县级保险市场拓展中存在问题及建议.doc

县级保险市场拓展中存在问题及建议近年来，华坪县保险业发展迅猛，但存在的问题也不容忽视，为使保险市场健康有序拓展，近期人民银行华坪县支行对县域的9家保险公司开展了专项调查，分析存在问题，提出风险防范建议。 一、保险市场发展现状 (一)机构及从业人员情况 截止2011年末，华坪县合法的保险公司有9家，其中：财险类5家、寿险类4家。保险业机构数24个，其中：支公司5个、营销服务部11个、保险代理机构及保险代理分支机构8个。保险从业人员488人(正式员工59人)，营销员429人，其中持证营销人员389人，占营销人员总数的90.68%。从调查的情况看，华坪县保险市场从业人员结构主要是由公司正式员工、劳务派遣、地方劳动合同、营销合同用工四个部分组成。 (二)业务规模情况 2011年全县保费收入为17452万元，其中:财产险保费收入5682万元，比上年增长15.33%，而机动车辆险保费收入4736万元，农业保险保费收入85万元;人身险保费收入11770万元，比上年增长19.24%，其中寿险保费收入10606万元。保费收入中，兼业代理机构保费收入2654万元(其中银行代理保费收入2128万元)。全年赔款支出4030万元，其中:财产险赔付支出1903万元，比上年增长3.47%;人身险赔付支出2127万元，比上年减少59.93%。 (三)保险深度密度情况 2011年全县常驻人口数为17万人，累计生产总值(GDP)343459万元(现价)。全年我县保险深度(保费收入占GDP比重)5.08%，保险密度(人均保费收入)为1040.7元。我县工业经济发展较快，保险深度和保险密度要高于全省和全市平均水平。 (四)保险产品情况 全县9家保险公司开办的保险产品主要是财产险和人身险两大类，除中国财产保险公司华坪支公司开办的农业保险外，均为商业保险。开办了政策性保险业务的只有中国财产保险公司华坪支公司一家，开办险种是农业保险即能繁母猪保险和农房保险。据统计，该公司2010年、2011年农业保险养殖业能繁母猪保费收入分别是154.34万元、85.3万元；赔付情况分别为155.99万元、44.7万元。保费款项来源由政府承担48元，农户自己承担12元，每头能繁母猪最高赔付1000元。能繁母猪养殖户由保险公司配发的耳镖认定。农房保险2010年未开办，2011年保费收入32万元，赔付9.6万元，每户交保费10元，保费款项全部由政府承担，每户最高赔付5000元，2011年办理农房保险业务3.2万户。 (五)县城保险市场受监管情况 保监会分设以来，华坪县没有保险市场监管机构，为促进保险市场的健康有序发展，2010年由人行引导成立了保险业联席会议制度，协商解决保险业务竞争中存在的矛盾纠纷，通过调查了解,多年来，保险市场直接监管机构从未对本县保险公司开展过展业现场检查。 二、保险市场发展中存在的问题 (一)农业保险品种单一、赔付高、风险大 华坪县9家保险公司中，仅中国财产保险公司华坪县支公司一家才开展了农业保险业务，且业务品种较为单一，仅限于能繁母猪和农房保险两种。据调查了解，该公司于2008年开办能繁母猪保险业务至今，从未获得盈利，其中赔付较高的一次案例记录是2008年，全县发生能繁母猪疫情，赔付额高达624.7万元，而当年的保费收入只为26.54万元，次赔付案曾例入全国重大理赔典型案例。再者，开展此项业务，保险公司投入的人力物力也较大，从认定工作到赔付，工作人员均必须亲临现场具体作业，展业流程较为繁杂。由于农业保险业务赔付高、风险大，一定程度上，保险公司工作人员积极性不高，有畏难情绪，使三农保险服务工作难以深入开展。 (二)个别险种风险难以掌控 通过调查了解，结合华坪煤炭产业发展较快实际，全县9家保险公司均开办了煤意人身团体险保险业务，但开办的煤意人身团体险保险业务风险难以掌控。该业务客户主要是县内煤矿开采企业，由于煤矿开采行业本身就属于高风险行业，近年虽经政府及有关部门加大力度开展了安全治理工作，安全事故明显减少，但展业风险仍然较高，难以掌控，煤意人身团体险理赔案发生较为频繁，理赔金额也较大。如:2003年5月21日，永兴煤矿发生瓦斯爆炸，21人死亡，3人重伤，华坪县财产保险公司直接赔款90余万元。 (三)市场研发滞后、产品单一，难以适应地方社会经济发展 随着经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，客户需求全方位的保险业务服务功能和品种，现开办的保险产品难以适应地方社会经济发展对风险保障的需求。从调查的情况看，本县保险业务结构发展不平衡，产险中机动车辆险，寿险中团体险占较大比重。究其原因主要是：一方面保险公司没有推出具有县域保险特点的产品。另一方面保费过高，远远超过县域广大居民购买能力，还有就是保险条款冗