通过资金转移定价管理全面提升管理水平.docVIP

通过资金转移定价管理全面提升管理水平我国商业银行近年来通过治理结构的完善、先进理念的引入以及内部管理的强化,总体经营管理水平已经得到了明显的提升,尤其是在经历了2008年以来全球金融危机的洗礼后,我国商业银行无论是从资本实力,还是从盈利能力和估值水平来看,均已跻身国际银行业前列。但与此同时,我们也要清醒地认识到,我国商业银行整体经营管理水平依然不高,与国外先进的商业银行相比,还存在相当大的差距,最为突出的表现就在精细化管理方面。国外先进的商业银行在很多年以前就采用了大量先进的定量管理工具,建立起了依托先进管理信息系统的全方位精细化管理平台。多维度盈利分析、情景模拟、风险定价等技术在管理和营销实践中已经得到广泛熟练的运用。市场的细分、客户的经营、产品的创新与定价、内部管理与决策支持均建立在科学精准的定量分析基础之上。而我国商业银行目前在这些方面还处于初级的起步阶段,尚无一家银行能够真正做到精准的多维度盈利分析,情景模拟、风险定价也处在相对初级的水平。缺乏科学成熟的精细化管理平台已经成为制约我国商业银行提升经营管理水平最主要的瓶颈。 商业银行的精细化管理,是一项涉及前中后台,涵盖营销、管理和决策支持等各个环节的庞大系统工程。在银行精细化管理平台的建设过程中,FTP(内部资金转移定价)管理平台具有重要的基础性地位。FTP是指商业银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金,达到核算资金成本或收益等目的的一种内部定价方式,通俗地讲,就是给资金一个价格。FTP是伴随着利率市场化、金融脱媒、商业银行竞争加剧而出现的一种精细化管理手段,其诞生和发展的过程,也正是商业银行经营管理水平和竞争力逐步提升的过程。目前FTP已经成为国际现代商业银行通用的基础管理工具,除了具备公平绩效考核、分离利率风险、优化资源配置和指导产品定价四大功能之外,FTP更是商业银行搭建现代经营管理体系的前提,只有基于FTP的全面实施,商业银行的多维度盈利核算才能成为可能,相关组织创新、业务创新等一系列重大经营管理举措才能稳步推进。与FTP诞生时期国外商业银行面临的金融环境相类似,这几年我国银行业的经营环境发生了重大变化,银行全功能化的发展趋势,金融脱媒的日益深化,利率市场化步伐的逐步加快,金融监管审慎性要求的不断加强,都对商业银行的经营管理提出了更高要求。而全球金融危机的发生,更是给商业银行敲响了警钟。我国商业银行要想在竞争激烈的国际银行业中站稳脚跟,就迫切需要尽快搭建精细化管理平台、全面实施FTP管理。 打造精细化管理平台是应对外部经营环境变化的必然要求 随着银行业的全功能化发展,银行经营定位日趋同质化,如何科学地细分市场、把握准自身的定位就显得尤为重要。长期以来,国有银行、股份制银行和地方城商行在市场、业务、区域定位上存在一定差异。近年来随着银行业整体的飞速发展,各类银行都在努力做大做强,“全功能化、全方位、全面发展”已经成为主流,随之而来的就是银行之间在市场、业务、区域等方面的定位日渐趋同,产品同质化、客户群交叉重叠现象非常严重,对大客户、重点客户的争夺更是达到了白热化的程度,竞争压力不断加大。而要突破同质化的竞争格局,在竞争中占得先机,就必须科学地细分市场,必须集中有限的资源投入符合自身定位的重点市场和重点客户,在发挥自身资源优势和经营优势的基础上走出一条差异化发展的道路。 随着金融脱媒的日益深化,全面准确评价客户贡献,进而深入挖掘客户价值已经刻不容缓。近几年来,随着短期融资券、中期票据市场的启动以及资本市场的全面复苏,企业的直接融资规模快速发展,对于银行贷款显现出明显的挤出效应:2005年银行对公贷款增加2.15万亿元,短融发行和国内公开市场股权融资合计0.18万亿,两者对比是12比1。而2009年前10个月,对公贷款增加7.53万亿元,短融、中票和股权融资合计2.8万亿元,对比是2.7比1。从数字可以看出,这几年直接融资在企业融资中的地位已经明显提升,而这种变化还有进一步强化的趋势。这就要求银行必须从传统的资金中介迅速向服务中介转型,满足客户日益多样化的业务需求,发掘和形成多样化的客户价值渠道。而银行向客户提供的服务越是多样化,就越难以利用传统的经验来判断和衡量客户的综合价值贡献,迫切需要建立以科学定量分析为基础的精细化管理平台,从而准确、及时、全面地评价客户的价值贡献。 随着利率市场化进程的不断加快,对银行提升产品定价和议价管理能力提出了更高的要求。目前国内外币贷款和大额存款利率已经完全实现市场化,人民币利率也仅剩存款利率上限和贷款利率下限的管制要求。2008年底国务院在发布的金融促进经济发展的若干意见中,明确提出了“要发挥市场在利率决定中的作用,增强贷款利率下浮弹性”,随后个人住房贷款利率下浮幅度的扩大,就是贷款