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当前农户借贷需求特征变化之分析摘要:农户未来借贷需求状况是过去的借贷经验、现有及未来家庭经济状况、农村借贷市场状况的综合反映,而农村金融体制改革和农村金融机构开发农村金融市场,不仅需要了解农户的已发生借贷行为,更需要把握反映农户预期的借贷意愿变化状况。本文通过对山东省的实地调查数据进行分析,发现山东省农户未来借贷需求变化的特征主要有:农户对未来借贷资金使用意愿的变化导致农户未来借贷意愿显著下降;农村信贷政策区域化特征形成了农户未来融资次序表现为亲戚、正规金融机构、朋友;农户的融资次序存在路径依赖现象。 关键词:农户未来借贷需求;借贷意愿;融资次序;路径依赖 中图分类号:F840.62文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)04-0076-04 山东省作为我国的农业强省之一,一直重视对农业的投入,尤其在农村金融方面。近年来,农村金融体系通过不断改革而不断加大对农业的投入力度,从而促进农村经济的发展,提高农民的生活水平。但农村金融机构对农业投入的加大就其行业规模而言远远不能满足其资金需求,也即农村金融市场的供给结构不能满足农户及农村乡镇企业的借贷资金需要,金融抑制现象在农村长期存在。本文根据中国海洋大学经济学院进行的650份入户问卷调查所获取基础资料进行研究。由于山东省区域发展差距巨大,自然形成鲁东、鲁中和鲁西,研究分别从三个区域中选择具有代表性的地区及乡镇,共选择了33个村,样本村中随机选择农户进行调查。样本农户的户主以初中文化水平为主,90%年龄在30-60岁之间,89%家庭的年纯收入在4万元以下,与山东省统计年鉴的相关数据基本一致,样本代表性较强。调查内容分为已发生和未来三年的借贷意愿两部分,涉及借贷来源、用途、利率、期限、还款方式等农户借贷行为的问题。 农户借贷行为作为解决农村金融问题的基础研究,一直以来受到学者的重视。受数据的制约,对农户借贷的已有研究通常是基于已发生的借贷行为展开的分析,这使研究的结论只能反映农户借贷行为的结果,而不能反映农户的借贷意愿及借贷动机的状况。本研究试图通过对相同调查样本的农户的已发生借贷和未来借贷意愿对比分析,探讨农户借贷需求的变化特征,以服务于农村金融改革的实践。 一、文献综述 大多数学者对已发生的农户借贷需求情况进行了研究,而对于未来农户借贷意愿的考察却很少,因此农户借贷意愿方面的研究文献很少。何广文等(2005)运用Probit模型分析了农户借贷意愿和农户信贷获得两方面的影响因素。结果显示,曾经获得过贷款、家庭人口数量、家庭财产对于农户的贷款意愿具有正向影响,而储蓄则有反向影响;农户受教育程度越高越容易得到贷款,而家庭收入越依赖于非农收入、家庭财产越多的农户越不容易得到贷款。[1]熊学平等(2007)调查发现农户意愿融资渠道与实际融资渠道背离,农村普遍存在农户间友情借贷但并不是农户的初始意愿,农户的潜意识偏向正规匿名信贷市场。农户的初始意愿与现实相悖,原因在于在融资制度安排下信用社的利益驱动。调查在初步分析中得出了耕地面积、文化程度、经济活动类型、年龄以及参与信用合作的程度均对农户的融资意愿有一定程度的影响,但各个因素的影响力有多大则无法得知。进一步运用二项分布的Probit模型分析,得出农户借款意愿和实际借款需求都与农户的耕地面积和农户的经济活动类型有关,且呈显著性正向影响,其中耕地面积对农户的借款决策起着最重要的影响。农户是否为信用社的股东与农户的借款愿望、实际借款需求应呈高度相关的关系,模型结果给予了否定。[2]刘洁,秦富(2009)基于对河北省435户农户进行问卷调查所得的数据,对未来农户金融需求特征进行了分析,分别对农户的期望借贷规模、期望借贷用途、期望借贷期限、期望借款途径、期望年利率及利率敏感性、期望还款渠道、期望借贷方式进行了研究,并对影响农户借贷意愿的因素进行了分析。从金融需求特征看,大多数农户未来一年借贷规模集中在5000-50000元,而对5000元以下的小规模借贷和5万元以上的较大规模借贷需求并不强烈;农户期望的借款用途以非生产性借贷为主,主要用于孩子上学、建房和婚丧;农户期望借贷期限以中长期为主;农户期望的借款渠道首选是银行、信用社等正规金融机构,其次是民间无息借贷;大多数农户期望年利率越低越好,只有极少数农户认为所承受的利率高低与项目有关,大多数农户对利率比较敏感;农户期望的还款方式首选非农经营收入,其次是农业收入;绝大多数农户期望以信用贷款的方式获得借款。农户户主的年龄、文化程度、信用社社员身份、农户家庭经营土地面积、农户家庭净资产水平以及农户对金融机构存贷款利率的认知对农户借贷意愿产生显著的影响。[3] 通过对农户借贷意愿的文献整理可以发现,学者在农户借贷意愿方面没有进行过系统的研究,仅仅涉及到未