所启迪。 [关键词] 股份制银行 风险控制 信用卡 营销策略 随着社会经济的发展,股份制银行在国民经济中起到的作用越来越大。在房地产、出口贸易等行业中部分企业信贷风险加大,相关行业的一些中小企业资金链条可能断裂,从而使银行信贷资产质量恶化,银行卡风险同步上升,商业银行如何加强风险控制水平显得更加重要。在信用卡业务中,由于其独特的运营模式,以及行业内比较冲动的发展趋势,其风险控制同样需要加强。 一、股份制银行风险控制现状与特征 1、必须正视目前存在的风险现状 股份制银行作为当前金融业内最为活跃的力量,已经成为银行业发展的亮点。同时,由于股份制银行扩张发展步伐加快和业务迅速增多,其面临的风险也迅速扩张而增大。国内股份制银行业面临的主要风险有:银行业资本化程度日益深入带来的竞争风险;中期存贷利率可能市场化带来的监管风险;资产质量风险的原因是政府紧缩流动性并有针对性的遏制某些行业的信贷增长,银行面对的市场需求种类繁多,影响因素错综复杂,风险因素时刻充满变数,因此对于股份制银行而言需要加强自身风险监控体系的不断改进和完善,才能保障未来银行业务的健康发展。 2、信息化与风险控制前景不明朗 从信息化布局和管理现状来看,风险控制系统受制于目前银行薄弱的信息化基础,信息化不清晰,容易形成信息不对称,风险控制质量下降。银行风险管理商机推动很多有实力的软件开发商致力于风险管控项目的研究。特别是当前由于制造业不景气,出口受到打压,贸易前景不明朗等因素,导致企业运营出现困难以致资金链断裂等,给股份制银行的相关资产质量带来了一定的压力,通过相关管理升级增强风险控制能力,是股份制银行亟需解决的突出问题。 二、控制银行风险的运营策略 1、严控信贷资金流向 对于银行来说,信贷资金的流向要有比较明显的安全路径,以及符合银行发展战略的侧重点,才能实现良好的业绩。对于很多客户来说,其获得贷款的用途,或许与银行的愿望不吻合,那么在这个时候需要进行一定的取舍,如何进行监管,需要认真考量。冒险或者担负大的风险,都是对银行综合风险控制的一个大考。严格监管信贷资金的流向,政府项目贷款质量普遍比较好,但是到了一定程度,也必须有所警惕,特别是在政府项目一窝蜂大上快干之际,很多监管措施跟不上,难以形成良好的贷款前景。储蓄客户的存款更多用于投资,比如投资炒股的资金又以保证金的形式回流到同一家银行中来。活期存款相当大部分客户的存款是稳定的,少部分会有大的流动,银行要做的是沉淀率分析,以便适度调整。 2、资产质量是增强风险抵御能力的基础 从实际情况研究发现,资产质量是企业健康持续发展的关键。公司资产质量在经济下行的环境中保持稳定的能力是增强风险控制能力的重要因素。公司资产质量保持稳定,才能具有很强的风险抵御能力。作为股份制银行,招行在规模和网点不占优势的情况下后来居上,中间业务发展迅速。对于股份制银行风险控制部门来说,现在企业停产倒闭的预兆已经越来越不明显,偶然性和突发性在增加,平时监测时各方面指标都非常正常的优质客户,可能一夜之间停产倒闭。高价库存暴跌以及期货、股权投资都是未引暴的业绩地雷,特别是航运业挂钩的企业风险极大。 3、重视股份制银行高存贷比数据 股份制银行高存贷比需要一个合理的位置。风险从银行抵抗风险角度看,存贷比例不宜过高,银行要应付广大客户日常现金支取和日常结算,需要银行留有一定库存现金存款准备金,存贷比过高导致资金就会不足与银行支付危机,如支付危机扩散可能导致金融危机。目前银行负债来源看,除传统存款业务外还包括同业存款、券商保证金存款、同业拆借等,这些并未纳入考核。存贷比虽然仍是一个考核指标,但目前已经弱化,资本充足率、资金运用程度、风险权重会看得更多些。 4、加强组织机构管理和改革促进风险控制 经济全球化给金融业带来惊醒。必须认识到,由于受内外经济诸多不确定因素影响,国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。通过实践可以发现,目前企业经济正在向外向型和总部经济迈进,特别是一些大型集团,往往追求多元、集团化以及跨区域,显示出产业链延伸的明显特征,在发展过程中往往隐藏了大量的风险。而银行目前以支行为主的经营模式难以有足够的信息支持力量和风险控制能力,对一些不符合银行规定的企业进行核查,往