王良《金融学》第二章信用.pptVIP

第二章　信用 主要内容 第一节 信用及其与货币的联系 第二节 现代信用的形式 第三节 信用与经济发展 第一节 信用及其与货币的联系 一、信用的概念和特征 1、概念 （1）经济学含义： 以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。 （2）经济学延伸： 信用是指受信方向授信方在特定时间内所做的付款或还款承诺的兑现能力（包括对各类经济合同的履约能力）。 （3）社会学含义： 信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础的践约能力。  2、信用的特征 （1）信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金借贷关系，是一种债务债权关系。 （2）以还本付息为条件 （3）以相互信任为基础 （4）以收益最大化为目标 （5）具有特殊的价值运动形式 （6）信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为条件。这是借贷的前提。 具有特殊的价值运动形式 二、信用的产生和发展 1 信用的产生 信用产生的最基本前提条件是私有制条件下社会分工和大量剩余产品的出现。 商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性。 以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。 因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。 二、信用的产生和发展 2、信用的发展? 从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主? 从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业信用和银行信用并重，再后来银行信用为主 二、信用的产生和发展 3、 高利贷高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。 印子钱，驴打滚，羊羔利，年息几分用百分之几表示，月息几厘用千分之几htm? 高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。 历史上对高利贷的观点 – 审时度势，值得称道（司马迁） – 揭露高利贷的压榨，但并未提出全部废除 4、信用与货币的关系? 信用与货币是两个不同的经济范畴。信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。 货币是一般等价物，作为价值尺度充当商品所有者之间商品交换的媒介。 早期的信用与货币这两个范畴是独立发展的。后来相互促进发展:（1）货币借贷的出现使信用获得更大发展。（2）信用促进了货币形式和货币流通的发展。 随着资本主义经济关系的确立，关系进一步发展。 货币和信用相互渗透而形成新范畴——金融  第二节 现代信用形式 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用 一、信用形式 （一）商业信用 1、含义：商业信用是企业之间相互提供的与商品交易直接联系的信用形式。商业票据是商业信用工具，可以流通转让，商品票据主要有汇票和期票两种。 一、信用形式 （一）商业信用 2、形式： （1）卖方企业向买方企业提供信用：赊销、分期付款、委托代销 （2）买方企业向卖方企业提供信用：预付货款、预付定金 （一）商业信用 3、积极作用： （1）加速商品流通 （2）节约交易成本 （3）调剂企业间资金余缺 （4）提高资金使用效率 4、局限性： （1）范围有限 （2）严格的方向性 （3）规模有限 （4）短期性 （5）信用链条的不稳定性 （二）银行信用 1、概念： 是指各种金融机构，特别是银行以存、放款等各种业务形式提供的货币形态的信用。 （二）银行信用 2、实质： 间接信用 银行等金融机构是信用活动的中间环节，是借款人与贷款人的信用中介 （二）银行信用 3、特点： （1）信用主体涉及银行等金融机构，银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业．银行成为专门经营信用的企业和信用中介。 （2）信用方向、范围、规模、期限上的灵活性 （3）信用过程的稳定性 （4）银行信用具有可控性 （5）银行信用具有创造性 4、地位： 在信用体系中占据核心地位、发挥着主导作用 （二）银行信用 5、银行信用与商业信用具有密切的联系 从信用发展的历史来看，银行信用则是在商业信用广泛发展的基础上才产生和发展起来 商业信用直接和商品的生产和流通相联系，即使在银行信用发达的情况下，也不可能完全取代商业信用 在市场经济条件下，商业信用的