中资商业银行信贷文化转型问题探究.doc

中资商业银行信贷文化转型问题探究摘要：我国金融业全面开放后，中外资银行进行全方位角逐，这种竞争实质上是核心竞争力包括信贷文化的竞争。在我国经济转型之前，我国商业银行信贷文化建设在信贷经营目标、职能、经营思想、体制、制度、观念等方面存在问题，虽然目前已逐步改进，但与现代商业银行信贷文化要求相比，仍有较大差距。为了缩小差距，提升信贷核心竞争力，我国商业银行要加快信贷文化转型。 关键词：信贷文化；信贷风险；文化转型 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)05-0023-08 自2006年底我国金融业全面开放后，国内商业银行与外资银行一道经营中国银行业，这样就面临着外资银行以先进的信贷文化与中资银行抢夺优质信贷市场和优质客户问题。如果不抓紧信贷文化转型，稳住和争夺优质客户，切实提高信贷资产质量，那么我国商业银行不但不能够与外资银行相抗衡，而且资产质量可能会出现反弹。因此，加快信贷文化转型是目前我国商业银行面临的一项重大而紧迫的课题。 一、信贷文化的内涵 信贷文化创立于20世纪80年代初的西方商业银行，90年代逐步形成，其产生原因主要是为了抢占优质信贷市场和防范信贷风险。关于信贷文化，目前还没有一个统一的定义，不同的人有不同的理解。高盛公司总经理E.Gerald Corrigan把信贷文化譬喻为一座大厦，根基于四大支柱：一是为信贷决策而进行的尽职调查过程；二是包括建立和贷款相关的财务、法律和其他合同条款的各种文件；三是借贷双方事后监督贷款的执行情况；四是处理问题和冲突的机制(张衢，2002)。[1]我国著名金融专家江其务教授认为信贷文化就是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和(王黎静，2003)。[2]原农业银行杨明生行长(2002)认为信贷文化是商业银行在长期的信贷经营活动中形成的，信贷从业者普遍认可、共同遵守的信贷经营管理的价值理念和行为规范的总和，它的核心包括共同的规则、共同的价值理念和共同的习惯。[3]工商银行张衢副行长(2002)则指出信贷文化是人们在长期的社会借贷活动过程中形成的文化，约定俗成，为社会认同；它既是行为规范又是道德规范，规定和制约借贷双方的行为方式，体现了借贷行为的社会规范和行为准则；它是信用文化的核心，是维系社会信用秩序的文化基础。[4]根据中西方商业银行信贷文化的研究，本文认为，信贷文化有广义和狭义之分，广义上是指银行在长期的信贷经营管理中形成的信贷物质文化、制度文化、行为文化和精神文化的综合，如花旗银行、汇丰银行等(见表1)。狭义而言，是指银行在长期信贷工作实践中形成的信贷基本理念、经营哲学、价值观念和行为规范的总和，它与经济规律、信贷制度一起构成了信贷经营的上层建筑。 信贷文化除了具备优质服务性、整体统一性、科学系统性等银行企业文化共有特征外，还有独特特征：一是专业性强。信贷是商业银行专业性最强的专业，不但有一套科学严谨的规章制度和规范化的操作程序，而且对信贷人员要求较高，必须具有广泛的专业知识和多年的实践工作经验。二是风险控制严。除了在信贷前台、中台和后台三个横向方面进行风险防范和控制外，还有总行、一级分行、二级分行和支行四个纵向层面的风险控制，以及现场、非现场等立体型监控措施。三是业务制度多。在制度规范、严谨的商业银行所有专业中，信贷业务制度最多，从贷款调查到贷款收回或核销全过程的每一个操作环节，均有严格规章制度，规范、制约着信贷人员的任何行为。四是约束作用明显。除了完善的信贷规章制度和科学的奖罚考评体系等硬性约束来规范信贷人员的行为外，还有价值观念、道德观念等软性约束信贷行为，以有效减少信贷风险。五是信贷责任重。信贷资产质量是银行生存、发展的基础，是银行经营的生命线，所有商业银行建立并加大了信贷全程责任制的追究。信贷责任制是风险责任制，这种责任关系到银行的生存和发展，这种责任重大性特征是其他企业文化和银行其它专业无法比拟的。六是人员素质高。在银行众多专业中，信贷专业是银行员工中高素质人员最聚集的专业。 二、中资商业银行信贷文化建设存在的缺陷 (一)信贷职能错位和经营目标扭曲，信贷经营思想偏离信贷本质特征 在“大一统”年代，财政文化强劲，渗透并深刻影响银行文化，银行处于财政的从属地位，致使银行文化缺失，信贷文化财政化，信贷理念和信贷行为扭曲化，此时期的信贷文化为“拨款文化”。改革开放至2000年之前，银行逐步建立了具有相对独立性的经营权限、利益目标和信贷策略，但兼顾着政策性和商业性双重银行职能，缺乏风险意识，信贷不以“安全性、流动性”作为最高原则，不以“效益性”作为最高追求目标，信贷投放目标模糊不清并扭曲化，盲目争市场和争信贷规模，把信贷规模作为追求业