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牛驼镇农村信用社小额信贷发展问题探析摘要：小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。本文对牛驼镇农村信用社小额信贷发展现状存在的 问题进行了分析，提出了解决牛驼镇农村信用社小额信贷发展问题的对策。 关键词：农村信用社；小额信贷；发展；对策 牛驼镇在廊坊市固安县南边，辖61个村，人口大约5.63万，总面积90.2平方公里，其中耕地面积占10.1万亩。牛驼镇基础设施完备，交通通讯方便快捷，改革开放以来该镇在工业 上形成了以机械加工、过滤器制造、医药化工、铁路机车配件等高科技产业；农业以花卉、蔬菜、畜牧业为主，推进农业生产化，形成了“南花北菜”的基本格局。这些产业的发 展需要大笔资金的注入，而在这种形势下小额信贷无疑给牛驼镇的经济发展做出了一定的贡献。截止到2010年固安县联社对127个村街发放小额信贷金额3000多万元，重点支持无公 害大棚蔬菜的发展，为牛驼镇花卉、棚菜养殖、滤芯加工等放出贷款近2010万元。其中主要是由个体户贷款小额贷用于大棚、花卉等农业生产上面，一般额度是在5万元左右，贷款 期限一般是一年。为牛驼镇的农村经济发展提供雄厚的资金基础。当前牛驼镇农村小额信贷虽然有了一定的发展，但是牛驼镇农信社的小额信贷业务在很多方面还存在着诸多不足 ，无疑制约着当地农村小额信贷的发展。 一、牛驼镇农村小额信贷发展中存在的问题 （一）微观方面的分析 1、小额贷款的利率低盈利能力弱 小额信贷利率低，引发诸多弊端。由于牛驼镇大部分地区农村小额信贷的利率相对较低，盈利能力相对弱，影响农村信用社发放小额贷款的积极性。据有关贷款管理办法规定 ，农户小额贷款可按央行规定的基准利率适当的浮动。但是由于实际的在当地农村信用社在执行过程中受到过多的社会环境的干预，大部分贷款是当作扶贫贷款发放的，很少考虑 利率和盈利的要求，有些甚至连本金都很难收回。 2、小额信贷的授信额度较低，投放方式呆板、期限短 目前，牛驼镇的农村小额信贷的投放主要集中在种植业、养殖业等方面，其额度比较小难以支持农户在这些方面的大额资金需求。而且其借款期限短，目前90%以上的贷款期 限为一年，其余短于一年，最长不超过三年（很少），通常采用整贷零还的方式。由于种植、养殖周期往往较长，农户贷款到期时可能还尚未产生生产效益，或者还不足以弥补成 本，这就意味着农户不能以贷款本身的收益偿还贷款，贷款期限确定不合理，本身就隐藏了贷款不能按期偿还的因素，农户无力偿还贷款。因此农户大多都是借新还旧，容易形成 恶性循环。 3、小额信贷的信用评定制度不完善 当前大多地区的农村小额贷款是以个人信用向农信社申请小额信用的贷款，农户在办理贷款时不需要提供抵押担保。因此就需要个人信用制度来进行管理和制约。但是现阶段 当地的农村地区信用制度不完善，没有建立起个人信用体系，且目前的信用评级制度也缺乏可观性。其评级制度中只有还款记录、收入、自有资金占生产所需比例三项指标，主观 性比较强，而且缺乏事后监督机制，评定误差相对较大。 （二）宏观方面的分析 1、相关的法律法规不够完善 我国现在没有专门指导小额信贷的运作的法律，对小额信贷的监管制度不够完善，没有正式的程序和规章制度来确定小额贷款的正式机构。虽然小额信贷一直都在，但是却没 有一个完善的法制确保其长期发展，小额贷款的处境尴尬。没有明确的的规章制度来规范农村信用社。 2、政府约束性强，干预过多 我国小额信贷机构受制于地方政府，其管理人大多是地方政府及其部门委派的，不具备从事小额信贷的专业素质和企业家精神，强大的政治组织力量容易导致强迫命令；另外 政府行为对债务豁免的直接干预，贷款减免在很大的程度上破坏农村信用，贫困目标群体对信贷机构产生豁免预期，严重影响小额信贷的回收率。 3、贷款对象还款意识薄弱 牛驼镇农村小额贷款的主要对象就是广大的农户，农户普遍的文化素质较低，对小额信贷没有一个准确的理解，缺乏相关人员的指导，农户与农信社贷款机构缺乏沟通的桥梁 。当地农村信用社和农户间信息的不对称，是农信社小额信贷面临风险的主要原因。 三、解决牛驼镇农村小额信贷发展中存在问题的对策 （一）完善当地农信社小额信贷的内部机制管理 1、制定合理的利率水平，推进利率市场化改革，使小额信贷持续发展 制定合理的利率是小额信贷持续发展的重要因素。从各国的经验跟我国二十年的实践来看，小额信贷利率需高于商业利率才能在财务上实现可持续。根据基准利率制定适合当 地的合理的利率最大限度的补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失等的利率。当前农村小额信贷机构发展还不够完