商业银行存款管理-科学技术.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 存款管理概要 马克思早就指 出：对银行来说 ，具有最重要意义 的始终是存 款 。存款是商业银行信贷资金的主要来源 ，存款是商业银行办理结 算的前提条件 ，存款是商业银行赖 以生存和发展的基础 。金融统计 资料表 明： 年末 国家银行 的各项存款余额达 亿元 ， 占全部资金来源 的 。研究存款问题，是商业银行的首要任 务之一 。 第一节　　　　存款管理的意义和作用 一、存款与存款管理 所谓存款 ，就是银行或其他金融机构吸收社会 闲散货 币资金 的信用活动 。吸收存款是商业银行筹集信贷资金的最主要、最基本 的形式 。吸收存款的银行或其他金融机构通常要按存款的种类 、期 限向存款人计付一定的利息。所 以，对于存款人来说 ，存款是其选 择 的金融资产之一 。 第 2 页 所谓存款管理 ，就是银行或其他金融机构根据社会 闲散 资金 的运动变化规律 ，按照国民经济和社会发展对信贷资金的需要 ，以 及银行 自身的发展战略，运用存款的品种、期限、利率、服务等手 段 ，对存款的总量和结构进行控制、调节的经济行为 。其 内容包括 整个金融系统的存款管理、银行系统的存款管理、中央银行的存款 管理、政策性银行的存款管理 ，商业银行的存款管理及其他金融机 构 的存款管理等 。其 中 商业银行作为专 门经营商业性货 币信用业 务 的金融企业 ，其存款额 占到整个金融系统存款 总量 的 以 上 ，因此 ，商业银行存款管理又是整个存款管理的主体。 二 、存款管理 的意义 存款在商业银行信贷资金来源中，占有相当大的比重 ，因此 ， 组织和管理好存款有着十分重要的意义 。 存款是商业银行立行之本 我们知道 ，商业银行最基本 的职能是充当信用 中介和支付 中 介 ，然而作为信用中介 ，必须先有存款的集 中，如果一家商业银行 没有存款，它就无法对客户进行贷款或投资，其信用中介职能就不 能发挥；同样 ，作为支付 中介 ，也必须 以存款 的集 中为前提 ，很难 想 象企业或个人没有存款存放在银行，而银行能为其代理转帐支付 。 所 以，商业银行要存在 ，两个基本职能必须发挥作用 ，而两个基本 职能要发挥作用，必须以存款的集 中为前提 。 存款是商业银行兴行之要 银行信用 的主要作用就是聚集社会 闲散资金 ，用于支持生产 和流通 、支持国民经济的发展 。商业银行的整个经营活动，主要是 吸收生产经营者在生产经营过程 中的闲置资金和社会各阶层 的闲 散货 币，作为 自己的营运 资金 ，再把 它贷放 出去，获取利息收入 。然 第 3 页 而 ，商业银行贷款及投资数量的多少、结构的安排 ，受存款总量和 结构 的制约 ，多存才 能多贷 ，少存 必然少贷 ，中长期存款 多、中长期 贷款才多，反之则少 。从这个意义上讲 ，商业银行的经营活动在很 大程度上是 以存款为基础 。存款总量不能增长 、存款结构不能优 化 ，商业银行的其他经营活动也就会受到一定程度的限制 。 存款是商业银行效益之源 在社会资金 的筹集 分配过程 中，商业银行实 际上充 当着“资 金批 发商 ”的角色 。它凭借其高度 的信誉 ，尽可能 以最低 的价格 ，从 社会各方面“购入 ”资金 ，然后集 中“批 发 ”给 急 需资金 的企事业单 位或个人 。“批发 ”和“购入 ”之差价 ，即为商业银行所苦 心追逐 的利 润 ，在“批 发 ”与“购 入 ”资金 的利差 既定条件 下 ，“购 入 ”资金越 多 ， 则“批发 ”业务越大 ，所获利润也就越 多 。因此 ，大力组织存款 ，扩大 存款总量 ，优化存款结构 ，降低存款成本 ，对实现商业银行盈利最 大化具有非