东西方家庭文化差异对我国保险产品开发启示.docVIP

东西方家庭文化差异对我国保险产品开发启示摘要：针对东西方家庭文化存在的明显差异，笔者详细地论述了这种差异对我国家庭功能、人们获得保障途径、人们购买保险所产生的影响，并指出我国保险产品开发应该明确商业保险的地位、避免照搬国外模式，应加大家庭保障类险种开发的力度和注重险种开发的区域性。 关键词：家庭文化；保险产品；开发 中图分类号：Ｆ８４２．６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（２００６）１０－００４８－０３ 自我国入世以来，国外保险公司对我国民族保险业发起了猛烈冲击，因此，提高民族保险业的竞争力，尤其是开发新的保险产品，将成为我国民族保险业当前的一个重要课题。然而如何开发？我国老百姓真正需要哪些新险种？笔者试从东西方家庭文化显著差异的角度，对此进行一些探讨，希望能够引起学术界的重视，起到抛砖引玉的作用。 一、东西方家庭文化的根源及表现 西方国家受基督教的影响，骨肉亲情无足轻重，亲密的感情来自于共同的信仰，而不是源于血缘宗族。《圣经》说：“凡实行上帝的旨意的就是我的兄弟、姐妹和父母。”还说：“凡是为着我或为着福音撇下了房屋、兄弟、姊妹、父母、儿女?或者田地的，必定在今生收获更多”。《圣经》还教导人们“人的仇敌就是自己家里的人”，早期的教父也教导人们说“忘掉父母，你自会得到巨大的回报”。因而，西方文化一直注重团体和个人，家庭不能超过团体和个人，更不能束缚个人的个性发展。[１] 相反，东方文化中，特别是中国，受儒教的“孝道”文化影响，极为重视尊老爱幼。《诗经“父兮生我，母兮鞠我。拊我畜我，长我育我。顾我复我?出入腹我。欲报之德，昊天罔极”的词句，宣扬孝道。儒家还隆重推出《孝经》作为十三经之一，加以宣扬。由此，家庭处于极其重要的核心地位，而相比之下，团体和个人所扮演的角色则要相差甚远，个人不能超越家庭进行独自发展。[２] 因此，在西方，子女成年后，往往会离开家庭，只给父母留下一个缺乏家庭亲情的“空巢”，父母与子女极少来往，更谈不上经济上的互助；相反，东方家庭在传统“孝道”的影响下，父母与子女之间的亲情在子女成年后表现在经济上的互助和精神上的慰藉。 需要指出的是，东西方家庭文化的差异还体现在“家庭”本身的概念上。西方的“家庭”一般就是指有着直系血缘关系的父母与子女组成的单个小家。而东方的“家庭”从某种意义上，还演化到以血缘关系为核心而扩展的家族、宗族。东方的这种“大家庭”观念，为其能够在“家庭”内部分担风险，给予家庭成员部分保障埋下了伏笔。 二、东西方家庭文化差异对家庭功能的影响 受基督教的影响，西方文化中，家庭的地位远不如个人和团体。因此，在西方社会的演进中，历来注重个人权利观念和公共观念。家庭的功能甚为简单，除夫妻互助外，家庭的主要功能就仅仅是把子女抚养成人，而子女成年后却没有赡养父母的义务。除此之外，包括组织生产、法律制裁、甚至教育子女等功能都由社会来实现。 相反，东方传统文化往往是强调以家庭为本位，家庭职能不仅面面俱到，甚至极为发达。许多在西方是由国家、社会或大团体承担的职能，在东方却是由家庭承担。东方的家庭不仅囊括了诸如组织生产、教育子女、养老抚幼、法律制裁等功能，而且就连家庭成员的生、老、病、死、残等社会风险也一并承担。[３] 东西方家庭功能，由于家庭文化差异所体现出的巨大差异，进一步推动了东西方人群在风险的认识，获取保障的途径，以及对购买保险的目的、需求等方面，产生了较大的差异。 三、东西方家庭文化差异对人们获得保障途径的影响 ２０世纪８０年代，费孝通教授通过研究发现，由于家庭扮演的角色在东西方明显不同，家庭内部亲子关系的密切程度也完全不同。[４]在西方，子女成年后，父母往往送其离家独自求学或务工，同样，赡养老人也并不成为子女必须负担的义务。而在中国，父母与子女关系甚为融洽，而且，这种关系在子女成年后仍得以延续：当子女婚嫁、买房时父母往往给予支持，同时，子女不时给予父母经济上的赡养和精神上的慰藉。 由此可见，西方家庭文化往往会造成西方人年老时无人赡养，遭遇疾病、死亡、伤残等社会风险时会无所适从。因此，他们要获得保障，只能通过国家救助和团队互助（即参加保险）。相反，在中国，由于传统的家庭文化要求子女成年后必须对父母进行反哺，虽然，最近几年由于市场经济的发展，部分地区有所欠缺。但是，从总体上，中国几千年形成的以“孝道”为核心的家庭文化，使中国的老人绝大部分事实上已经从子女那里获得了一种保障，这种保障不仅仅有西方人从保险公司获取的物质保障，还有保险公司不能提供的精神慰藉。 四、东西方家庭文化差异对人们购买保险的影响 １．对人们购买保险目的的影响。正是由于东西方家庭扮演的角色存在的巨大差异，家庭功能的不同，西方人不能从家