我国信用卡消费的短板问题及对策.doc

　　我国信用卡消费的“短板”问题及对策 　　关键词：信用卡 消费 短板问题 解决对策 　　 　　随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。据统计，从1985年 中国 银行发行国内第一张信用卡到2004年底， 我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。 　　虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。首先，从信用卡发卡数量来看，到2004年底，我国共发行7.62亿张银行卡，其中信用卡0.98亿张，占总发卡量的12.86%，远远低于同期发达国家的平均水平。同期，美国、中国香港等发达的国家与地区信用卡的市场占有率超过80%。而且，从信用卡人均持卡量看，我国人均持卡量仅为0.6张，同期美国、韩国的人均持卡量分别达到2.1张和7.9张。其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15、韩国的1/5左右。第三，从特约商户普及率来看，差距更为明显，美国的商户普及率接近100%，而我国仅为2%。第四，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%，而我国目前这一比例仅为4.6%。那么造成上述差距、制约着我国信用卡消费的因素有哪些呢？ 　　 　　我国信用卡消费的短板问题分析 　　 　　（一）心理短板问题 　　据国外经验，一个优质的信用卡客户的条件是：拥有稳定的职业或收入，爱好消费并可以接受负债消费，愿意并能够支付透支带来的利息。而从我国现实情况看，绝大多数的中国普通百姓并没有负债消费的习惯。这是因为，中国的传统消费文化所促成的消费心理反映为一种特殊的消费价值观。中华民族是讲究内心修炼和顿悟文化的民族，具有内敛性、和谐性的整体特征，其消费习惯属于节制、内控和适量的消费类型，大多数的消费支出总是小于收入存量的。传统消费文化的影响，也使得中国消费者习惯于现金交易，较难接受信贷消费的 现代 观念。加之目前中国的人均收入还处于不富裕状态，以及转型市场时期的社会保障体系还不健全，各种潜在风险的存在使得中国的消费不可能在短时期内发生结构性的转变，即消费在总体上会依然处于收敛方式，不可能出现信贷消费、透支消费、信用消费的急剧飙升。 　　（二）受理短板问题 　　信用卡作为一种信用贷款和支付工具，其生存的必要条件在于是否能被广泛地接受，即是否具有良好的受理环境。而我国持卡消费不普及的一个重要原因恰恰是受理环境差，支付不方便。一是特约商户的数量少。目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3%，在ATM机方面，我国ATM的每百万人拥有量为40台，而发达国家的拥有量达到1100多台/百万人。有限的POS机和ATM机数量严重限制了持卡消费的范围，抑制了消费者持卡消费的积极性。二是特约商户分布不均匀。多数处在发达地区的大商场和大酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。这在一定程度上限制了信用卡消费的普及。三是特约网点的服务态度和商品质量不尽如人意。不少消费者在持卡消费的过程中常常感到：持卡消费所耗时间多于现金交易所要的时间，持卡消费退换商品的难度比现金交易更大。这样，也使得许多人不愿意使用信用卡消费。 　　（三）管理短板问题 　　1.技术短板制约信用卡消费。目前，由于各信用卡发卡银行对信用卡的使用规定不同，操作流程不同，因而信用卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式，大大增加了联网联合和跨行交易处理的难度，使用中“吞卡”现象、使用不灵等情况时有发生，造成信用卡交易成功率低，交易差错率高的问题存在。据2002年6月份的数据：全国跨行交易的成功率为85.17%，在该月发生的2.54万笔跨行差错交易中，ATM的差错率为0.25%，POS机的差错率为0.15%。 　　2.营销短板制约信用卡消费。由于信用卡业务在我国发展的 历史 较短，各商业银行在信用卡营销上存在种种问题。观念陈旧、自我中心、大量推销、简单推销、营销雷同、渠道单一、无序竞争等问题时有表现。各发卡银行的信用卡营销给人的感觉是 “看起来都差不多”。而合理的市场细分、准确的客户选择、差异的市场定位、多样的市场营销策略组合、知识营销、整合营销等深层次细节内容在信用卡营销上还很欠缺。信用卡营销的不成熟，难以引导与迎合信用卡消费的针对性强及个性化、差异化特色突出的特点。 　　（四）监理短板问题 　　目前我国还没有建立全国的征信 网络 ，只有北京、上海、广州等大城市初步建立了一些征信机构。而国内除上海外还尚未实现私人征信体系的联网，各银行间不能实现持卡人信用