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格莱珉银行对我国小额信贷发展启示【摘要】我国小额信贷机构自1993年正式成立以来，虽在扶贫方面取得了较为可观的效果，但由于其制度建立还不够完善，在发展过程中不断暴露出许多问题，因此我国小额信贷的可持续发展成了农村金融理论界的焦点。本文在对格莱珉银行模式进行分析的基础上，找出其中的可借鉴之处，进一步对我国小额信贷的发展提出了参考性建议。 【关键词】格莱珉银行，小额信贷，可持续发展 格莱珉银行由“小额信贷之父”尤努斯教授创立，是发型微型贷款的机构，它的服务对象仅限于生活在社会最底层的贫困者，是一家“穷人”所拥有的银行。格莱珉银行从最初微不足道的几十美元的贷款起步，如今已发展成为拥有近600万借款者、2185个分行、18151个员工、创造100%资金回收率奇迹的乡村银行。格莱珉银行的成功运行模式现已经在全球100多个国家推广，已帮助数百万贫困人口成功脱贫。 一、格莱珉银行系统的运作原则与特点 （一）整借零还，按周还贷 格莱珉银行的还款机制与传统银行的“整借整还，到期还本付息”的模式完全相反，而是采取“整借零还，按周还贷”的方。传统的银行与信贷公司要求全额还款要求贷款者在到期时拿出一大笔现金，使贷款人心理上难以承受因而尽可能拖延换还款，导致还款数额越滚越大，最终便决定不再还款。尤努斯教授认为这就是传统银行还款率不高的原因，为了避免给贷款者造成还款时的心理障碍和负担和提高银行的资金回收率，尤努斯最终决定采取每周分期还贷的方式，并最终将信贷偿付机制提炼为“贷款期1年；每周分期付款；从贷款一周后开始偿付；利息是10%；偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周；不允许一次性提前还清贷款”的模式。 （二）“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度 为了保证赤贫者的还贷信心，尤努斯教授和他的同事创造了一套发放和收回贷款的机制：首先要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组，每五个人成立一个小组并选定组长；其次，在成立小组的基础上，要求各小组形成一个更大的联盟中心并要求选出中心负责人；最后，要求中心负责人与银行经理建立紧密沟通，每周开展中心会议。通过这种“小组+中心+银行工作人员”的制度既能提高贷款者的还款率，又能使组内成员互相激励而有所作为，在保证贷款者能够成功脱贫的情况下降低了银行的金融风险。 （三）银行职员上门服务 格莱珉银行规定工作人员要挨家挨户上门提供服务，而不是日复一日地坐在办公室里按银行家的钟点上班。尤努斯认为，人们不应该到银行来，而是银行应该到民众中去，主动提供贷款和收取还款；银行职员的工作不是坐办公室，而是与民众溶为一体。这一规定虽然在一定程度上增加了工作人员的工作量和时间成本，但一方面能拉近银行和那些需要帮助的贫困者的距离，使他们不必耗费成本到让他们畏惧的办公室获取贷款；另一方面能降低银行风险，促进还贷。 （四）鼓励存款 格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款。当贷款者生意较好在还贷之余还有剩余资金时，银行便鼓励贷款者存款，通过这种方式使贫困者在遇到困难或是需要急用资金的时候应急。格莱珉银行要求贷款者将所贷款项的5%存入小组基金形成小组成员的共同存款，只要满足条件，任何小组成员都可以从这笔小组基金中得到一笔无息贷款。 二、格莱珉银行对我国小额信贷发展的启示 （一）打破“只贷不存”的限制，接受储蓄 目前我国小额信贷的资金主要来源于股东投入资本、捐赠资金和不超过两个银行业金融机构的融入资金，并采取“只贷不存”的模式，资金来源渠道过窄造成我国小额信贷经常呈“贫血”的状态，正如尤努斯教授所述：中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”。因此，我国小额信贷持续发展的前提就是要打破“只贷不存”的限制，在发放贷款的同时也应吸收存款。 世界上运行比较成功的小额信贷机构的资金来源主要有两种渠道———非市场化渠道和市场化渠道。非市场化渠道分为：外界捐助、政府补贴贷款；市场化渠道可为：批发贷款、引入商业资本、资金互助、储蓄和资本市场融资五种方式。在这些资金来源渠道中，我国只采用了其中的外界捐助、批发贷款和引入商业资本三种方式，然而这三种方式都各有不足之处：捐助资金是不可持续的且具有很大的不确定性，也不能充分满足资金需求；批发贷款指银行业金融机构的融入资金，由此可知通过这种途径所获得的资金来源在数额上是有限制的；引入的商业资本即股东的资本金虽能保证一定在资本金，但也难以满足贷款需求，由此可见这三种资金来源渠道都难以保证小额信贷的可持续发展。因此，我国小额信贷机构应当将储蓄纳入小额信贷公司的业务范围内，为补充后续资金提供来源，改善小额信贷供不应求和资金出现巨大缺口的现状。 （二）体现扶贫本质，倡导