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我国村镇银行问题及建议探究【摘要】村镇银行在扶持农村的战略中应运而生，并且村镇银行的发展也越来越受到人们的关注。本文通过对村镇银行发展历程的简单回顾，总结了村镇银行存在的一些主要问题及其政策建议。 【关键词】村镇银行；存在问题；政策建议 村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。2006年12月20日，我国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，中国的村镇银行建设才开始走向正规。作为三类新型农村机构之一的村镇银行，在发展之初，就得到国家政策的重点扶持，甚至出现了“三类新型农村金融机构同时推出，但是发展却呈现村镇银行独大”的局面。 一、村镇银行存在的问题 村镇银行的发展虽然在新型农村金融机构中“一枝独秀”，但随着银监会对新型农村机构提出的“质量为先”的发展理念的贯彻，在放缓村镇银行脚步的同时，村镇银行自身的一些问题开始显露出来，主要表现在： （一）发起人门槛高，民间资本难融入 主发起人设立门槛，抑制了民间资本进入村镇银行的积极性。一方面，由于“银行业金融机构做主发起人”的准入门槛，使很多民间资本无法发挥主要作用；另一方面，大型国有商业银行发展村镇银行的动力不足，城市商业银行、外资银行偏离支持农业的动机，村镇银行很可能会成为其变相的分支机构。随着经济发展，民间资本投资能力虽逐步提高，非金融企业应对风险的能力也不断增强，但目前的法律法规限制了民间资本参与农村金融的积极性。” （二）社会认同度低，吸储难度大 由于我国农村发展普遍落后的现状，导致了我过农民收入偏低，因而在村镇银行的存款总额偏少。村镇银行设在农村，除了受到农村居民和乡镇企业闲置资金少的客观影响以外，村镇银行设立的时间较短，农民对村镇银行的认知度比较低，甚至认为村镇银行是“私人银行”，很难把钱存到村镇银行。此外，由于村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险，存款人的利益难以得到有效保护。目前，村镇银行网点分布不均，业务简单，并且不能异地存取款，尤其给外地务工人员带来不便，容易丢失此类人群的存款业务。 （三）支付结算系统不对接，业务开展和发展受限 银行卡发行难，企业和个人征信系统、结算账户管理系统、同城票据交换系统以及支票影像系统接入难等，使得村镇银行丧失了大量优质客户，制约村镇银行的业务发展。没有基础体系的支撑，村镇银行的运行难以顺畅，没有同一明确的标准，村镇银行不能加入大小额支付系统，而且没有联行行号，不能开具票据、银行汇兑、发银行卡、系统内通存通兑、同行拆借也无法实现。受现有体制制约，村镇银行电子银行、银行卡、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等广受欢迎的新型业务也无法开办，影响了村镇银行的业务经营。 （四）发展目标定位不清，偏离政策实施初衷 由于村镇银行的目标的多元性、股份构成以及竞争压力的现实，在投资收益与风险的权衡下，村镇银行有可能偏离其成立的初衷，将吸收的农村地区资金投向农村强势群体甚至非农产业。村镇银行作为农村新型金融机构的主要生力军，发展趋势也呈现出“不农村”的现象，明显的事实就是许多村镇银行成立之处总部设在乡镇，但随着业务的发展，很多村镇银行在县城或市区设立分支机构，其业务重心也开始向县城和市区倾斜。 （五）面临风险多，管控难度大 村镇银行主要面向农村和农民，而两者防御自然灾害的能力较弱。村镇银行的信贷资金也存在着严重的风险隐患，农民对多年形成的政策的依赖心理较强，通常以为在村镇银行获得的贷款就相当与在财政部门拿到了补贴，还款意识不够；而村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险；加上农业和农村作为风险高、效益低的经济行业和领域，也限制了农民的还款能力。村镇银行还存在与其他银行在农村金融领域进行同业竞争的风险。此外，金融创新是一项需要投入大量成本的活动，且失败率较高，加上金融创新产品很容易被其他金融机构模仿，使得金融创新活动本身具有风险。 二、完善村镇银行的建议 （一）扩大融资渠道，提升市场适应能力 建立产权清晰的银行法人治理结构，努力拓展资金来源渠道，把细分市场与市场的准确定位相结合。比如：允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。同时，也可以推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，使这些大中型银行在机构、人员、激励机制上与其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。 （二）政府与监管部门扶持，降低违约风险 政府与监管部门要综合利用宏观调控