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　　小额贷款公司信贷业务风险防范研究 吉克麟卓 （西南民族大学经济学院，四川成都610051） 摘　要：自小额贷款公司引入我国后发展迅猛，公司数量、贷款余额以及从业人员不断扩张。本文分析了小额贷款公司业务类型，论述了小额贷款公司开展信贷业务所面临的风险，提出了防范信贷业务风险的措施。 .. 关键词：小额贷款公司；信贷业务；风险防范 中图分类号：F275 文献标志码：A ：1000-8772（2014）31-0100-03 收稿日期：2014-10-20 简介：吉克麟卓（1993-），女，彝族，四川马边人，西南民族大学经济学院本科学生，研究方向：金融理论研究。 小额贷款公司近些年在我国迅速发展壮大，小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。但在小额贷款公司发展的同时，由于其贷款程序的不规范，不严格，产生了一系列的风险问题，其中小额贷款公司面临的信贷业务风险出现了加剧的情况。如何防范信贷风险，如何建立风险管理体系对小额贷款公司而言是一个急需解决的问题。 一、小额贷款公司业务与流程 我国在1994年引入小额信贷的模式，自2000年以来，我国部分金融机构开始试行并推广小额信贷，我国信贷发展进入以金融机构为导向的发展阶段。2005年10月，我国开始在五省开展小额贷款公司试点工作，这表明小额贷款公司正式在我国出现并开始迅速发展。2009年6月，银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定允许符合条件的小额贷款公司改制并成立村镇银行，可以银行的身份参与金融市场竞争。这些政策都对小额贷款公司的发展以及转型提供了政策支撑。据央行统计截至2014年6月末，全国登记在册并经营的小额贷款公司有8394家，其从业人数达到102405人，其贷款余额累计为8811亿元，2014年上半年新增贷款618亿元。 小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。小额贷款公司经营着特殊商品“货币”，其主要业务是发放贷款但不得吸收存款，放款资金主要是自由资金以及其他借贷资金等。小额贷款公司贷款业务按照不同分类方法可以分为不同种类。按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。按照贷款目的不同可以划分为个人消费贷款和经营性贷款。 一般而言，小额贷款公司贷款工作的基本流程有：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后管理、贷款归还等八个主要环节。可以看出小额贷款公司流程基本类似银行的信贷流程，但在实际操作中存在着不规范等问题，使得小额贷款公司信贷业务存在潜在风险。 二、小额贷款公司信贷业务风险分析 第一，内部制度架构以及信贷政策、操作流程不合理。小额贷款公司内部制度架构设计不健全，对贷款的调查、审批、内部审计、合规等没有专门的部门和相应人员，部门之间不独立等，都会导致贷款风险。另外没有完善的信贷政策，特别是风险管理政策的不完善和业务操作流程不合理、不规范，这些都会加大贷款风险。 第二，信贷从业人员风险。信贷从业人员专业能力不强，分析、评估能力较弱，对贷款的风险控制能力差。此外，信贷从业人员道德素质差，索要回扣或收受贿赂，或内外串通骗取贷款。从业人员的素质会极大地影响到小额贷款公司投放贷款的质量，是其信贷业务风险的主要之一。 外部风险 第三，客户（借款人）风险。首先，借款人婚姻、家庭及居住不稳定风险。借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史，与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样会对贷款的回收造成很大麻烦。借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。 其次，借款人信用风险及健康风险。借款人品行较差，有欺诈欺骗行为和被法院执行记录，借款人有不良嗜好，借款人拖欠税费、电费、水费等费用以及欠款行为；借款人拖欠其他金融机构贷款，信用卡逾期；借款人拖欠其员工的工资等情形。对于不良信用行为的借款人，如果查实其行为属恶意为之的，则应拒绝为其提供贷款。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。 再次，借款人经营管理风险。借款人经营状况差，应该特别注意。一是经营销售方面：例如借款人使用或经营的原料或产品品质低劣；进货成本费用很高，进货中间环节多；销售渠道单一，过分依赖少数客户；应收账款收款期长、余额大，收款困难；营业利润率低，费用大