保险的互助经济制度.PPTVIP

保險學第三章 授課教師：楊富龍 資料來源：華泰書局 保險的基本概念 第一節　可保危險的要件 第二節　保險的意義與分類 第三節　保險與其他類似制度的比較 第四節　保險與經濟社會 第五節　保險的起源 第六節　大數法則與保險經營 匯聚聯營的風險抑制效果 3/4 雖然通過風險的匯聚聯營後，甲乙兩人個別損失的期望成本還是$5,000，但是標準差已從表3-1 的$10,000降為表3-2 的$7,072。 如果參加風險匯聚聯營的人數增加到100人時標準差將降為$1,000，當參加人數增加到一萬人時標準差則持續降到$100。 結果說明：通過風險的匯聚聯營，降低了每個人的風險程度，且隨著參加人數的增加到無窮大時，個別的風險基本上將可忽略不計。 匯聚聯營的風險抑制效果 4/4 如下頁圖所示，說明通過匯聚聯營大量同質的風險暴露單位後，平均損失成本的機率分布圖，逐漸呈現向期望成本集中的現象。 中央極限定理 C圖 N=10000 B圖N=100 A圖N=20 機 率 平 均 損 失 成 本 $5,000 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 3 * * * 可保危險(Insurable risk)須為合法外，尚應具備： 須有大量的「同質危險單位」 危險所致損失之發生須為意外 損失須為「明確」且「可衡量」的 損失機率須可以有效預測 須有釀成個別經濟單位「重大損失」之可能 第一節　可保危險之要件 可保危險之要件 2/2 多數「同質危險單位」須為個別獨立 保險成本須合乎「經濟可行性」 須為合法性 第二節　保險的意義與分類 保險的意義 保險的分類 就法律的觀點：保險乃是一種契約行為，保險法第一條規定即是。 就經濟的觀點：保險是一種自助互助的經濟制度。 綜合所論：保險是一種分散危險，消化損失的經濟制度。 保險的意義（兩種觀點） 保險的分類 1/2 人壽保險 傷害保險 健康保險 年金保險 火災、海上及陸空 保險等 土地產權保險 專業責任及公共意外責任保險等 以死亡或生死為保險事故之保險… 以意外傷害為保險事故為保險… 以疾病為保險事故之保險… 以生存為保險事故之保險… 以動產或不動產之損失事故的保險… 以無形財產之損害事故的保險… 以法律責任事故的保險… 人身 保險 保險 財產 保險 保險分類圖 保險的分類 2/2 保險的分類 依保險法之分類：財產保險 vs 人身保險； 依保險標的分類：財產保險、人身保險與責任保險 就保險經營觀點：個人險種 vs 商業險種； 依其是否具營利性：營利性保險 vs 非營利性保險 就投保意願而言：強制性保險 vs 任意性保險。　 第三節　保險與其他類似制度之比較 保險與賭博 保險與儲蓄 保險與救濟 保險與儲蓄互助會 保險業與銀行業 保險與賭博 相同點：同為大數法則之運用。 相異點：其目的、結果與社會道德性不同。 相同點：同以剩餘資金，作將來未雨綢繆之準備。 相異點：金額對等性、積極性、共濟性與影響變數不同。 保險與儲蓄 相同點：同為對於經濟生活不安定之補救。 相異點：其對等性、給付額度與對價關係不同。 保險與救濟 相同點：同為多數人之共同醵金，皆屬經濟互助之制度。 相異點：保險金給付與標會款之確定性不同。 保險與儲蓄互助會 保險與銀行業 相同點：資金再分配機能。 相異點：資金供需者係屬不同之個體。 第四節　保險與經濟社會 對總體經濟社會之影響 對個體經濟單位之影響 保險與儲蓄 保險之具有儲蓄性質，以人壽保險為最顯著。 保險與投資 至於保險業投資之主要途徑，有政府公債、股票或公司債券、不動產投資以及抵押貸款、保單貸款等。 對總體經濟社會之影響 1/2 對總體經濟社會之影響 2/2 保險與景氣循環 景氣循環對保險並無顯著影響，但保險卻具有反景氣循環之趨勢。 保險與經濟成長、社會安定 保險為一經濟制度，其能促進經濟單位安居樂業，經濟社會安和樂利，總體經濟安定繁榮，進而促使一國經濟之穩定成長。 保險與企業 保障企業財務經營的安全 提高企業信用 促進企業之發展 維持企業之利潤　 對個體經濟單位之影響 1/3 對個體經濟單位之影響 2/3 保險與個人 保障生活之安定，減少憂懼 維持固定收入 提高個人信用 養成勤儉儲蓄之美德 對個體經濟單位之影響 3/3 保險的社會成本 保險經營所消耗的經濟資源 詐欺賠案所產生的實質損害 索賠的膨脹 保險學理論與實務 Chapter 3 保險的基本概念 3-* 第五節　保險之起源 1/2 15世紀義大利出現使用保險單，類似現代保險經營方式的海上保險。 保險源自於危險分擔，社會互助的基本觀念。 海上保險 海上保險被認定為現代保險發展史上最為古老的險種。 保險之起源 2/2 此種實物的保險制度稱為義