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购买投连险定投缴费降风险股市低迷，投连险的收益波动也在所难免，但投连险多重专家理财的功能，使其在震荡环境下还是一个比较不错的选择。 业内人士指出，随着市场的变化，投资者可以通过两个方式来降低市场波动带来的风险，一是根据不同的市场行情，选择不同投资风格的账户。哪怕都是偏股型的投连账户，各家保险公司投入股市的资金的比例也是不同的，投资者要选择合适的公司合适的账户。在目前可以先考虑进入稳健型和平衡型账户，待市场明朗的时候，再选择转换到积极成长账户。二是选择定投缴费降风险。传统投连险产品以趸交产品为主，即一次性缴费投保。 “逢低入市”的道理也可以利用在购买投连险产品上，投保者可根据自身收入及市场的变化来决定是否增加投连险保费投入，如选择每个月或每年固定缴纳一笔保费。同时需要提醒投保者的是，投连险是一项中长期的投资计划，不建议客户频繁进出。在比较产品投资收益时，不要只专注短期的涨幅，更要看重在一段时间内的平均收益，比如一年。 案例： 投连险的投资账户一般有多个，有高收益型、中收益型和低收益型。多样的缴费方式及多种投资账户丰富了投资连结保险产品，但是多样的同时也显得投连产品比较复杂，增大了投保者的选择难度。 小张初来北京，事业发展不是很顺利，但幸运的是他今年年初买彩票中了大奖。于是小张买了房，也有了车。余下的钱怎么用?小张同乡好友、某保险公司的保险代理人建议他将一小部分资金用于购买一款投资连结保险。小张觉得投连险不仅品种多，而且缴费方式也各异，好像是很复杂的产品，但还是想买。他心里盘算着：按每月1万元算，可以先投1年12万元看看，不过是一次性投入还是分批投入，7投资什么类型的账户，是高收益、中收益，还是低收益呢? 下面针对小张的疑问，我们以某人寿保险公司的投连险产品为例，以一年来该公司各类型账户的真实数据来解析一下。 表1所列出的是从2007年5月到2008年5月，某人寿保险公司各投资账户每月月末的单位价格。表格中的数据是后面各项计算结果的重要依据。 下面我们假设采用不同的缴费方式，并投资于不同的投资账户，来计算一下小张所能获得的收益。 一、月缴费 投资成长B账户。假设小张与保险公司约定每月投入资金10000元于成长B账户，从2007年5月末到2008年5月末，共投资12个月，总计投资120000元。截至5月30日，根据这家-人寿保险公司官方网站提供的数据计算，小张当日的投资收益为-4999.07元。 投资成长C账户。同样，小张与保险公司约定每月投入资金10000元于成长C账户，从2007年5月末到2008年5月末，共投资12个月，总计投资120000元。截至5月30日，小张当日的投资收益为-4799.61元。 具体每月账户增长率与收益见表2。表2中，本月增长率=[(本月末单位价格-上月末单位价格)／上月月末单位价格]×100％：收益=总投入金额×月增长率。 表2的数据显示，如果小张采用月缴费的方式，截至2008年5月30日，他投资于成长B账户或者C账户的所得收益差额在200元左右，可以说与他的投入总额比，这个差额很小。 二、一次性缴费 投资成长B账户。假设小张一次性投入资金120000元于投资成长B账户。从2007年5月末到2008年5月末，某人寿保险公司该账户的年增长率为-3.91％，截至2008年5月30日，小张一次性投入的120000元资金获得年收益为-4694.51元。 投资成长C账户。假设小张一次性投入资金120000元于投资成长C账户。从2007年5月末到2008年5月末，某人寿保险公司该账户的年增长率为8.14％，截至2008年5月30日，小张一次性投入的120000元资金获得年收益为9764.37元。 从表3可见，如果小张投资于成长B账户，他采取趸交或月交的收益差距很小，仅为304.56元，而如果采用不同的趸交和月交的方式投资于成长C账户，则所得收益相差较大。(附注：上述结论，已将投连险的初始费用考虑进去。因为按照上述某人寿保险公司的收费标准，它的投连产品的趸交与月交的初始费用的收取比例是相同的。) 通过上述各表格中的各项数据，大家应该也看出些端倪。根据上述所计算出来的数据，长期来看，其实选择投连险，重要的并不在于缴费的方式，也不在于所选择的账户；重要的在于所选择的保险公司能否有效的利用金融工具保持自己收益率的持续增长，还在于自己对资金投入点与退出点的把握和掌控。 投资连结保险毕竟是一种特殊的商品，上述所说缴费方式实际上各有利弊，各个账户也由投保人自愿选择。趸交的优点显而易见，它相对比较便宜和方便。不少选择这种缴费方式的人都是基于自己工作稳定性不够，而手中又刚好有一笔钱，为避免将来情况变化而蒙受退保损失，就选