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我国商业银行信用卡风险管理及对策探究摘要: 随着社会主义市场经济的深入和发展，居民消费水平大幅提高，这为商业银行开办信用卡业务创造了有利的前提条件。由于信用卡的高盈利性，因此信用卡已经发展成为商业银行盈利链中必不可少的构成部分。长期以来，我国商业银行通过以往的信贷经验对信用卡风险进行评估和管理，以专业人员的主观判断为决策的依据且信用评分方法的单一，以及对持卡人后续的审查制度的空缺，从而导致了我国信用卡信用风险和欺诈风险案例逐年增多，鉴于此，我国商业银行应该借鉴外国商业银行信用卡风险管理经验以满足信用卡业务经营与风险管理的要求。 本文首先对我国商业银行信用卡风险进行概述，包括我国商业银行信用卡业务发展历程、我国信用卡风险类型、特征等方面内容；其次列举出我国现阶段商业银行信用卡风险管理中存在的问题；最后论文对存在的问题提出了作者自己的政策建议，并提出相关对策建议。 关键词：商业银行信用卡；信用卡风险；风险管理 一、我国商业银行信用卡业务发展概述 （一）商业银行信用卡业务发展历程 1985年我国发行了我国内地的第一张信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕，在信用卡业务23年的发展历程中，业务发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，信用业务的发展经历的三个不同的阶段。 1、初期起步阶段 小而全的发卡模式，是该阶段信用卡业务发展的特点。 2、中期调整阶段 鉴于初期阶段信用卡业务发展的主要问题，各行在信用卡经营模式方面进行了重大的调整。 3、后期成长阶段 （二） 商业银行信用卡业务风险类型 1、信用风险 我国信用卡信用风险主要包括：信用卡损失后不及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济算是；持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险；持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支或与其还款而引发的风险；一些人使用伪造卡盗取银行资金等。 2、操作风险 这类风险主要是由于发卡机构内部控制，信息系统以及管理监督机制和流程违背切实履行或者员工操作不当而产生。由于目前我国商业银行正处在改革阶段，各种风险管理手段都还不是很健全，因此这类风险也不可忽视 3、欺诈风险 包括虚假申请和欺诈交易，随着信用卡使用量的增加，恶性欺诈行为也在急剧增加。 4、其他风险 除以上三种风险外，信用卡业务还面临流动性风险、法律风险、市场风险等各类风险. （三）我国商业银行信用卡业务风险特征 1、风险的滞后性和隐蔽性 风险随时间变化的特点被称为风险的隐蔽性，而信用卡的隐蔽性无法再客户申请阶段进行规避，这就要求对信用卡业务的风险管理必须是一种动态的管理，由于我国现无法对客户实施实时监控，当持卡的人的经济状况发生改变时，银行无法对风险进行分散或对信用卡重新定价，就会导致信用卡业务的风险蕴涵巨大的滞后性 2、风险的分散性和多样性 由于信用卡的风险产生于业务流程的各个方面，涉及到发卡行、商户和持卡人三个方面，因此各个环节所产生的风险是不一样，这就造成了信用卡业务风险形式的多样化。 3、风险的难以预见性 发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称，申请人总比银行对自身的情况更为了解，因此通过一张申请表往往很难完全判断持卡人资信状况，在持卡人持卡消费或区县的初期，客户的性质往往难以区分，只能根据信用卡从业人员自身的工作经验，对其惊醒具体分析和判断，因此风险的产生就难以预见。 4、风险的复杂性 信用卡业务产生风险的因素是多种多样的，既有可能是单一因素造成的，也可能是多因素共同作用的结果。因此，处理信用卡业务风险时，判断风险成因既是风险管理的开始也是业务发展的基础，信用卡业务发展不仅在发卡机构的管理水平有关也与机构工作人员和持卡人员的素质有关。 二、我国商业银行信用卡风险管理存在的问题 （一） 识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段单一 目前我国信用卡风险评估方法主要集中在信用风险评估中，预测性能良好的信用评分模型建立既是信用风险管理政策制订的基础，也是信用风险管理流程改造的依据，更是信用风险管理一般原则的本质要求。 （二）、对持卡人的经济状况没有后续的审查制度 我国商业银行对持卡人的资信情况的了解多是只停留在申请办卡，是一种静态的审查手段。而很多持卡人的经济状况都是变化的，而经济状况的变化会对持卡人的资信状况造成巨大的影响，发卡行对持卡人的这些信息都无从知道，并且发卡行根据其良好的清偿历史记录，机械的增加其信用额度，最终放大了业务的信用卡风险，因此对客户长资信情况的审查成为了信用卡信用风险管理不可避免的环节。 （三）、经营目标自我矛盾所带来的连锁效果 由于我国信用卡业务对银行盈利水平重要性的影