消费型保单PK返还型保单.docVIP

消费型保单PK返还型保单“我每年都及时缴纳保费，将来万一出事了，保险公司肯定会给我一大笔钱。但在保险结束后，一切平安的话，保险公司是否还给我钱呢?”这个问题是我们许多保险客户在考虑的问题。保险产品中永远存在着一个两难的选择：不返还保费的产品保额会比较高，而返还型的产品却让人总觉得很划算。似乎是一个打左灯、向右行的问题。也经常被消费者比喻为：鱼和熊掌，可否兼得? 贴近中国的国情：能够在不出事的时候，把钱还给我，最好还加上一些利息。万一真的出事了，就赔得多一些给我。左右逢源，中庸之道，两全其美。 返还型的保险，好比是购买了―个房子居住，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，满足了居住的需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险。 符合国际化的惯例：用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。 消费型保险好比是租借―个房子居住，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格可能会每年调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资，这样自己在有生之年的生活质量会更高。 消费型 初出茅庐的大学生阿楠姑娘为自己购买价值45万元的保障，但只需要月付59元。 POINT 用简洁的保险产品的组合得到总共45万元的综合保障，每月只要59元保费。让我们惊讶的是：59元和45万元这样的数字对比效果。当然，资深的保险从业人员也不难明白：这样的对比功效实质上就是纯消费类保险的特色体现――低保费、高保额、纯保障。 具体给出的方案是：“纯消费的高额定期寿险，外加重大疾病保险和妇科疾病保险”。 A　消费型的1Q年期“定期寿险”： 每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之内，一旦发生保险事故导致身故以及残废，则立即赔付30万元。消除年轻朋友担心的英年早逝无法报答父母的问题，一旦有风险产生，可以用30万元的身价来报答父母，该产品价格固定。 B　消费型的重大疾病保险： 首年花130元，即可针对10种重大疾病(手术)提供保障，一旦确诊患病，马上一次性赔付阿楠10万元，价格每年将有所上调。 C　消费型的女性妇科险： 每年花170元，即可专门呵护女性的妇科疾病保险，不仅包含常见的科目，也有重大的疾病范围，范围在5万之内，每个年龄段价格有所上调。这样首期年缴保费708元，每月只要5g元，每天不到2元钱。 2　返还型 “白骨精”用投资型的万能寿险买到“最便宜”的身价保障。 POINT “白骨精”(白领，骨干、精英)是从“社会新人”逐渐演变过来的，收入相当不错。他们的工作是没日没夜的干，他们的行程是城里城外的奔波。在追求速度和利润的外企中，生活节奏快，作息不规律，所以他们需要安全感。需要一个可以收回“投资”成本的保险，这些正是返还型保险可以提供的。 除了传统的保障外，他们还需要通过商业保险维持一个较高的身故保障给他们的家人，因为他们身边总有某某人不幸猝死的传闻。 当然，他们的投资预算比“社会新人”要多很多，并且还希望如果没有出事(发生保险事故)，所投资的保费可以拿回来一些。所以，风险规划专家给出了返还型的保障品种的方案。就是一种新型的万能保险：30万元的身价只要月交保费14元。 比起传统的终身寿险，此次设计的新型保障寿险相应节省了60％的成本。而且，是一个月一个月来逐步扣除的。没有被扣到的钱仍然放在投资账户进行运营盈利，所增值的部分又被放入投资账户中滚动盈利。这样的循环下去肯定可以达成你们的以利息养保险的目的。 重大疾病险保单中 两种类型的对比 下表是以某公司的两个相应产品为例对比介绍，此两保险品种的保险责任相关性高，重大疾病的种类数类似。表中的价格是相应年龄的客户(区分男女性别的)，购买10万元保额的大病险所需要缴纳的费用的对照。其中消费型大病险是每年缴纳一次费用的，每年续保；而返还型大病险是按照20年的缴费期来陈列报价的。 针对两种类型保单的行家解读 随着年龄的增长，两者所占比例有很大不同 到底如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例。 最为简单的情况就是100％的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如六四开，三七开的购买计划，就需要代理人的沟通了。 对于20岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，