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产品责任保险在我国法律上现状及发展
产品责任保险在我国法律上现状及发展【摘要】随着经济的发展,大工业生产带来的产品质量问题也进一步显现,为了保障商家的持续经营,也为了保护受害人及时获取补偿,产品责任险出现并发展壮大。我国的产品质量险正处于成长初期,随着新《保险法》和《侵权责任法》的颁布,给我国产品责任险也带来了新的机遇。
【关键词】责任保险 新保险法 侵权责任法
一、产品责任保险概述
(一)产品责任保险的概念
1.责任保险。责任保险是“以被保险人对第三人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”[1]在经济和社会高度发展的今天,人类为自身行为而承担损害赔偿责任的可能性也大大增加,从工业产品到特殊职业风险到雇佣他人为自己从事劳动的雇主,基于对受害者利益的考虑,也为了使加害企业和个人尽快恢复生产生活,在民事责任制度不断演进与发展并对经济优势主体苛以更加严格的归责原则的时候,责任保险制度同时也为加害人提供了转嫁风险、便利生产的途径。事实也证明,责任保险的产生和发展确实为各类民事损害赔偿责任事故及保护责任事故受害者提供了有力的保障,对社会生产生活的稳定具有重大意义。从险种上看,目前我国责任险的险种主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任险、雇主责任险及职业责任险。[2]从责任险在我国过去10年的发展看,产品数量和服务领域都有着较大提升,保费规模从2000年的21亿发展到2009年的92亿,10年增长了438%。[3]
2.产品责任保险。产品责任险是责任险的重要险种,它是指承保被保险人因产品缺陷造成消费者或者用户人身伤害或财产损失依法应当承担的赔偿责任的一种责任保险。[4]产品责任险的客体是产品缺陷责任,那么首先应当明确的是产品的范围。所谓产品,依据《中华人民共和国产品质量法》第二条的规定,是指:“经过加工、制作,用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定,但是建设工程使用的建筑材料、建筑构配件和设备,属于欠款规定范围的,适用本法规定。”因此,只有经过加工、制作并且进入销售领域才是“产品”,因其缺陷所致产品责任属于承保范围,制造商、修理商或销售商均可投保。其次,产品责任是产品在设计、知道、修理或销售过程中存在缺陷,在进入市场后,因该种缺陷致他人(制造商、修理商和销售商以外的第三者)人身或者财产受到损害的,由相关人对受害者的损害承担的赔偿责任。从民法意义上说,这种保险实际是对商家可能承担的侵权责任的承保。这类保险的意义显而易见,它既具备了保险所固有的分散风险的优势,还具有责任保险所带有的免于被保险人赔偿能力不足而导致的受害人损失无法填补的风险,同时免除特殊职业群体的后顾之忧,推进生产发展。
(二)产品责任险不可或缺
产品质量问题在我国屡见不鲜,从几年前的肯德基苏丹红事件到近年的奶制品三聚氰胺、小龙虾溶肌、奶粉致“性早熟”问题等等,生产商的信誉和产品质量始终令人存疑。就世界范围而言,不论是过去、现在还是未来,都不可能有绝对安全的产品,跨国企业产品召回事件频出,产品在当下并不能全部达到质检标准,仍然存在缺陷产品的可能性,这种可能性对消费者来说便是“潜在危险”,这种危险的发生时间、地点、是否发生并不确定,危险所带来的损害可以通过赔偿或补偿的方式予以弥补,因此,这种风险属于“可转嫁风险”。风险属于普遍风险、发生与否不确定、风险可转嫁,这使得产品质量瑕疵风险属于保险法上的可保风险,同时产品质量险也在全世界范围内被广泛应用。责任保险的发达与否已经被视为一个国家保险业及法制建设是否完善成熟的标志。在美国、加拿大和日本,为保护消费者利益,均强制要求在当地销售产品的厂商全部投保产品责任险。这使得消费者权益在受缺陷产品侵害时能够及时得到补偿,同时也为生产销售者转嫁产品责任风险提供了可能,有利于他们稳定财务状况,稳定经营。
二、产品责任保险合同
(一)保险利益原则在产品责任合同中的体现
在传统保险法上,保险利益原则是保险合同的一项基本原则,但接受传统保险利益原则的国家已渐少,许多国家接受了经济利益原则:即投保人或被保险人将因保险标的存在获得金钱上的利益或优势,或因保险标的的灭失、损坏受金钱上的损失。[5]
在我国《保险法》中第十二条规定:“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”在财产险中,保险利益的判定规则通常体现为:一是财产上的现有利益,即投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益。如财产所有权人和经营管理人对所有物和被经营物的权利,财产的合法占有人对占有物的占有利益;二是期待利益,即法律直接规定或合同中约定的于将来产生的利益,如在国际货物买卖中买方在没有取得物的实际所有权情况下仍然可以为货物投保;三是责任利益,是被保险人可能向第三人承担的损害赔偿责
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