中小企业金融需求及商业银行金融服务支持.doc

中小企业金融需求及商业银行金融服务支持摘 要：中小企业的金融需求具有灵活性、个性化、多样化和风险不易把握等特征。近两年来，我国商业银行加大了对中小企业的金融服务支持力度，但是中小企业自身的弱势、来自商业银行以及社会环境等方面的因素在一定程度上制约了商业银行中小企业业务的拓展。本文通过分析我国商业银行对中小企业金融服务支持的现状与制约因素，结合西方商业银行对中小企业金融服务的国际经验，对我国商业银行对中小企业的金融服务支持的方向、重点以及具体的策略措施提出了建议。 关键词：中小企业；商业银行；金融需求；金融服务；支持 中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)06-0013-09 一、问题的提出 中小企业在当今世界经济与社会发展中发挥着巨大的作用。德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。[1]在我国，中小企业已经逐渐成为促进经济发展的一支生力军。到2005年为止，我国在工商注册的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99%，中小企业对GDP和财政收入的贡献分别达60%和40%，为社会提供了84%的就业机会。随着自身的不断发展壮大，中小企业对金融服务的需求也越来越强烈，但与我国中小企业的快速发展相比，对中小企业的金融服务与其地位的不匹配成为中小企业发展过程中的主要问题之一。仅就资金需求来说，据海通证券研究所数据显示，80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张。 在目前的经济和金融环境下，仅靠商业银行一条途径虽不能从根本上解决中小企业金融服务支持不足问题，但从战略上讲，商业银行在此问题的解决上应是大有可为。同时，中小企业金融服务蕴含着巨大的商机，加强对中小企业的金融服务也是商业银行实现可持续发展的战略选择。 首先，中小企业信贷市场是商业银行新的利润增长点。目前，对商业银行贷款业务的替代正在迅速地进行着，如商业银行的流动资金贷款正在被票据、短期融资券所替代；中长期项目和个人按揭贷款正在被各种资产证券所替代。同时，银行面对大企业、大项目的信贷市场已经趋于饱和。相比之下，中小企业信贷市场的需求正方兴未艾。 其次，为中小企业提供金融服务是商业银行实现增长盈利模式转变的需要。由于中小企业融资规模小，风险大，发展中小企业金融业务固然需要付出较高的成本，但另一方面，银行在中小企业金融服务价格方面具有较大的主动权和溢价空间，贷款利率通常可以上浮。如中小企业业务发展到一定的规模，并能够管理好，其收益将是稳定可观的。同时中小企业是社会经济活动的主体，必然带来巨大的物流和资金流，其中蕴涵着除信贷之外更大的业务空间。在传统银行业务空间已经收窄的条件下，大力发展中小企业金融业务是商业银行加快转型和业务创新的战略选择。 第三，为中小企业提供金融服务是商业银行分散风险的需要。近年来，银行贷款不断向大客户和部分行业倾斜，造成银行业务的发展过分集中于个别行业和大客户，在经营发展中容易出现存贷款波动大、经营不稳定的问题。按照成熟市场的经验，商业银行这种脆弱的客户结构和业务结构面临巨大的风险，一旦利率彻底市场化，随着直接融资渠道的发展和各种金融工具创新，加之非理性的竞争，商业银行将面临大企业客户迅速流失的风险。与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单一客户、行业的业务集中度，分散风险。 二、中小企业金融需求的特点与我国商业银行金融服务支持的现状 (一)中小企业金融需求的特点 1.要求融资方式和其他金融服务具有足够的灵活性。中小企业一般需要在适当的时候，适当的场合提供适当的金融服务和支持。就中小企业融资而言，中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，且需要银行在规定时间内办妥。同时，中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，因此要求贷款手续简便，速度快，能满足灵活经营的需要。 2.对金融产品的需求具有个性化和多样化特征。由于中小企业数量众多，分布广泛，在企业性质、规模、运营模式、内部流程等方面存在很大差异，所以中小企业金融需求具有多样性特征，不能认为中小企业金融需求是大企业金融需求的简化版。中小企业需要个性化的解决方案，在结算、融资、企业财务顾问甚至个人理财等诸多方面需要全方位、个性化金融服务。近年来，随着中小企业的不断发展壮大，对非贷款的其他金融服务的需求也越来越强烈。 3.中小企业融资的风险不易管理。由于大企业具有足够的资产可以作抵押，或有大宗贸易定单作贸易融资，或有足够的社会